Lo que necesita saber antes de solicitar un préstamo para automóvil

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Un préstamo de automóvil puede ser más rentable que un préstamo de consumo inadecuado si participa en una promoción especial o en un programa de apoyo estatal.

¿Qué es un préstamo de automóvil?

Este es un préstamo dirigido, cuyo dinero solo se puede gastar en la compra de un vehículo. Puede comprar un automóvil nuevo y uno usado. Pero el crédito por comprar un automóvil a un vendedor privado no está muy dispuesto y está lejos de todas partes, por lo que aquí es mejor elegir un concesionario de automóviles que venda vehículos usados.

Los préstamos para automóviles se distinguen por varios rasgos característicos.

Promesa

Hasta que se reembolse el préstamo, el automóvil permanecerá pignorado al banco. Hasta entonces, el pasaporte del vehículo (PTS) se guarda con mayor frecuencia en una institución de crédito.

Seguro caro

Según la ley, la propiedad pignorada debe estar asegurada contra los riesgos de pérdida y daño. En la mayoría de los casos, los bancos no se contentan con una política de OSAGO; tendrán que emitir un CASCO.

En promedio, esto aumenta el monto del préstamo en un 10%. Por otro lado, si el automóvil no estaba asegurado y fue robado, el prestatario aún reembolsará el préstamo en su totalidad.

Dmitry Molkov Director del Departamento de Servicios Financieros del Grupo de Empresas AutoSpecCentre

Tasa de interés moderada

Según las estadísticas, no es necesario hablar de una diferencia global en general. En el primer trimestre de 2019, la tasa promedio de un préstamo para automóvil fue del 17,1% y de los préstamos en efectivo, del 17,62%. Según el Banco Central, la tasa promedio ponderada de los préstamos a más de tres años en febrero de 2019 es del 12,76%, y teniendo en cuenta los préstamos para automóviles ya es del 14,13%.

Pero la diferencia será visible cuando empiece a buscar propuestas bancarias específicas que sean adecuadas para su situación. En la mayoría de los casos, la tasa de un préstamo de automóvil será más baja que la de un préstamo de consumo inadecuado, ya que el banco asegura sus riesgos con una prenda y puede permitirse ofrecer condiciones más favorables.

Quién emite un préstamo de automóvil

Incluso si solicitas un préstamo directamente en un concesionario de automóviles, en el extremo opuesto, el banco con el que firmas un acuerdo todavía te está esperando.

Una institución de crédito puede colocar a su representante directamente en un concesionario de automóviles o actuar a través de un corredor intermediario que actúa como enlace de conexión. Los corredores a menudo envían solicitudes a varios bancos a la vez y lo conectan con el que está listo para emitir un préstamo. Pero esto no significa que seleccionen las condiciones más favorables para el cliente. Pero lo más probable es que tenga que pagar por la ayuda.

¿Qué son los préstamos para automóviles?

Hay varios tipos de préstamos para automóviles. Al elegir, tendrá que enfocarse no solo en las características deseadas, sino también en las condiciones que están listas para ofrecerle.

1. Clásico

El registro se realiza de acuerdo con el esquema estándar. Estás haciendo una solicitud al banco. La institución verifica su solvencia, historial crediticio y decide si le otorga un préstamo o no. Los porcentajes aquí serán ligeramente más bajos ya que se confirmará su escrupulosidad como cliente.

2. Préstamo exprés

Para el registro, 2-3 documentos son suficientes, la decisión de aprobación se toma rápidamente. Los riesgos en este caso se compensan con porcentajes ligeramente superiores.

3. Factorización

Este es un préstamo sin intereses con un pago inicial impresionante. Si paga el 50% del costo del automóvil o más, el resto del monto se puede pagar a plazos.

4. Crédito con recompra (BuyBack)

Los pagos mensuales se calculan de tal manera que en el último pago usted le deberá al banco otra parte del monto, generalmente entre el 20 y el 40%. Para pagar el préstamo, puede depositar el monto restante usted mismo o vender el automóvil a un concesionario que pagará el saldo. El esquema se usa con más frecuencia para automóviles caros de estatus.

¿Cuáles son las ventajas de un préstamo de automóvil?

Para considerar los pros y los contras de un préstamo para automóvil, debe compararse con algo. Si con una compra sin préstamo, entonces el líder en esta carrera es obvio: la ausencia de crédito siempre es mejor que su disponibilidad (pero hay un matiz, que se comenta a continuación). Por lo tanto, comparémoslo con un préstamo de consumo regular y describiremos las ventajas importantes.

1. Precio especial

A menudo, los concesionarios de automóviles ofrecen precios especiales para quienes solicitan un préstamo de automóvil.

El cliente del banco se convierte en el comprador del automóvil y los concesionarios suelen ofrecer muy buenos descuentos a los bancos. El descuento puede ser de hasta un 10%.

Suren Hayrapetyan Socio director, Rebridge Capital

En la búsqueda de ganancias, no se olvide de los costos adicionales, por lo que los costos reales pueden aumentar. Además, las promociones suelen aplicarse a coches de determinada configuración o implican la compra de opciones, que al final pueden obligarte a gastar más de lo que esperabas.

