Lo que necesita saber antes de realizar un depósito en el banco

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

A veces no tiene sentido perseguir un alto porcentaje, y todo depende de tus objetivos.

¿Cómo funciona el depósito bancario?

En su forma más general, el mecanismo es el siguiente: el cliente entrega el dinero para su custodia al banco. Pone estos fondos en circulación y gana dinero con ellos. Y como recompensa por el hecho de que el depositante proporcionó fondos temporalmente, se le pagan intereses.

El dinero recibido por realizar un depósito se considera oficialmente un ingreso. Si excede una cierta cantidad, se debe pagar el impuesto sobre la renta de las personas físicas.

Debe entenderse que los depósitos bancarios pueden considerarse una herramienta para ganar dinero solo de un tirón. Según el Banco Central, las tasas promedio oscilan entre el 2,35% y el 4,26%. La inflación en marzo de 2021 se estima en 5,8%.

Por tanto, el depósito es más adecuado para quienes quieren conservar el dinero de una forma sencilla, familiar y relativamente segura y al mismo tiempo ralentizar el proceso de su depreciación por inflación. Y luego recógelos de la misma forma sencilla y casi en cualquier momento. Para aquellos que buscan multiplicar el capital, es mejor considerar otras opciones de inversión, como acciones y bonos.

Cómo elegir un depósito adecuado

Antes de decidir las condiciones específicas y el banco al que llevará su dinero, debe averiguar qué depósito le conviene más.

Ahora, muchos bancos ofrecen a sus clientes abrir una cuenta de ahorros. Formalmente, esto no es una contribución, pero a menudo la información sobre dichos productos se encuentra en la misma sección que la información sobre las contribuciones. Las cuentas de ahorro se pueden utilizar para generar pequeños ingresos. Considérelos al decidir qué depósito abrir para usted.

Las contribuciones en sí mismas pueden diferir de varias maneras.

Término

Los depósitos son a plazo e indefinidos. En el primer caso, das dinero por un período determinado: seis meses, un año, tres, etc. Por lo general, los intereses de los depósitos a plazo (también llamados depósitos) son más altos que los de los perpetuos. Así es como el banco lo recompensa por su disposición a no retirar dinero durante el período por el que firmó un contrato.

Naturalmente, el dinero le será devuelto en cualquier momento, tan pronto como lo solicite. Pero si lo hace antes de lo previsto, no recibirá intereses sobre el depósito a plazo.

A veces es posible una rescisión preferencial del contrato. En este caso, se le dará interés, pero no todos.

Los depósitos perpetuos también se denominan "a la vista". Las tarifas para ellos son más bajas, pero no hay restricciones sobre cuándo puede retirar dinero. Lo mismo se aplica a las cuentas de ahorro.

Que es mejor

Parece más rentable elegir la opción con una tasa de interés más alta. Pero eso no siempre funciona. Por ejemplo, si necesita dinero en un momento inesperado, corre el riesgo de perder todo interés. Pero si definitivamente está listo para esperar los meses o años que le ofrece el banco, el depósito es su elección.

Devengo de intereses

Hay cuentas con y sin capitalización de intereses. La capitalización significa que cada vez que se le cobran intereses, una vez al mes o al trimestre, se agregan al dinero del depósito. Y en el futuro, se cobran intereses sobre la nueva cantidad.

Por ejemplo, pones 50 mil rublos en el banco durante un año a una tasa del 5%. Sin capitalización, tomará 52.5 mil en 12 meses, con capitalización - 52 558.09 213.20 rublos, esto es 5% de 50205.48, que se formaron en su cuenta debido a cargos anteriores. La cantidad crece cada mes, al igual que el beneficio.

Naturalmente, con cantidades más impresionantes y porcentajes más altos, la diferencia será más obvia.

Que es mejor

Una inversión capitalizada siempre es más rentable. En las cuentas de ahorro, generalmente se cobran intereses todos los meses sobre el saldo mínimo de la cuenta. Esta es la cantidad más pequeña que hubo en los últimos 30 días. Es decir, dichas cuentas se capitalizan.

Reposición

Hay depósitos que se pueden reponer con dinero y que no. Desde el punto de vista de incrementar el ahorro, la primera opción es más rentable. Si agrega fondos a la cuenta, se produce el mismo proceso que con la capitalización: la cantidad sobre la que se cargan los intereses aumenta.

