Todo lo que necesita saber sobre los microcréditos: una guía para los préstamos personales

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Lifehacker explica por qué se otorgan micropréstamos a casi todo el mundo y cómo pedir prestado pequeñas cantidades para no arruinarse.

¿Qué es un micropréstamo?

Un micropréstamo o microcrédito es prácticamente el mismo préstamo, solo que uno pequeño. Y lo toman por un ratito. Se emite solo en rublos.

Tradicionalmente, un micropréstamo se entiende como un préstamo de hasta 30 mil rublos por un período de hasta 30 días. Este es el llamado préstamo de día de pago o PDL (préstamo de día de pago).

Sin embargo, dicho marco no está legalmente establecido. Solo se regula el tamaño máximo de un microcrédito otorgado a particulares: no puede exceder de 1 millón de rublos para las empresas de microfinanzas y 500 mil para los microcréditos (ver más abajo en qué se diferencian).

Además, los microcréditos también se otorgan a entidades legales, pero no más de 5 millones de rublos.

Entonces, ¿en qué se diferencian los micropréstamos de los préstamos ordinarios?

En primer lugar, la tasa de interés: en los micropréstamos es mucho más alta, y esto está relacionado con esto. Los préstamos regulares son emitidos por bancos, micropréstamos, por organizaciones de microfinanzas. Estas instituciones tienen diferentes estatutos y se rigen por diferentes leyes. Los requisitos para los bancos son mucho más estrictos: sus actividades están autorizadas.

En este sentido, los bancos son más cuidadosos al elegir a quién emitir un préstamo: requieren prueba de ingresos, estudian historial crediticio. Las MFO, por otro lado, otorgan préstamos con mayor disposición, incluso a aquellos a quienes definitivamente se les negarán los bancos.

El riesgo de que el dinero no regrese a la organización a tiempo es alto, pero se compensa con enormes porcentajes. Además, incluso es beneficioso para las organizaciones de microfinanzas que el cliente se atrase en los pagos.

Gennady Loktev Abogado del Servicio Jurídico Europeo

Si no se devuelve el dinero, se llamará al acreedor, se le amenazará con el tribunal y los cobradores. Los ciudadanos a menudo pagan de más y devuelven este último, incluso mediante préstamos, que no son muy rentables.

Comparemos los valores de mercado promedio del costo total de un préstamo de consumo establecido por el Banco Central para préstamos con condiciones similares:

Préstamos	Valores de mercado promedio del costo total de un préstamo de consumo	Microcréditos	Valores de mercado promedio del costo total de un préstamo de consumo
Préstamo no destinado a fines específicos de hasta 30 mil rublos por hasta un año.	28, 803% anual	Micropréstamo sin garantía de hasta 30 mil rublos por un período de 181 días a 365 días	144,599% anual
Préstamo inapropiado de 30 a 100 mil rublos por hasta un año.	16, 469% anual	Un micropréstamo no garantizado de 30 a 100 mil rublos por un período de 181 días a 365 días.	150, 868% anual

El costo total del préstamo se determina el día de la celebración del contrato en función de cuánto gastará el prestatario en él, teniendo en cuenta los costos asociados en forma de seguro y similares. Los datos del Banco Central, como cualquier valor promedio, muestran solo una imagen aproximada. Pero aun así, la diferencia en términos de préstamos es obvia.

Por ejemplo, tomará 80 mil por año de un banco y una IMF. En el primer caso, debe devolver un poco más de 93 mil, en el segundo, 200 mil. Estos son cálculos aproximados, ya que no hay notas introductorias adicionales, pero también son elocuentes.

Es más rentable para los bancos emitir préstamos a largo plazo, ya que a tasas de interés bajas, casi no obtendrán ganancias si emiten préstamos express. Para las MFO, los microcréditos son beneficiosos precisamente por las altas tasas de interés que tienen.

Es decir, ¿las organizaciones de microfinanzas no están relacionadas con los bancos?

Las organizaciones de microfinanzas pueden operar sin una licencia. Se les permite tener un capital autorizado menor, no pueden captar depósitos de la población según el escenario tradicional y realizar la mayoría de las transacciones financieras que se les permiten a los bancos.

Las OMF se subdividen en empresas de microfinanzas y microcrédito. Para el consumidor, una diferencia es importante: el primero puede dar a los clientes hasta 1 millón, el segundo, hasta 500 mil rublos.

