Cómo elegir un banco y una tarifa para empresas

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

"Cuota de suscripción - 0 rublos" no siempre significa que no tendrá que pagar nada, y si tiene empleados, debe buscar una opción con un proyecto salarial.

Para no pagar de más por los servicios de liquidación y efectivo, debe estudiar cuidadosamente la descripción de la tarifa y las condiciones específicas que ofrece la institución financiera. Le diremos qué buscar en situaciones típicas a las que se enfrentan los clientes bancarios.

Es mejor comenzar eligiendo una tarifa: controle todas las disponibles y haga una lista de las adecuadas para usted. Si primero elige un banco, limítese automáticamente en las tarifas: puede resultar que las condiciones de otra institución sean más favorables.

Estimamos la tarifa

1. "Tarifa de suscripción 0 rublos" no significa que no pagará un solo rublo

El cliente abrió una cuenta con servicio gratuito. Durante el mes, recibió 300.000 rublos, la comisión fue de 3.000.

Esto sucedió porque el cliente no leyó los términos de la tarifa, donde la comisión es del 1% de cada recibo. En su caso, no es rentable: con una tarifa con una tarifa de suscripción de 1,000 rublos al mes y sin una comisión de admisión, pagaría tres veces menos.

Qué hacer

1. Verifique la comisión por recibos a una tasa específica.
2. Estime los ingresos mensuales estimados y calcule la comisión por este monto. Compare con suscripciones planas en otras tarifas.

2. No siempre se puede obtener el porcentaje del saldo de la cuenta

El cliente vio en el sitio web del banco "Cobramos hasta un 7% sobre el saldo" y eligió la tarifa mínima con la tarifa mensual más baja en este banco. Al final del mes, le quedaban 500.000 rublos en su cuenta y esperaba recibir 2.900 en intereses. Pero no lo entendí. El hecho es que el banco devengó intereses solo a la tasa máxima y al saldo promedio diario.

Qué hacer

1. Verifique el porcentaje del saldo de la tarifa seleccionada. A menudo, los bancos cobran el interés máximo sobre las tarifas más caras, y sobre las iniciales ofrecen 1-2% o nada en absoluto.
2. Descubra qué límites dan un porcentaje. Algunos bancos establecen un umbral más bajo: por ejemplo, de 30.000 rublos. Otros también son superiores: por ejemplo, hasta 300.000 rublos. Si su saldo es mayor, el porcentaje ya no se cobrará sobre el monto en exceso.
3. Verifique qué saldo tiene en cuenta el banco a su tarifa: el promedio diario o el monto mínimo en el período del informe.

3. Retiro de efectivo: si no lees los términos de la tarifa, tendrás que pagar una comisión

La información de esta sección se aplica solo a empresarios individuales. El fundador o director de una LLC no puede simplemente retirar dinero de la cuenta de la empresa y gastarlo en sus propias necesidades.

Los empresarios individuales pueden retirar dinero de una cuenta corriente de tres formas: transferir a una tarjeta personal de un individuo, retirar dinero de una tarjeta corporativa o en la caja.

El empresario leyó en el sitio web del banco: "Retirar efectivo hasta 1.000.000 de rublos al mes sin comisión". Y cobró dinero de una tarjeta corporativa que le entregaron en el banco. Las dos primeras transacciones de 50.000 rublos no tenían comisiones. Cuando retiró 50.000 por tercera vez, el banco tomó una comisión de 1.000 rublos.

Esto sucedió porque la tarifa tenía condiciones adicionales. Por ejemplo, un cliente puede retirar 1.000.000 de rublos sin comisión, pero:

• desde una tarjeta corporativa: solo 100.000;
• transferir una persona a su tarjeta - 500,000;
• Retirar en la caja del departamento - 400.000.

El cliente superó el límite y el banco cobró una comisión por el exceso.

