Lo que necesita saber para obtener un préstamo de cualquier banco

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Qué determina si su préstamo será aprobado o denegado, cómo puede reducir la tasa de interés y por qué es mejor comunicarse personalmente con la oficina del banco para todos los asuntos importantes.

Hay momentos en la vida en los que no tienes dinero propio. En tal situación, por supuesto, no debe recurrir a las omnipresentes organizaciones de microfinanzas. No tiene sentido comentar esta tesis: hay suficiente material en la Web sobre el coste real de este tipo de "préstamos".

Pedir prestado a familiares o amigos también es un placer dudoso. Puedes arruinar una relación por el resto de tu vida.

Si no dispone de stock para un día lluvioso, es mejor ponerse en contacto con el banco.

1. Condición necesaria y suficiente para una decisión positiva

Entonces, necesitas dinero y el camino te ha llevado al banco. Usted nombra sus logros: coche caro, apartamento, casa de campo. Los empleados del banco sonríen dulcemente, pero te rechazan. Nadie explica las razones, pero lo son. Más precisamente, esta es siempre una de las razones, intentemos resolverlo.

El banco se crea para obtener ganancias. Otras organizaciones están involucradas en obras de caridad.

El banco está interesado en emitir préstamos, ya que este es su principal ingreso (no consideramos las actividades cambiarias en este artículo). El banco tiene pocos activos propios, atrae fondos prestados y él mismo es un gran prestatario: los depositantes, el Banco Central, otros bancos son sus acreedores.

El banco opera principalmente con activos muy líquidos: dinero. Al emitir un préstamo, el banco está obligado a obtener una ganancia, que se forma a partir de las tasas de interés del préstamo.

Riesgos bancarios:

• situaciones en las que el prestatario resulta ser de mala fe o se declara en quiebra;
• cierre masivo de depósitos y depósitos.

Así, el banco "intercambia" dinero, y sus actividades no tienen otro sentido. El banco le "vende" dinero a plazos y quiere (está obligado) a recibir dinero por su "producto". Cualquier préstamo está garantizado por el dinero del prestatario en forma de ingresos. La esencia de un préstamo no es recibir dinero que no tienes, sino recibir dinero que no tienes ahora, pero sí en el futuro. Además, este futuro a los ojos del banco debería ser optimista, plenamente predicho y documentado, nadie creerá en los proyectos.

El motivo de la decisión negativa en su caso es trivial: no tiene dinero propio en el futuro. Sus activos presentados en forma de bienes raíces y otras riquezas no son líquidos para el banco. El flujo de caja es el único argumento a favor de tomar una decisión positiva para emitir un préstamo. El resto de sus activos solo afectará, y luego indirectamente, la lealtad del banco.

Evgeny Sivtsov Director de Desarrollo Regional, Refinance.rf.

La decisión del banco también está influenciada por el historial crediticio de la persona; este es un factor de parada para el banco. Si el cliente tiene un buen salario, pero el historial crediticio está dañado, el banco rechazará a este cliente. Los bancos prestan atención a la deuda del cliente con los alguaciles, la presencia de microcréditos del cliente.

Requisito previo para obtener un préstamo - Ingresos estables comprobados. El hecho de tener ingresos es garantía de obtener un préstamo. La cantidad de ingresos es importante, pero ya afectará los parámetros del préstamo: la cantidad máxima, plazo y tasa.

Los ingresos de las personas físicas son el salario en el lugar de trabajo. Determinado por un certificado en el formulario 2-NDFL. No tiene sentido fingir, ya que la información sobre el impuesto de personas físicas está en fuentes abiertas (en el sitio web nalog.ru), especialmente porque el servicio de seguridad del banco tiene acceso no solo a fuentes abiertas. El banco se negará a emplear oficialmente a un ciudadano.

Existe una opción con confirmación de ingresos mediante la presentación de una declaración de impuestos en forma de 3-NDFL, que una persona física debe (artículos 227, 228 y 229 del Código Fiscal de la Federación de Rusia) presentar de forma independiente si existen fuentes adicionales de ingresos. Pero, ¿cuántos de ustedes tienen algo que mostrar en términos de confirmación de la declaración?

Condición suficiente para obtener un préstamo - Los ingresos deben ser de periodos anteriores. En este caso, aquí se agrega otro factor clave: esto es una prueba de la estabilidad de sus ingresos. Si está tratando de obtener un préstamo por primera vez, debe trabajar lo suficiente (generalmente de tres meses por una pequeña cantidad) en su trabajo actual.

Si es un prestatario experimentado, se incluye un filtro bancario llamado "historial crediticio". Esta es una herramienta para uso interno: no encontrará datos en el dominio público, es una prerrogativa puramente bancaria. El significado es simple: si ha “sobrevivido” exitosamente a varios préstamos sin infracciones graves, especialmente sin deudas atrasadas en este momento, entonces no notará el efecto de esta herramienta. De lo contrario, será rechazado. Un historial crediticio malo es evidencia de la mala calidad de sus ingresos, su falta de confiabilidad en el pasado.

