Pagos ocultos: por qué necesita leer lo que está escrito en letra pequeña

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Por descuido, tendrás que responder con un rublo.

¿Qué son las tarifas ocultas?

Estas son tarifas adicionales cobradas por las instituciones de crédito. A su costa, los bancos y las organizaciones de microfinanzas están tratando de compensar las pérdidas al concluir acuerdos con una tasa de interés atractiva para el cliente (y menos rentable para el banco).

Es imposible no indicarlos en los documentos, ya que en este caso el tribunal se pondrá del lado del consumidor durante el proceso. Por lo tanto, las organizaciones se toman la molestia de hacer que el cliente firme en las páginas con el texto deseado. Para hacer esto, por ejemplo, escriben condiciones desventajosas en letra pequeña.

Lo que puede ocultar la letra pequeña

Cambio de tasa de interés

Por ley, el banco tiene prohibido cambiar unilateralmente los términos del contrato de préstamo. Pero puede cambiar la tasa de interés en los casos especificados en el contrato. Las razones de esto deben indicarse claramente, pueden depender de la acción o inacción del cliente.

Por ejemplo, si le dieron una hipoteca a una tasa reducida mientras tiene seguro de título, no renovarlo podría afectar el porcentaje.

Asegúrese de verificar si el contrato contiene condiciones para aumentar la tasa de interés.

Multas y sanciones

Estas son herramientas comunes para influir en los clientes que no cumplen con los términos del contrato y se retrasan en los pagos. Por tanto, la presencia de sanciones en los documentos no sorprende a nadie. Pero vale la pena prestar atención a los matices.

El contrato puede estipular que las multas se impongan en orden de prioridad sobre la deuda. Si no realiza un seguimiento de este momento, existe el riesgo de que el próximo pago de su préstamo, realizado a tiempo, se penalice. Al mismo tiempo, su deuda aumentará y el monto de las multas será aún mayor.

Un tema aparte es el monto de las multas. Puede ser una cantidad fija, un mayor interés sobre los atrasos o un porcentaje de la deuda restante. Evidentemente, las cantidades varían considerablemente.

Las organizaciones de microfinanzas ahora están utilizando activamente las multas como una herramienta para ganar dinero. Desde 2017, los intereses que cobran no pueden exceder el triple del monto adeudado. No hay restricciones a las multas, que es lo que utilizan las IMF.

Compruebe en qué condiciones y cuánto puede ser multado.

Seguro

Los seguros de vida y de salud del prestatario, y en el caso de hipotecas e inmuebles, pueden reducir significativamente la tasa de interés del préstamo. Pero conseguir una póliza es una acción voluntaria que el banco no tiene derecho a imponer. La institución tampoco puede obligar a asegurar solo a través de ella, el consumidor elige una empresa entre las organizaciones acreditadas por el banco.

La diferencia en el precio de la póliza puede ser significativa. Además, el seguro de un banco a menudo se emite por todo el plazo del préstamo y se le agrega, y si el cliente se niega a renovar la póliza, la organización cambia la tasa de interés.

Infórmese de antemano cuánto costará la póliza en diferentes compañías de seguros.

Comisión de servicios adicionales

Por la propia emisión de un préstamo, su mantenimiento y soporte de la transacción, el banco no debe cobrar comisión, ya que estas son acciones obligatorias para el cumplimiento de un acuerdo con un cliente. Los receptores de los fondos prestados fácilmente cuestionaron la legitimidad de tales impuestos hace cuatro o cinco años.

Pero para servicios adicionales, se puede asignar una comisión. Por ejemplo, el banco le enviará estados de cuenta mensuales, le recordará cuándo se acerca la fecha de vencimiento, etc. También es común emitir una factura para emitir y dar servicio a una tarjeta de crédito, para retiros de efectivo. Si al final miras el monto total del préstamo, puede resultar que sea más económico contactar a un banco con tasas de interés más altas, pero sin comisiones.

Preste atención a los detalles de los pagos y esté interesado en cada número incomprensible.

El derecho a vender deuda

Si el acuerdo contiene una línea sobre el derecho del banco a vender su deuda, entonces, en caso de demora, la institución financiera puede transferirla a los cobradores. A primera vista, no se trata realmente de tarifas ocultas. Sin embargo, el conocimiento cercano de los representantes de la agencia de cobranza dudosa dará lugar a pagos y daños adicionales.

Descubra si el banco puede vender su deuda.

Por qué no solo la letra pequeña es peligrosa

El peligro puede estar no solo en la letra pequeña. Los bancos y otras organizaciones contratantes lo utilizan cada vez menos.

En primer lugar, muchos clientes son conscientes del propósito de la letra pequeña, por lo que su presencia parece inmediatamente sospechosa: es poco probable que la empresa simplemente esté ahorrando papel imprimiendo letras minúsculas. Como resultado, los prestatarios se centran en la letra pequeña y pasan por alto el resto del contrato. Y los bancos lo usan.

Las instituciones usan una regla simple: es mejor esconder una rama en el bosque y pagos ocultos en un texto típico. Por lo tanto, también se deben leer letras grandes.

En segundo lugar, la institución puede ser sancionada por el abuso de la letra pequeña, y el cambio en la legislación en general tiene como objetivo aumentar la transparencia de los documentos.

Por ejemplo, en los contratos de préstamo en la primera página, grande y en un marco rectangular debe indicarse el monto total que el cliente debe devolver a la institución de crédito. Además, el tamaño del marco debe ser de al menos el 5% del área de la página.

El consumidor también está protegido por Rospotrebnadzor, donde se abordan las quejas sobre texto ilegible. Por ley, el cliente tiene derecho a recibir información completa sobre el objeto del contrato. La agencia se refiere a SanPiN "Requisitos higiénicos para publicaciones de libros para adultos", cuyas disposiciones determinan la legibilidad del texto.

Hay precedentes para el enjuiciamiento. Entonces, a fines de 2017, Citibank fue multado por una violación en la región de Sverdlovsk. El consumidor recibió un contrato para una tarjeta de crédito, en el que se indicaba en letra pequeña la información de que la organización podía cambiar los términos de su uso.

Además, en los últimos años, los diputados han propuesto repetidamente la idea de prohibir por completo la letra pequeña en los contratos.

Pero esto solo significa una cosa: aquellos que quieran engañar al cliente actuarán aún más sofisticados.

Esto significa que el contrato debe leerse en su totalidad, mejor, con un abogado. Además, debe estudiar escrupulosamente no solo los documentos del préstamo, sino también los documentos que tenga que firmar.