Pero aquí hay el mismo matiz. Si compra un automóvil caro, siempre puede comprarlo a crédito con descuento y cancelar el préstamo en su totalidad, un mes después, sin pagar intereses de más. Esto solo funcionará si la diferencia en el precio excede el costo de CASCO y otros costos relacionados.

2. La posibilidad de recibir asistencia del estado

Se ha ampliado el programa de préstamos concesionarios para automóviles. Puede recibir del estado el 10% del precio del automóvil hasta el pago inicial, y si vive en el Distrito del Lejano Oriente, el 25%. Para calificar para el programa, debe cumplir con uno de dos criterios:

• este es tu primer auto;
• tienes dos o más hijos;

También existen requisitos para el automóvil que desea comprar. El coche debe ser:

• nuevo;
• Asamblea rusa;
• con un peso de hasta 3,5 toneladas;
• por valor de hasta 1 millón de rublos.

Para obtener apoyo estatal, debe solicitar directamente un préstamo de automóvil al banco, pero solo al que se ha unido al programa.

3. Aprobación de una cantidad mayor

Los préstamos al consumo inapropiados no están respaldados por nada. La garantía para préstamos para automóviles reduce el riesgo de no devolución de dinero para el banco: en cuyo caso simplemente tomará y venderá el automóvil. Por lo tanto, la institución puede emitir montos significativamente mayores de los que aprobaría para un préstamo sin garantía.

4. Período de pago más largo

En promedio, un préstamo para automóvil se emite por un período de tres a cinco años. Los bancos suelen querer recibir antes el dinero emitido en virtud de un préstamo de consumo específico.

5. Tasa de interés más baja

Si se comunica con el banco con una solicitud para calcular un préstamo de consumo y un préstamo de automóvil para usted, lo más probable es que las condiciones para el segundo sean más favorables; la razón está en la promesa. Pero las excepciones son posibles aquí, y más a menudo de lo que parece.

El banco puede ofrecerle persistentemente una tarjeta de crédito con un cierto límite y no aprobará un préstamo de automóvil por una cantidad menor. Simplemente aguante, porque es imposible entender esto: las instituciones crediticias no divulgan los criterios para evaluar a los clientes, por lo que los estafadores no usan esta información.

¿Cuáles son las desventajas de un préstamo de automóvil?

Comparemos todo con el mismo crédito al consumo inapropiado.

1. Bienes pignorados

Hasta que cancele el préstamo y reciba el TCP, no podrá vender el automóvil.

2. Seguro caro

Como ya hemos descubierto, no puede prescindir de CASCO. Pero a veces los bancos imponen servicios de seguros adicionales. Por supuesto, puede negarse, pero simplemente no se le otorgará un préstamo.

Para que se apruebe el préstamo, es posible emitir servicios de seguros "impuestos" y, después de recibir el dinero, en un plazo de dos semanas, escribir una declaración sobre la denegación del seguro a la compañía de seguros. El dinero debe devolverse en un plazo de diez días.

Orest Matsala Abogado líder del Servicio Jurídico Europeo

3. Hay un pago inicial

Esto no siempre es un requisito previo al solicitar un préstamo para automóvil, pero muchos bancos requieren que pague una parte del costo del automóvil. No es necesario que haga esto cuando reciba un préstamo de consumo inadecuado.

4. Hay requisitos para el automóvil

Dado que el banco toma el automóvil como prenda, establece los criterios que debe cumplir el automóvil para venderlo más tarde si no devuelve el dinero. Puede comprar cualquier cosa con fondos de un préstamo al consumo.

Qué buscar al pedir un préstamo para un automóvil

Considere ofertas de varios bancos

El vendedor elocuente recomienda encarecidamente obtener un préstamo de un banco en particular, y esto debería alertarlo: con un alto grado de probabilidad, es beneficioso para él y no para usted. Considere más opciones para elegir la mejor. Y también especifique las condiciones de un préstamo no dirigido al consumidor.

Conoce todas las condiciones de la promoción

La información que vio en el banner es, por supuesto, la verdad, pero no toda. Para que la compra sea realmente rentable, debes leer todas las condiciones. De lo contrario, puede gastar por error mucho más de lo planeado y aún pagar intereses sobre una cantidad inflada.

Verificar copagos y seguros ocultos

Lea el contrato con atención y asegúrese de comprender cada línea del mismo. Esto le evitará gastos adicionales y problemas con el banco si viola los términos del contrato, que simplemente no respetó.

Evaluar gastos e ingresos con sensatez

Con un préstamo para automóvil, debe presupuestar no solo el pago mensual, sino también los gastos relacionados: renovación del seguro, impuestos sobre el transporte, combustible, etc. Como resultado, los costos pueden aumentar significativamente y convertirse en una carga pesada.

¿Cuál es el resultado final?

1. Un préstamo de automóvil es un buen instrumento financiero si lo usa correctamente.
2. Si toma un préstamo de automóvil (y cualquier préstamo en general), lea atentamente el contrato y aclare todas las condiciones.
3. Si encuentra un préstamo de consumo, cuyo costo total es menor que el costo total de un préstamo de automóvil, y el banco le aprueba el monto que necesita, elíjalo. Ahorre en el seguro del casco y podrá disponer del coche como desee.