Escollos hipotecarios: cómo no cometer errores al solicitar un préstamo

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Debe prepararse para una hipoteca durante mucho tiempo con un cuaderno, un bolígrafo y una calculadora en la mano. Si se pregunta cómo es más rentable venderle al banco durante los próximos años, lea qué errores pueden arruinar toda su esclavitud y cómo prevenirlos.

Error 1. Tomar una hipoteca con un pago máximo obligatorio

La lógica es férrea: cuanto mayor sea el pago mensual, más rápido se paga la hipoteca, menos se obtiene el sobrepago. Este es un ahorro directo.

En la práctica, resulta un poco diferente. Digamos que el ingreso es de 30 000 rublos, el pago de la hipoteca es de 17 000. Esto es incluso más de la mitad, pero el prestatario ha leído cien artículos sobre cómo vivir con 5.000 rublos al mes, por lo que también puede ahorrar dinero.

No hablemos del hecho de que vivir constantemente en una economía catastrófica es perjudicial y puede colapsar; ya depende de la fuerza de voluntad. Pero en tales casos, incluso una pequeña fuerza mayor provoca retrasos.

Cómo hacer

Contrata un préstamo por al menos 30 años, pero con condiciones que puedas cumplir sin esforzarte.

Incluso si espera que sus ingresos aumenten, tome la hipoteca que puede pagar ahora. Habrá dinero: cierre la hipoteca antes de lo previsto o busque otro uso para ella.

Para hacer esto, debe reconsiderar todas las opciones y propuestas posibles de los bancos: alguien ofrece programas rentables a prestatarios jóvenes, familias, clientes bancarios, alguien reduce la tasa con un seguro adicional o siempre que recopile una gran cantidad de documentos para confirmar la confiabilidad.

Error 2. Alquilar una casa por mucho tiempo y no tomar una hipoteca

Obtener una hipoteca da miedo, especialmente cuando alquila una casa. Al alquilar, no tienes dolor de cabeza por impuestos, reparaciones y utilidades, puedes dejarlo todo e ir al Himalaya, sin temor a que te sigan los empleados del banco. Y el dinero va al préstamo, y parece que no se acabará nunca. Pero para asegurarse de que es hora de obtener una hipoteca, solo necesita tomar una calculadora y hacer los cálculos.

Obtuve un préstamo bancario de 1.550.000 rublos durante 10 años. El pago mensual es de 21.700 rublos. Si paga de acuerdo con el cronograma, el pago en exceso será de 1.054.000 rublos. Pero trato de saldar la deuda antes de lo previsto y, si mantengo el ritmo adecuado, no pagaré más de 600.000 en exceso.

Si todo este tiempo alquilo el mismo apartamento, daré al menos 1.800.000 rublos, y esto es si el precio del alquiler no aumenta.

Cómo hacer

Busque un banco, siéntese y calcule qué apartamento puede comprar ahora mismo. Si no hay suficiente para la vivienda, a la que puede mudarse de inmediato, obtenga una hipoteca en una casa en construcción. Esto también es posible si busca y analiza las ofertas de los bancos.

DeltaCredit Bank tiene "Vacaciones hipotecarias": este es un programa en el que el primer año o los dos pagos mensuales se reducen a la mitad, lo suficiente para cubrir tanto el alquiler como la hipoteca mientras se construye la casa.

Y cuando la casa se alquila y no hay necesidad de alquilar nada, esta parte del presupuesto comenzará a destinarse a la devolución del préstamo. Pero hay que tener en cuenta que ningún banco regalará bollos por ojos bonitos. Por lo general, la tasa de un préstamo con concesiones es más alta que la de un préstamo regular.

Error 3. Olvídate de moverte

En general, muchos se quitan este punto de la cabeza. Pero imagina que eres joven, tienes una profesión interesante. Se le ofrece una mudanza, pero hay una cosa: una hipoteca por 30 años. O su familia está creciendo, necesita un apartamento más grande, pero ya tiene una hipoteca válida para un apartamento de dos habitaciones.

Cómo hacer

¿Por qué no saludar a otra ciudad o al norte por salarios altos, para alquilar una casa allí y aumentar el pago de la hipoteca? ¿Por qué no intentar vender un apartamento bajo fianza?

La hipoteca no vincula al lugar. Un apartamento hipotecario, si lo desea, se puede alquilar y vender, si está de acuerdo con el banco. Sí, siempre son dificultades adicionales, pero si los planes han cambiado, todas las dificultades pueden superarse.