Por supuesto, el banco también conocerá su relación con varios códigos (Código Civil, Código Penal). Si está interesado en alguaciles, esto automáticamente lo convierte en persona non grata para el banco.

2. ¿Es posible sacar un préstamo barato?

Entonces, si necesita dinero ahora y lo quiere, y lo más importante, puede devolverlo en el futuro, entonces puede proceder a revisar los parámetros del préstamo que se le otorgará.

Los bancos constantemente presentan nuevos productos crediticios: varían las tasas, cambian las condiciones, "simplifican" los procedimientos, "devuelven" los intereses, "refinancian" algo; en otras palabras, se dedican al marketing. La esencia sigue siendo la misma: te están vendiendo dinero por dinero.

El principal postulado es que no existen préstamos baratos.

Con una tasa baja, siempre es muy difícil cumplir con todas las reglas para su obtención y, lo más importante, el cumplimiento de las obligaciones crediticias. La "letra pequeña" es especialmente pequeña y astuta. Por ejemplo, aquí hay una nota al pie típica en un contrato al calcular una tarifa:

“La tasa del 11,5% comienza a operar con la condición de pago oportuno / adecuado de los pagos mensuales durante los primeros 4 meses (con un plazo de préstamo de 12 a 18 meses); los primeros 8 meses (con un plazo de préstamo de 19 a 36 meses) …"

Todo parece estar claro, la tasa es del 11,5% anual. Pero miramos un poco más alto: "Tasa: 24, 9–38, 9% anual (con un plazo de préstamo de 12 a 18 meses), 22, 9–37, 9% anual (con un plazo de préstamo de 19– 36 meses) … "está cambiando. Obtienes un préstamo a una tasa (promedio por simplicidad) del 31%, y si no demoras los pagos en 4 meses, recibirás una tasa del 11,5% por el plazo restante y el resto del organismo del préstamo.

Por supuesto, esto también es muy bueno: la tasa ha bajado tres veces. Dado que es difícil creer en los milagros, y es difícil creer en el altruismo de los banqueros, la pregunta "¿Por qué el banco decidió reunirse conmigo a mitad de camino?" hay una respuesta: “Al momento de concluir un contrato de crédito al consumo (préstamo), el costo total del préstamo no puede exceder el calculado.

(PRÉSTAMO) por el Banco de Rusia el valor de mercado promedio es más de un tercio”(Ley Federal“Sobre Crédito al Consumidor (Préstamo)”N 353-FZ). Los banqueros cumplen con los requisitos de la ley, no desaprovechando sus ganancias al máximo, porque durante 4 meses pagas a la tarifa máxima.

Todo lo que queda es seguir cumpliendo con nuestras obligaciones a tiempo y de manera adecuada. ¿Cómo es eso? ¿Qué se entiende por el término "adecuado"? Leemos el acuerdo con atención, lo correlacionamos con el artículo 309 del Código Civil de la Federación de Rusia y lo ejecutamos correctamente. Cualquier violación conduce al incumplimiento y, como resultado, la tasa sigue siendo extremadamente alta, el préstamo es costoso.

Obtener una tasa de interés baja en un préstamo es un proceso creativo. Nadie le proporcionará algoritmos claros, solo las estadísticas están a su disposición. Aquí, los signos indirectos de sus ingresos apenas comienzan a jugar un papel: bienes raíces (cuanto más y más nuevos, mejor), el automóvil (cuanto más caro y más nuevo, mejor), la regularidad de los viajes al extranjero (ir al extranjero en el último seis meses serán beneficiosos), familia (si está casado y tiene hijos, las posibilidades aumentan, pero no linealmente: si tiene más de dos hijos menores, esto tendrá el efecto contrario), apariencia (ropa cara, accesorios, todo irá a ti como un plus).

A menudo, los titulares de tarjetas de proyectos salariales atendidos por un banco tienen privilegios cuando reciben un préstamo de este.

Desafortunadamente, todas las bonificaciones recibidas se compensan con condiciones adicionales del banco, por ejemplo, una solicitud insistente para asegurar la vida y la salud. El monto de la prima del seguro puede llegar hasta el 20% del monto del préstamo en sí. Formalmente, el banco no tiene derecho a imponer este servicio, pero puede cambiar por completo las condiciones del crédito en función del seguro del cliente. Total: tasa 11,5% + seguro 20% = igual 31%.

Evgeny Sivtsov Director de Desarrollo Regional, Refinance.rf.

Los bancos también ganan dinero con los ingresos por comisiones y el banco obtiene buenos ingresos de la venta de seguros. Si el cliente no tiene seguro, la tarifa para él aumenta en varios puntos. Y, por lo general, este seguro no es reembolsable, incluso si el cliente ha cerrado el préstamo antes de lo previsto.