Pero existen otras diferencias menos significativas para el cliente. Por ejemplo, el tamaño del capital autorizado de una empresa de microfinanzas debe ser de al menos 70 millones, puede atraer dinero de personas que no son fundadores en forma de inversiones, pero no menos de 1,5 millones.

Todas las empresas de microfinanzas y microcréditos están incluidas en el registro que lleva el Banco Central. También monitorea si cumplen con las normas de la ley.

Si los microcréditos son condiciones tan desfavorables, ¿por qué se toman?

Es mucho más fácil conseguirlos que los préstamos bancarios habituales. Esto no requiere certificados de salario y un historial crediticio decente.

El banco considera la solicitud de un préstamo durante algún tiempo y toma una decisión: aprobar o rechazar. En las MFO, por regla general, un préstamo se aprueba sin verificar la solvencia e inmediatamente: es suficiente tener un pasaporte y el deseo de obtener un préstamo.

Gennady Loktev

En general, la idea del microcrédito no es tan mala. Esta es una salida para quienes necesitan dinero con urgencia y están listos para devolverlo rápidamente. Por ejemplo, necesita un medicamento caro y su salario es solo dos días después. Usted toma un micropréstamo y lo devuelve pasado mañana; el pago en exceso, incluso con tasas de interés altas, resulta ser moderado.

El microcrédito es solo una herramienta, las consecuencias dependen de cómo se utilice.

Los problemas comienzan cuando los micropréstamos se usan indebidamente. Las situaciones comunes son:

1. Una persona no tiene nada que pagar por una hipoteca y toma un micropréstamo para llevar ese dinero al banco. Como resultado, tendrá que pagar tanto la hipoteca como el microcrédito. Y las posibilidades de que tenga los fondos para ambas contribuciones se reducen drásticamente. No tendrá suficiente dinero para dos pagos el próximo mes. Decidirá si depositar dinero para el apartamento, para no perderlo, o llevarlo a la IMF. Cualquiera que sea la decisión que tome, la situación ya se está saliendo de control y existe un gran riesgo de que la deuda se acumule.
2. Una persona ha perdido su trabajo, por lo que toma un micropréstamo "de por vida"; no debería morir de hambre. La estrategia es un fracaso: no hay nada para saldar la deuda, ya que no se esperan ingresos, y es más lógico comprar alimentos con dinero del trabajo a tiempo parcial.
3. Una persona necesita una gran suma, pero los bancos la rechazan. Obtiene un préstamo de una organización de microfinanzas, independientemente de cuánto le cueste realmente el préstamo.

Como resultado, la deuda de microcréditos está creciendo y se vuelve difícil al principio, luego imposible. Ahora los rusos deben a las organizaciones de microfinanzas casi 40 mil millones de rublos. Una de las principales razones de esta situación es el bajo nivel de conocimientos financieros de la población.

¿Y qué, la gente misma tiene la culpa y las IMF no tienen nada que ver con eso?

Las organizaciones de microfinanzas “ayudan” a las personas a tomar malas decisiones financieras. Los anuncios suelen ser engañosos y los clientes potenciales sacan conclusiones equivocadas.

Por ejemplo, escriben en letras grandes que los préstamos se emiten a una tasa de interés del 0,5%. El hecho de que estos porcentajes se devenguen por día, y no por año, ya se informa en letra pequeña; por un lado, se ha observado la ley de publicidad, pero por otro lado, pocas personas estudiarán el anuncio con lupa. vidrio.

Y en caso de deuda, las MFO no están preparadas para cumplir con los clientes a mitad de camino, a diferencia de los bancos, que brindan la oportunidad de reestructurar un préstamo o diferir los pagos.

El objetivo de una IMF es dar una pequeña cantidad y obtener una ganancia decente. Por lo tanto, es beneficioso para ella cuando debido a la demora, el interés adicional "gotea". En el mejor de los casos, ofrecerán extender el período de amortización de la deuda, pagando un extra por ello.

Gennady Loktev

Pero la gente misma firma el acuerdo de microcrédito.

¿Y el estado no hace nada para evitarlo?

