Qué hacer si el banco impone un seguro

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Si alguna vez ha tenido que sacar un préstamo, entonces sabe que será difícil salir del servicio de seguros impuesto. Hoy te contamos cómo actuar para no pagar de más.

Qué seguro se requiere y qué no

Hoy es difícil encontrar un banco que no imponga un servicio de seguros. Precisamente para imponer, porque el seguro es obligatorio sólo en unos pocos casos.

• Si contrata una hipoteca, debe asegurar su casa.
• Si obtiene otro préstamo garantizado por una propiedad, como un automóvil. Entonces esta propiedad en sí también debe estar asegurada.
• Si obtiene una hipoteca bajo el programa de apoyo estatal, necesita asegurar su vida.

En otros casos, el seguro de vida, el seguro contra la pérdida del empleo, etc., es el deseo del banco de ganar dinero.

Por supuesto, el seguro le da garantías al banco. Pero los precios de estos servicios están batiendo todos los récords. Cuando solicité una hipoteca, el banco me ofreció un seguro de vida por 12.000 rublos (y los motivos de la denegación debían justificarse por escrito). Mientras que la compañía de seguros, acreditada por el banco, contrató un seguro por menos de 4.000 rublos.

Entonces, si el banco ofrece un seguro y estás de acuerdo con la necesidad, primero mira los precios en las compañías de seguros.

El prestamista está obligado a proporcionar al prestatario un préstamo de consumo (préstamo) en las mismas condiciones (monto, período de reembolso del préstamo de consumo (préstamo) y tasa de interés) en el caso de que el prestatario asegurara de forma independiente su vida, salud u otro asegurado. interés a favor del prestamista con un asegurador que cumpla con los criterios establecidos por el acreedor de acuerdo con los requisitos de la legislación de la Federación de Rusia.

Ley Federal N 353-FZ "Sobre crédito al consumo (préstamo)"

Es decir, si necesita un seguro, hágalo usted mismo y no con la ayuda de un banco. Ahorre una cantidad impresionante. Si el banco se niega a aceptar una política "exterior", utilice dos argumentos: el gobierno de la Federación de Rusia No. 386 y No. 135-FZ "Sobre la protección de la competencia". Dicen que tienes derecho a elegir una compañía de seguros.

También hay una trampa aquí. La compañía de seguros debe estar acreditada por el banco, de lo contrario tendrás que demostrar que cumple con los requisitos del banco para compañías de seguros. Se puede obtener una lista de dichas organizaciones de los representantes del banco.

Pero, ¿y si no necesita un seguro?

Leer, leer y volver a leer

Mire el feed de revisiones y quejas en el portal Banki.ru: cada 10-15 minutos aparece una queja sobre el seguro impuesto. La situación parece aún más triste si lee estas reseñas. La gran mayoría de los que pagan un seguro innecesario descubren esto ya en casa, cuando se firman los documentos. No leen el acuerdo, lo firman inmediatamente.

Algunas palabras sobre lo que está lleno de esto.

• Algunos empleados bancarios no dicen nada sobre el seguro incluido en el préstamo. Simplemente en la forma impresa del contrato ellos mismos pusieron una marca en el ítem "Estoy de acuerdo con un seguro voluntario para tal o cual programa". Esta es una infracción grave, pero cuando firme los papeles, será extremadamente difícil probar algo.
• Es posible que los operadores no proporcionen toda la información. Por ejemplo, se comprometerán a devolver el seguro tras el pago anticipado del préstamo o después de la presentación, pero el contrato indicará que no se devolverá el seguro. Las opciones son diferentes, pero la respuesta a las reclamaciones es la misma: "Usted firmó el contrato, por lo que ha leído los términos y condiciones".
• El seguro puede incluirse en el monto del préstamo y aumentar el sobrepago en más del 10%.

Puede probar que no sabía nada de eso, pero la firma bajo el consentimiento lo es todo. Es mejor dedicar una hora a releer periódicos que tiempo y dinero en un servicio impuesto.

Nunca confíe en las palabras del operador u otro empleado del banco de que el seguro no afecta la tarifa, que su monto le será devuelto o que solo una compañía puede estar asegurada.

¿Puede el banco negarse?

Si el banco ha aprobado previamente el préstamo, a menudo el seguro ya está incluido en él. Por lo tanto, si recibe un mensaje de que se le ofrece recibir dinero, primero hable con el operador y solicite recalcular el préstamo sin seguro.

Si le dicen que un préstamo es imposible sin seguro, comuníquese con (por el enlace - el documento enmendado el 2016-04-26).

El prestamista está obligado a ofrecer al prestatario una opción alternativa para un préstamo al consumo (préstamo) en condiciones comparables (monto y plazo de reembolso de un crédito al consumo (préstamo) crédito al consumo (préstamo) sin la celebración obligatoria de un contrato de seguro.

Ley Federal N 353-FZ "Sobre crédito al consumo (préstamo)"

Es decir, debe volver a calcular el préstamo y el monto del sobrepago, excluyendo el seguro del mismo. ¿Qué sucede en la práctica? A menudo, después de tal cálculo, el banco simplemente se niega a emitir fondos. Es difícil lidiar con esto, porque el banco es libre de decidir a quién rechazar el pago y por qué motivo.