Que es mejor

Por lo general, los bancos ofrecen un porcentaje más alto de depósitos que no se pueden reponer en absoluto o que pueden serlo, pero en condiciones bastante estrictas. Supongamos, solo en el día 15 y no en los primeros y últimos dos meses de existencia del depósito. Y parece que es más rentable elegir un producto con condiciones más flexibles, aunque con un porcentaje menor.

Pero aquí vale la pena sentarse con una calculadora y calcular diferentes opciones para su situación específica. Por ejemplo, si no está seguro de tener dinero gratis, es mejor elegir condiciones estrictas y un interés favorable. Y los ingresos adicionales siempre se pueden agregar a una cuenta de ahorros o un depósito a la vista. De esta forma no perderás nada.

Retiro parcial

A algunos depósitos se les permite retirar pequeñas cantidades periódicamente, así como de cuentas de ahorro. Pero este bono puede venir en un paquete con una tasa de interés más baja.

Que es mejor

Depende de si necesita dinero del depósito en un futuro próximo. Si es así, esta opción no será superflua.

Divisa

Los depósitos a menudo se abren en rublos, dólares o euros. Sin embargo, si busca correctamente, puede encontrar ofertas en monedas exóticas.

Las tasas de interés de los depósitos en moneda extranjera son varias veces más bajas que las de los depósitos en rublos. Por lo tanto, no vale la pena contar con un gran ingreso por intereses. Sin embargo, esta sigue siendo una de las buenas formas de mantener los ahorros en moneda extranjera, y no bajo la almohada.

Que es mejor

Depende de cuáles sean tus objetivos. Si ahorra para una compra en rublos y tiene la intención de hacerlo en un futuro próximo, la contribución en rublos será óptima. A largo plazo, su preferencia es la clave.

Cómo elegir un depósito

El enfoque depende de lo que más te guste. Tal vez sea cliente de un banco en particular desde hace mucho tiempo y no quiera "engañarlo" con sus competidores. Entonces es lógico elegir entre sus productos el que mejor se adapte a tus criterios que el resto.

Y si está listo para considerar diferentes opciones, puede ir a los sitios de los bancos que conoce y estudiar las ofertas allí o usar un agregador.

Compare.ru

Aquí puede elegir un depósito o una cuenta de ahorros (dichos productos también se tienen en cuenta al seleccionar), indicando los parámetros que son importantes para usted.

Banks.ru

Un servicio similar que ayuda a seleccionar un depósito.

Cómo elegir un banco

A veces, las mejores ofertas se encuentran en bancos pequeños o poco conocidos. Y aquí surge la pregunta, cómo verificar si esta o aquella institución financiera es adecuada para usted.

Por supuesto, puede consultar las calificaciones de los bancos de los mismos agregadores "Compare.ru" o "Banks.ru", ver informes e indicadores financieros. Pero a veces los bancos, de los que nadie esperaba esto, se ven privados de licencias, y las pequeñas instituciones, por el contrario, no siempre resultan poco fiables.

Por lo tanto, debe prestar atención a todos los indicadores disponibles. Varios de ellos son especialmente importantes.

Seguro de depósito

Lo primero que debe hacer al elegir un banco es buscarlo en la lista de participantes del sistema de seguro de depósitos en el sitio web de la agencia respectiva. Y si el banco no está allí, definitivamente no es necesario que se comunique con él.

La idea del seguro es que si algo le sucede a la institución, se reembolsará el dinero a los depositantes. Es cierto que esto solo se aplica a montos de hasta 1, 4 millones. Si sus ahorros son mayores, tiene sentido distribuirlos a diferentes bancos o prestar mucha atención a los análisis de su estabilidad para elegir el más confiable.

Noticias inquietantes

Aunque los depósitos están asegurados, cuando algo le pasa al banco, te pone nervioso. Entonces, antes de llevar dinero, es mejor ver qué escriben sobre el banco. Si los medios de comunicación y especialmente los medios especializados informan sobre procesos perturbadores dentro y alrededor de la institución en su conjunto, hay un espíritu de decadencia, elija otro banco para no volver a preocuparse.

Ofertas demasiado lucrativas

Una regla de inversión importante es que cuanto mayor sea la rentabilidad, mayores serán los riesgos. Si alguien promete montañas de oro, tal vez tenga problemas y esté tratando con todas sus fuerzas de atraer nuevos clientes por cualquier medio.

Además, el banco no desaparecerá necesariamente pronto. También es posible un escenario, como en una pirámide financiera: los primeros inversores tendrán tiempo de obtener su dinero y el resto no. Pero definitivamente será mejor que no se involucre en tales esquemas.