Se están haciendo intentos para limitar el monto de la deuda. Entonces, al principio no hubo restricciones al crecimiento de la deuda. A partir del 29 de marzo de 2016, el sobrepago de un micropréstamo por un período de hasta un año no debe exceder cuatro veces el monto de la deuda.

A partir del 1 de enero de 2017, el pago en exceso se limitó a tres veces el monto de la deuda. Y el interés sobre la morosidad se calculó solo sobre el saldo pendiente. Pero incluso ellos no pudieron exceder la deuda en más de dos veces. Estas reglas se aplican a quienes obtuvieron un micropréstamo desde el 1 de enero de 2017 hasta el 27 de enero de 2019.

Se han introducido nuevas restricciones para los contratos vigentes a partir del 28 de enero de 2019. Para un préstamo de consumo de hasta un año, incluido un micropréstamo, el pago en exceso no puede exceder el monto del préstamo en más de 2,5 veces. Tan pronto como la deuda total alcanza esta cifra, la ley prohíbe el cálculo de intereses, multas, multas y sanciones.

Si pidió prestados 10 mil, no tendrá que devolver más de 35 mil.

A partir del 1 de julio de 2019, el límite será igual al doble del monto del préstamo y, a partir del 1 de enero de 2020, no podrá exceder el monto del préstamo en más de 1,5 veces. La tasa de interés también es limitada: no más del 1.5% por día a partir del 28 de enero, no más del 1%, a partir del 1 de julio.

Estas restricciones no se aplican a préstamos de hasta 10 mil rublos y hasta 15 días. Para dichos préstamos, no se cobran intereses ni multas cuando el pago en exceso es del 30% del monto del préstamo. Pero por retrasos, puede recibir una multa de 0, 1% por día de la parte restante de la deuda.

Es decir, ¿puedes sacar un préstamo y no apresurarte a devolverlo?

Definitivamente no vale la pena hacerlo. Aunque el crecimiento de la deuda está limitado por ley, las consecuencias de la falta de pago seguirán ahí. Esto es lo que puede contener.

Historial crediticio incorrecto

La información sobre microcréditos se transfiere al buró de crédito. Si no devuelve el dinero a tiempo, esto se verá reflejado en él, y podrá olvidarse de los préstamos en los bancos a un tipo de interés bajo. Al menos 10 años después del pago de la deuda, hasta que se archiven los datos.

Conocimiento de los alguaciles

Una IMF puede intentar cobrar deudas a través de los tribunales. Si la decisión se toma a su favor, los alguaciles arrestarán las cuentas, describirán y venderán la propiedad. Además, no podrá viajar al extranjero.

Comunicación con coleccionistas

Las organizaciones de microfinanzas utilizan activamente los servicios de los cobradores, tanto que los deudores de micropréstamos estaban protegidos de las llamadas y visitas intrusivas por medio de una ley especial. Los coleccionistas pueden:

• comunicarse con el deudor con su consentimiento;
• recordar la deuda y hablar sobre las consecuencias del impago;

• llame al prestamista no más de una vez al día, dos veces a la semana, ocho veces al mes;

  reunirse en persona no más de una vez a la semana.

En realidad, los requisitos de la ley no siempre se respetan y los cobradores suelen aterrorizar tanto a los deudores como a sus seres queridos.

Y si se necesita un micropréstamo, ¿a qué debe prestar atención?

Asegúrese de hacer lo siguiente:

1. Verifique si hay una organización donde tiene la intención de llevar dinero en el registro del Banco Central. Si no, sus actividades son ilegales.
2. Lea el contrato con atención, cada línea, impresa en letra grande y pequeña. Asegúrese de averiguar cuánto interés se le cobrará por año. Revise el calendario de pagos para comprender cuándo y cuánto debe pagar. Preste atención al costo de los servicios adicionales, si los hubiera, el monto de las multas y sanciones, y lo que la IMF planea cobrar.
3. Firme el contrato solo si todo está claro para usted y no quedan preguntas.

Cosas para recordar

1. Los microcréditos se emiten a tipos de interés muy elevados, pero casi todos se deben a su popularidad.
2. Puede solicitar un micropréstamo si necesita dinero con urgencia y está listo para devolverlo rápidamente.
3. No es necesario que solicite un micropréstamo si ya se encuentra en un agujero financiero: esto solo empeorará su situación.
4. Si acepta un micropréstamo, lea atentamente el acuerdo.