En este caso, intente algunos pasos.

1. Vaya a otro operador oa otra sucursal del banco. O discuta el asunto con una persona con más autoridad. A veces, los operadores "in situ" trabajan estrictamente de acuerdo con las instrucciones internas y temen desviarse de ellas. Dijeron que hicieran seguros, lo hacen. Y los empleados más proactivos con más autoridad toman una decisión diferente.
2. Escribe un reclamo al banco. Indique la situación con referencias a la ley, exija una justificación por escrito de la denegación. Haga todos los papeles por duplicado para que tenga el número de la apelación y la firma del empleado que la aceptó. Llame al banco y apresure a los empleados con la consideración del reclamo, deje reseñas en Internet: de esta manera aumenta las posibilidades de una decisión positiva si el banco está preocupado por su imagen.
3. Cuando tenga la respuesta del banco en sus manos, puede quejarse arriba: al Servicio Federal Antimonopolio o Rospotrebnadzor. Otra herramienta es el Banco de Rusia, donde puede presentar una queja por vía electrónica.
4. Piense si necesita llegar a un acuerdo con un banco que se comporta deshonestamente. Busque otras organizaciones crediticias.

El hecho es que sin seguro, un acuerdo con un banco a menudo pierde su atractivo: por ejemplo, la tasa de interés aumenta bruscamente, un préstamo es más caro que con un seguro. A veces vale la pena recolectar más documentos, pero encontrar un banco con condiciones transparentes.

Qué hacer si ya se ha impuesto un seguro

Imponer un seguro es una violación de la ley de protección al consumidor.

Está prohibido condicionar la compra de determinados bienes (obras, servicios) a la compra obligatoria de otros bienes (obras, servicios). Las pérdidas causadas al consumidor como resultado de la violación de su derecho a la libre elección de bienes (obras, servicios) son reembolsadas por el vendedor (artista intérprete o ejecutante) en su totalidad.

Ley de la Federación de Rusia N 2300-1 "sobre la protección de los derechos del consumidor"

Si ya redactó un contrato y luego vio que parte del dinero aprobado se destinó al seguro, aún puede tener tiempo para rescindir el contrato de seguro. Según usted, dispone de cinco días desde la fecha de celebración del contrato de seguro para rescindirlo y devolver usted mismo la prima pagada. Es cierto que los términos de la devolución dependen de los detalles del contrato.

Pueden surgir problemas si no celebró un contrato directamente con una compañía de seguros, sino que se conectó al programa de seguro colectivo del banco. En este caso, usted paga no solo la prima del seguro, sino también la comisión al banco por la oportunidad de participar en este programa. La comisión puede ser de hasta el 50% del pago de su seguro y, según los términos del acuerdo, el banco no puede devolverlo. Esto sin mencionar que hay una comisión a la devolución.

Dmitry Zhukov Analista jefe de seguros en el portal Banki.ru. Varios bancos utilizan ampliamente la práctica de complementar un contrato de préstamo con varios tipos de seguros. A menudo tratan de incluir dichos servicios en el contrato sin notificar al prestatario o condicionarlos a la emisión de un préstamo. De esta forma, los bancos matan dos pájaros de un tiro: reducen sus riesgos y reciben ingresos adicionales (una remuneración del 50 al 70% de la prima del seguro es una práctica estándar del mercado y, en algunos casos, alcanza el 97%). Además, según los términos de dichos contratos de seguro, no se proporciona la devolución de la prima al momento de la rescisión o se retiene un porcentaje significativo de la misma.

No importa lo trillado que pueda parecer, solo puede protegerse leyendo atentamente los documentos que se le ofrece firmar. Por supuesto, es necesario quejarse y defender sus derechos. Además, a menudo el problema se resuelve en un diálogo con el jefe del gerente que lo atiende. Pero las quejas no siempre son efectivas, hacer valer sus derechos llevará mucho tiempo y, a menudo, se necesita un préstamo “hoy”.

A partir de mediados de mayo, las aseguradoras deberán incluir una cláusula de "período de enfriamiento" en sus contratos, que permitirá que las primas se reembolsen en la mayoría de los contratos de seguros prácticamente sin pérdidas. Lo principal es entender dentro de los cinco días que se ha concluido dicho acuerdo.

Cuando nada ayuda y el banco se niega a reunirse a mitad de camino, intente influir en él con quejas a Rospotrebnadzor. En la apelación, debe describir la situación en detalle y solicitar llevar al banco ante la justicia de acuerdo con el Código de Infracciones Administrativas de la Federación de Rusia. Dichas quejas deben ir acompañadas de la cantidad máxima de documentos que tenga en sus manos: copias de contratos, pólizas, etc.

También puede presentar una solicitud a la oficina del fiscal y luego al tribunal. Pero nadie puede garantizar que esta apelación conduzca a una decisión positiva. Ya hemos dicho que un acuerdo firmado es un argumento mucho más eficaz que todas las quejas.

Por lo tanto, es mejor pensar detenidamente en la etapa de concluir un contrato, para que no duela terriblemente por el dinero que se da sin rumbo fijo.