Y no tengas miedo de sacar un préstamo para el inmueble donde vivirás, elige un apartamento con un margen de metros. Por cierto, pocas personas lo piensan, pero puede sacar una hipoteca no solo para un apartamento, sino también para una casa.

Error 4. Olvídate de las reparaciones

Comprar un apartamento cuando el desarrollador apenas logró obtener un permiso de construcción es rentable. El precio por metro cuadrado en la etapa de excavación es mucho menor que en la vivienda terminada. Especialmente si el apartamento se alquilará en la versión de edificio, esto es cuando tiene una caja vacía frente a usted y espacio para la creatividad. Solo que ahora necesitas invertir una gran cantidad en esta creatividad.

Incluso si compra una casa en el mercado secundario, después de la mudanza, no puede prescindir de las reparaciones: en algún lugar debe mover el tomacorriente, en algún lugar el papel tapiz es repugnante. Si se olvida de esto, entonces la inauguración de la casa puede retrasarse (o también tendrá que solicitar un préstamo para reparaciones).

Cómo hacer

Hay tres opciones:

• Cuando obtenga una hipoteca, pague un pago inicial más bajo, pero inmediatamente deje a un lado el dinero de "reparación". Es mejor ponerlos en interés.
• Ahorre para reparaciones al liquidar su hipoteca. Las mismas vacaciones hipotecarias de las que hablamos pueden ayudar.
• Busque un desarrollador que alquile inmediatamente un apartamento renovado. Al menos puede vivir en él, es decir, terminar con una hipoteca y solo entonces reparar algo.

Error 5. No cree un fondo de reserva

Por lo general, si realiza un pago inicial mayor, los términos de la hipoteca serán más suaves. Es lógico que quieras dar todo lo que has adquirido a través de un trabajo agotador, pero al final tienes que vivir de sueldo en sueldo.

Cómo hacer

Aparte una pequeña cantidad que cubrirá los pagos obligatorios durante al menos dos meses, y lo mejor de todo, durante seis meses. Este es un seguro en caso de que pierda repentinamente su trabajo o suceda algo más.

Error 6. No lea el contrato

Incluso si ya ha discutido todo con el gerente, incluso si el consultor respondió a un centenar de sus preguntas, lea y aclare todo lo que no comprende. Incluso si preguntas tonterías obvias, hazlo.

Cómo hacer

Leer el contrato y todos los documentos a los que se refiere (por ejemplo, las condiciones generales de los préstamos bancarios). Haga un resumen de las principales disposiciones: cuándo pagar, qué documentos actualizar, en qué compañías asegurar, dónde llamar si hay problemas.

Error 7. Olvidar la deducción fiscal

¿Conoce la deducción fiscal por hipotecas? Y por la compra de un apartamento, e intereses de la hipoteca. Esta deducción puede ser por una cantidad redonda: hasta 650,000 rublos.

Cómo hacer

Recoge certificados de ingresos y pagos, envía una solicitud a la oficina de impuestos (si no sabes cómo, entonces a tu servicio hay muchas empresas que completarán todo por ti en 20 minutos), obtén dinero. Por cierto, si está casado o casado, su otra mitad también puede recibir una deducción. El cónyuge tiene derecho a una indemnización, incluso si no es el propietario de la vivienda, y muchas personas se olvidan de esto.

Error 8. Pensar que de alguna manera pasará por sí solo

Digamos que hay un problema: se atrasa en el pago. No importa por la razón que sea: el recordatorio no funcionó, no había estado de ánimo, se acabó el dinero. No tiene sentido enterrar la cabeza en la arena y seguir pagando la hipoteca como si nada. Incluso por un día de retraso, el banco puede emitir una multa o cobrar multas, y luego resultará en sumas redondas.

Cómo hacer

La opción ideal es asegurarse, pero es caro (y si el seguro es bueno, es muy caro). Independientemente de si tiene seguro o no, en cualquier situación incomprensible, llame al banco. Las dificultades menores se pueden resolver de inmediato, en caso de problemas importantes, para acordar e incluso revisar los términos de la hipoteca. Lo principal es no desaparecer y ser responsable de tus obligaciones.

Si comprende que está mentalmente preparado para una hipoteca, averigüe con qué condiciones puede contar. Utilice el servicio de aprobación en línea de DeltaCredit: lo ayudará a obtener una aprobación preliminar de préstamo sin una visita al banco. Regístrese, envíe una solicitud, obtenga la aprobación y cargue los documentos requeridos: todo es rápido y sin problemas.