Tabla de contenido:
- ¿Qué es el interés de un préstamo?
- Qué afecta el tamaño de la tasa de préstamo
- Como no perder dinero
2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53
La atención al detalle lo ayudará a comprender el contrato y evitar el pago de multas.
¿Qué es el interés de un préstamo?
La tasa de interés es la cantidad indicada en términos porcentuales que paga el cliente del banco por utilizar el préstamo. Se calcula para un período de tiempo específico. Entonces, el 15% anual significará que el receptor del préstamo anualmente, además del monto principal de la deuda, transferirá el 15% al banco. Pero esto no significa que para calcular el sobrepago, simplemente basta con tomar el interés y multiplicarlo por el número de años durante los cuales se ha tomado el préstamo.
Primero, existe el costo total del préstamo (CCC).
El CPM incluye todos los gastos del prestatario, incluidas las comisiones y otros cargos.
Entonces, al calcular el costo total de una hipoteca, el banco tendrá en cuenta el costo de tasación de un apartamento. Este servicio lo presta un tercero, pero sin el crédito no lo pedirías, por lo que estos gastos se imputan a la hipoteca. Además, si los residuos están previstos por la ley y no por los requisitos del banco, no se tendrán en cuenta en el CPC. Por ejemplo, OSAGO no se incluirá en el costo total de un préstamo de transporte.
El costo total del préstamo debe estar impreso en la primera página del acuerdo en letra grande en un marco rectangular bajo la Ley Federal "Sobre Crédito al Consumidor (Préstamo)". Se indica en porcentaje anual o en términos monetarios.
Es en el PUK donde debe prestar atención para comprender cuánto pagará realmente por el préstamo. La excepción es una tarjeta de crédito. El costo total del préstamo no será muy informativo, ya que se calcula en base a todo el límite de crédito, mientras que se cobrarán intereses solo sobre el monto adeudado.
En segundo lugar, no se cobran intereses sobre el monto total del préstamo, sino sobre la deuda restante. Pero aquí tampoco todo es tan sencillo. Hay dos tipos de pagos:
- Anualidad. El banco suma los montos de las obligaciones financieras del cliente, incluidos los intereses, y los divide durante todo el plazo del préstamo. Como resultado, el prestatario paga la misma cantidad a la institución todos los meses. Pero la estructura de pago no es la misma: primero, la mayor parte son los intereses y, hacia el final del plazo, el cliente comienza a pagar activamente la deuda principal.
- Diferenciado. El monto del capital se divide por el plazo del préstamo y los intereses se calculan mensualmente. Para el consumidor, esto es un largo camino desde el pago máximo al mínimo, y al principio este pago será bastante alto. Pero la deuda principal se paga más rápido.
Qué afecta el tamaño de la tasa de préstamo
Tasa de refinanciamiento del Banco Central
Esta es la misma tasa de interés a la que se toman los préstamos. Solo en este caso, el Banco Central otorga préstamos a instituciones financieras.
Un banco comercial toma un préstamo del Banco Central por un año y durante este tiempo obtiene los préstamos que otorga a la población. En consecuencia, su tasa de interés para los clientes debe ser tal que los intereses del Banco Central puedan ser devueltos y ganados.
Ahora, la tasa de refinanciamiento es igual a la tasa clave y asciende al 7,25%. El Banco de Rusia ha decidido mantener la tasa clave en el nivel del 7,25% anual.
Solvencia del prestatario
Cuantos más riesgos de que no reembolse el préstamo, se le ofrecerá una tasa menos favorable. Por ejemplo, los intereses suelen ser más altos cuando se obtienen préstamos sobre dos documentos, sin comprobante de ingresos. Esto también incluye la presencia o ausencia de garantía, la transferencia de salarios a una cuenta bancaria, el consentimiento para el seguro, etc.
Tasa de inflación y plazo del préstamo
Dos parámetros relacionados: el banco tiene la intención de ganar dinero con usted no solo mañana, sino también en 10 años, si obtiene un préstamo para este período. Por lo tanto, es probable que la tasa tenga en cuenta el pronóstico de inflación para todo el período de préstamo.