Qué hacer

1. No confíe solo en el límite total de retiro sin comisión. Mire los límites para retirar dinero de una tarjeta corporativa, en la caja y para transferir a la tarjeta de una persona.
2. Cuando retira dinero de la cuenta de un empresario individual, en primer lugar, transfiéralo a la tarjeta de un individuo. Este método siempre tiene límites más altos que otros. Luego, retire de la tarjeta corporativa. Si el límite aún no es suficiente, tendrás que acudir a una sucursal bancaria o pagar una comisión.

4. Adquisición: el interés depende de la tarifa y el método de recepción de los pagos

El empresario leyó en el sitio web del banco: “Comisión por adquisición - desde 1,3%”. Conecté adquiriendo en mi sitio web e instalé el terminal en la tienda. Por aceptar pagos en la tienda, paga una comisión del 1, 3%, y para los pagos a través del sitio, resultó ser del 2, 8%.

Qué hacer

Primero, verifique la comisión para un tipo específico de adquisición:

• Adquisición por Internet: para aceptar pagos en el sitio web;
• comercio - para terminales en puntos de venta al por menor;
• móvil: para terminales portátiles que funcionan junto con un teléfono inteligente.

En segundo lugar, verifique las comisiones para una tarifa específica. Algunos bancos tienen las mismas tarifas de adquisición para todas las tarifas, mientras que otros difieren.

5. La comisión por el reabastecimiento de la cuenta es importante solo para quienes venden en efectivo

Si acepta el pago solo a través del sitio web o el terminal POS, las condiciones del depósito en efectivo no son importantes para usted.

Si depositará efectivo en su cuenta, verifique dos parámetros:

1. ¿El porcentaje difiere al reponer de diferentes formas: a través del cajero automático del banco de servicios y otros bancos, en las oficinas de los socios?
2. ¿Cuáles son los límites de recarga mensual para una tarifa específica?

6. La comisión de traducciones para personas jurídicas y empresarios individuales es importante si trabaja con contratistas y proveedores

Por ejemplo, transfiere el pago por la entrega de materias primas o materiales a la cuenta LLC. Si rara vez o no realiza traducciones para empresas y otros emprendedores, no es necesario que se fije en este parámetro.

7. Comisión por transferencias a particulares de la cuenta de la empresa: un proyecto salarial es más rentable

Las transferencias a su tarjeta de un individuo desde la cuenta de un empresario individual, las hemos considerado anteriormente. Ahora hablemos de empresarios y entidades legales que pagan salarios a los empleados: transfieren dinero a sus tarjetas. Considere ejemplos de dos empresas.

• La empresa A desconoce el proyecto salarial y paga a 20 empleados. La cantidad total es de 700.000 rublos por mes.
• La empresa B se ha unido a un proyecto salarial y también paga 700.000 rublos a 20 empleados.

La empresa A eligió la tarifa RKO, donde puede transferir 300,000 rublos por mes a individuos sin comisión. Los 400.000 rublos restantes se transfieren a una comisión del 2%, es decir, pagan otros 8.000 rublos.

La empresa B aprovechó un proyecto con una comisión fija para la transferencia de salarios. Y da 50 rublos por una transacción, como por una orden de pago simple. La comisión por la transferencia de salarios a 20 empleados es de solo 1,000 rublos.

En algunos bancos, la comisión por transacciones en un proyecto de salario es del 0,5% del total de todos los salarios. Pero esto también es mucho más rentable que las transferencias a las tarjetas de los particulares.

Qué hacer

Las empresas y los empresarios individuales que transfieren los salarios de los empleados a las tarjetas necesitan:

1. Utilice un proyecto de salario: muchos bancos ofrecen este servicio.
2. Compara la comisión por pagos de un proyecto salarial en diferentes bancos y tarifas.

Evaluamos el propio banco

Suponga que ya ha encontrado 4-5 tarifas en diferentes instituciones financieras que le convienen. ¿En cuál detenerse? Para elegir el mejor, debe evaluar otras condiciones de cooperación con el banco.

1. Fiabilidad bancaria

En el contexto de cierres periódicos de bancos en el país, quiero estar seguro de que está recurriendo a uno confiable. Pero todas las calificaciones de la confiabilidad de las instituciones financieras son subjetivas. Para verificar esto, veamos las versiones de dos sitios conocidos: "" y.