Además del seguro básico, los bancos también ofrecen los denominados productos en caja. Suelen ser económicos, y el cliente se marcha no solo con un contrato firmado, sino también con varias "cajas".

Los titulares de las tarjetas de sueldo del banco en el que contratan un préstamo deben tener en cuenta que en realidad transfieren la gestión de su crédito directamente al banco. A primera vista, la situación es muy atractiva para ambas partes: se conocen, se establece la confianza, el esquema para obtener un préstamo está claramente simplificado y la probabilidad de emisión es muy alta.

Pero hay una salvedad: el banco tiene la capacidad de realizar procedimientos para el pago de deudas corrientes y de otro tipo sin su participación directa. Definitivamente usará este derecho.

Esta pistola te disparará en la pierna solo cuando aparezca una racha negra en la vida. Puede surgir una situación en la que deba elegir entre resolver alguna dificultad de la vida y la necesidad de cumplir con las obligaciones con el banco a tiempo.

Cuando se necesita dinero con urgencia aquí y ahora, resolver el problema será una prioridad sobre un "pecado" fácilmente corregible: un pago vencido. Pero el banco simplemente no le permitirá hacer esto: recogerá el suyo a tiempo según el acuerdo, según la disponibilidad de fondos en su tarjeta. Corre el riesgo de quedarse sin un centavo cuando puede que no sea el momento adecuado.

La conclusión de lo anterior parece un poco desalentadora: no funcionará sacar un préstamo a bajo precio. De una forma u otra, los banqueros obtendrán su tasa de rendimiento.

3. Qué banco sacar un préstamo

En todo caso, si se enmarca dentro de la definición del artículo 1 de la Ley Federal "De Bancos y Actividades Bancarias".

Un banco es una institución de crédito que, sobre la base de una licencia del Banco de Rusia, tiene el derecho exclusivo de realizar las siguientes operaciones bancarias en conjunto: atraer fondos de personas físicas y jurídicas en depósitos; colocación de estos fondos en su propio nombre y por su propia cuenta en los términos de reembolso, pago, urgencia; apertura y mantenimiento de cuentas bancarias de personas físicas y jurídicas.

Artículo 1 de la Ley federal "sobre bancos y actividades bancarias"

Es mejor utilizar el criterio geográfico para elegir un banco en particular. La oficina a la que le resulte más fácil y rápido llegar es la mejor. Te será conveniente resolver todos los problemas con tu presencia personal, ya que solo esta forma de interacción con el banco minimiza los errores en los servicios bancarios.

Siempre es necesario tratar personalmente las cuestiones del importe no acreditado, habiendo intercambiado los papeles pertinentes que confirman la solución del problema. La comunicación por teléfono y correo electrónico sólo sirve para hacer publicidad y para imponerle "supercondiciones". La base probatoria en situaciones controvertidas debe ser siempre en papel, tener fecha, firma de un contratista específico y sello azul.

En estos asuntos, debe adherirse a puntos de vista conservadores. Si de repente el caso llega a juicio, será muy difícil probar sin documentos en papel que has cumplido con todos los requisitos para cerrar el préstamo. SMS de confirmación, capturas de pantalla, grabaciones de llamadas telefónicas a centros de llamadas: ¿cuántas personas guardan esta información? Pero cuando en un año resulta que tiene una deuda decente con el banco en un préstamo "cerrado", y se le informará al respecto al cruzar la zona de control aduanero en el aeropuerto, cuando se vaya de vacaciones, ser muy desagradable.

Evgeny Sivtsov Director de Desarrollo Regional, Refinance.rf.

Ahora hay muchos corredores de crédito en el mercado que ofrecen obtener un préstamo bancario por una comisión. Pero su ayuda es engañosa: tomarán dinero del cliente, pero no podrán influir en la decisión del banco si el cliente es arriesgado. La ventaja de ponerse en contacto con un corredor es que enviará órdenes no a un banco, sino a varios a la vez. Esto le ahorrará tiempo al cliente.

Algunos corredores de crédito ni siquiera cobrarán una comisión por sus servicios (su interés será satisfecho formalmente por el banco en los términos de la asociación, pero de hecho, por supuesto, usted pagará). Debe comprender que la tarea del corredor no es pedirle un préstamo, sino llevarlo a una institución crediticia. Al entrar por la puerta, te quedas con el banco uno por uno. En esencia, un corredor es un agente publicitario trivial.

El beneficio real de un buen corredor está en sus capacidades de agregación (una base de datos sólida de productos crediticios) y un componente interno (porque el administrador de préstamos en un banco también es una persona).

P. S. Una vez en la radio, en uno de los programas sobre educación financiera, se expresó la idea sobre la dudosa conveniencia de sacar un préstamo en general. El significado era el siguiente: un préstamo solo puede tomarse para la compra de medios de producción o activos, cuyo valor supere la tasa de interés actual del préstamo.