Como no perder dinero
Lea el contrato con atención
La ley establece un marco especial en el que se ingresa el monto total del préstamo. Ignorarlo es negligencia en su presupuesto. Lea el acuerdo en su totalidad y con atención, no se salte los párrafos, ni siquiera los escritos en letra pequeña. No dude en hacerle preguntas al gerente.
Una vez que haya firmado el contrato, habrá aceptado todo lo que allí está escrito. Por lo tanto, elimine todas las contradicciones antes de firmar el documento.
No se retrase en los pagos
Póngase un recordatorio en su teléfono, computadora y microondas, marque los días de cálculo en el calendario con círculos rojos. Marque cuando estas fechas caigan en un fin de semana para asegurarse de que el pago se acredite por adelantado. La puntualidad le ayudará a evitar multas y recargos. Y el tamaño de las sanciones puede ser bastante significativo.
Si puede pagar el préstamo antes de lo previsto, hágalo
Los intereses se cargan sobre el monto principal. Los pagos anticipados lo hacen menos. Por lo tanto, cuanto más rápido cancele el préstamo, menor será el pago en exceso.
No tome préstamos a largo plazo en moneda extranjera
Los intereses de los préstamos en moneda extranjera son más bajos, pero los dólares o euros deben ser estables para que el préstamo sea más barato que su contraparte en rublos. Si no tiene el don de la clarividencia y el optimismo desenfrenado, le resultará difícil predecir las fluctuaciones monetarias a largo plazo.
Puede reembolsar rápidamente un pequeño préstamo, incluso si algo sale mal. Cuando el rublo cae, un préstamo en moneda extranjera a largo plazo se convertirá en una carga insoportable, que le sacará todo el dinero para su servicio, es decir, los intereses.
Esta regla no se aplica a personas con ingresos en moneda extranjera, no depende del rublo.
Cosas pequeñas
Mire sus centavos con cuidado. Son 5 kopeks para ti, una moneda que no vale ni siquiera para sostener la pata de una mesa. Para un banco, una demora en esta cantidad es un motivo para multarlo. También es una suerte si las sanciones se cobran como un porcentaje del monto de la demora. ¿Y si como porcentaje de la deuda principal?
Siga los términos del contrato
No es de extrañar que lea el contrato, siga lo que está escrito en él. Por ejemplo, si olvida renovar el seguro, gracias a lo cual se le ofrecieron condiciones favorables en la hipoteca, el banco puede aumentar la tasa de interés. Y será más difícil revertir este proceso.
Mantente en contacto con el banco
Si un empleado de una institución de crédito intenta comunicarse con usted, levante el teléfono y abra el SMS. Es mejor leer el anuncio por centésima vez que saltarse un mensaje vencido u otra información importante.
Utilice su tarjeta de crédito con prudencia
Pague las deudas de su tarjeta de crédito en un período sin intereses y no retire efectivo de ella, ya que generalmente se trata de una comisión.
Recomendado:
Todo lo que necesita saber sobre los microcréditos: una guía para los préstamos personales
Si necesitas dinero con urgencia y ya estás corriendo para conseguir un micropréstamo, respira y lee nuestra guía para que en algún punto del camino no te endeudes
Lo que necesita saber antes de realizar un depósito en el banco
Entenderemos qué es un depósito bancario, cómo funciona y qué criterios se deben utilizar para elegir el tipo de depósito y el banco al que llevarás tu dinero
Lo que necesita saber antes de solicitar un préstamo para automóvil
El hacker de la vida presta atención a los puntos que hay que tener en cuenta para poder sacar un préstamo de coche con el mayor beneficio, no meterse en la servidumbre y no quedarse sin coche
Educación financiera para tontos: lo que necesita saber antes de solicitar un préstamo
Un hacker de vida lo ayudará a determinar qué préstamo es mejor, qué se requiere para esto y qué hacer si su historial crediticio no es tan bueno como le gustaría
Lo que necesita saber para obtener un préstamo de cualquier banco
Qué determina si un préstamo será aprobado o rechazado, cómo puede reducir la tasa de interés y por qué en todos los temas importantes es mejor comunicarse personalmente con la oficina del banco