Como puede ver, diferentes bancos estuvieron en los primeros lugares. Esto se debe a que se utilizan diferentes criterios de confiabilidad al compilar calificaciones.

Además, dichas listas incluyen a todos los bancos, incluidos aquellos que no trabajan con empresas u ofrecen tarifas desfavorables.

Qué hacer

Para los representantes de pequeñas y microempresas, es suficiente mirar la calificación de confiabilidad de los bancos para los negocios, para los conocidos. También puede verificar si la institución seleccionada está incluida en el programa de participación estatal; esto es una ventaja adicional, pero no una garantía del cien por ciento. Tratar de analizar más profundamente no vale la pena, solo te confundirás. Esto lo hacen analistas para empresas con facturación multimillonaria y multimillonaria.

Si aún quiere ir a lo seguro, abra dos cuentas corrientes en diferentes bancos. Si surgen problemas, uno de ellos podrá transferir dinero rápidamente al otro.

2. Conveniencia de abrir una cuenta

Todos los bancos tienen la oportunidad de abrir una cuenta en una sola visita a la sucursal. Pero si no tiene tiempo, elija la opción con el servicio de un administrador de campo. Se puede realizar una reunión con un especialista en cualquier lugar: llegará a la hora acordada y traerá los documentos para su firma. Después de la reunión, puede usar la cuenta inmediatamente.

3. Integración con servicios contables y contabilidad gratuita para microempresas

Si lleva a cabo la contabilidad en un servicio de terceros, por ejemplo, Elba, Finguru o My Business, asegúrese de que el banco tenga integración con él.

Los empresarios del 6% STS sin empleados deben comprobar si la institución ofrece contabilidad gratuita por Internet. Este no es un contador personal, sino una función para calcular impuestos y contribuciones, así como un calendario para su pago, integrado en la banca móvil y en línea.

4. Tarjetas corporativas

Las tarjetas son emitidas por todos los bancos, pero algunos, por un cargo adicional. Si el problema es gratuito, asegúrese de poder recibir la tarjeta sin costo adicional después de la conclusión del contrato. Algunos bancos tienen una condición: emisión gratuita de tarjetas solo el día en que se abre la cuenta.

5. Promociones

No todas las promociones son iguales. Por ejemplo, no debe elegir una tarifa solo porque el banco ofrece un servicio gratuito durante los primeros dos meses. Esto le permitirá ahorrar sólo entre 1.000 y 2.000 rublos. Una buena promoción que hay que tener en cuenta a la hora de elegir una tarifa es un terminal como regalo. El dispositivo cuesta entre 10.000 y 20.000 rublos y lo obtendrá de forma gratuita.

Lista de Verificación

1. No se limite a las tarifas de un banco, explore todas las disponibles.
2. Siempre verifique intereses, límites y otras condiciones para una tasa específica.
3. Asegúrese de que el banco no cobre una comisión por los créditos en la cuenta con una tarifa gratuita; esto no es rentable.
4. Si planea recibir intereses sobre el saldo de la cuenta, verifique cuánto cobra el banco el interés.
5. Considere cuánto efectivo retirará ahora y en el futuro cuando aumenten las ganancias.
6. Seleccione el tipo de adquisición que desea conectar y verifique la comisión.
7. Si es necesario, averigüe las comisiones por reposición de cuentas, por transferencias a personas jurídicas, empresarios individuales y particulares.
8. Averigüe si el banco ofrece un servicio de administrador de campo.
9. Compruebe si hay integración con el servicio de contabilidad que está utilizando. Si usted es un empresario individual en el sistema tributario simplificado del 6% sin trabajadores contratados, elija un banco con contabilidad de Internet integrada gratuita.
10. Asegúrese de que la institución financiera emita la tarjeta corporativa de forma gratuita (si la necesita).
11. Al elegir un banco, considere solo las promociones rentables, por ejemplo, un terminal como regalo.