Cómo entender cuándo es el momento de refinanciar un préstamo

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Una instrucción para ayudarlo a combinar varios préstamos en uno y pagar menos.

El préstamo puede hacerse menos oneroso reduciendo la tasa de interés y el monto del pago mensual. Esta oportunidad apareció porque el Banco Central está bajando la tasa clave, aquella a la que presta a los bancos comerciales. Cuanto menor sea la tasa para el banco, menor será la tasa para usted. Por tanto, las hipotecas y los préstamos al consumo se abaratan. En diciembre de 2014, la tasa clave alcanzó el 17% y el 9 de febrero de 2018 cayó al 7,5%.

Si obtuvo un préstamo justo en el momento en que las tasas eran máximas, ahora puede refinanciarlo.

¿Qué es la refinanciación de préstamos?

Refinanciar es obtener un nuevo préstamo para pagar el existente. Al mismo tiempo, se emite un nuevo préstamo en condiciones más favorables (se reduce la tasa). Debido a esto, puede:

1. Reducir el pago mensual (manteniendo el plazo del préstamo).
2. Reducir el plazo del préstamo (manteniendo la carga crediticia).
3. Reciba fondos adicionales al préstamo existente (el pago mensual no aumentará).

La refinanciación y la reestructuración no deben confundirse: revisar los términos de un préstamo existente. La refinanciación es necesaria para ahorrar dinero, la reestructuración es necesaria para reducir la carga del préstamo si no puede pagar la deuda. En el primer caso, puede comunicarse con cualquier banco, en el segundo, solo con el que tomó el préstamo.

Puede refinanciar varios préstamos a la vez. Por ejemplo, tiene una hipoteca, un préstamo de automóvil y una deuda de tarjeta de crédito. Se combinan en uno, hacen un pago común y una apuesta. Ahora solo paga una vez por un préstamo en lugar de varios pagos a diferentes bancos. Algunos bancos refinancian hasta tres préstamos, otros hasta cinco. Todo depende de las condiciones.

Puede refinanciar un préstamo en el mismo banco donde lo tomó, pero existe la posibilidad de que sea rechazado. No es necesario que el banco reduzca los intereses del préstamo y pierda beneficios. En este caso, refinancia el préstamo en otro banco. Elige el que te ofrezca las mejores condiciones.

Funciona así. Dejas una solicitud de refinanciamiento. Se aprueba y el nuevo banco transfiere el monto de su deuda al antiguo banco del que originalmente obtuvo el préstamo. Escribe una solicitud de reembolso anticipado en el banco anterior, recibe un certificado de cierre del préstamo y se lo entrega al nuevo banco. Después de eso, pague el préstamo como de costumbre, solo a otra institución de crédito.

Qué préstamos se refinancian

Puede refinanciar cualquier préstamo: consumo, préstamo de automóvil, hipoteca, tarjeta de crédito, tarjeta de débito con sobregiro. Pero no todos los bancos ofrecen esta opción, algunos solo trabajan con préstamos para el consumo y para automóviles.

Hay límites en la cantidad, pero cada banco tiene sus propias condiciones. No todos los bancos refinancian préstamos en moneda extranjera.

Los bancos refinancian únicamente los préstamos que el solicitante paga habitualmente. El servicio puede ser rechazado si se atrasó con los pagos en los últimos 6 a 12 meses.

El banco no quiere ponerse en contacto con clientes poco fiables que retrasarán los pagos o no pagarán en absoluto. Por lo tanto, debe tener un buen historial crediticio.

Otro requisito: el préstamo no debe ser nuevo (lo tomó al menos hace seis meses) y no debe vencer en los próximos 3 a 6 meses.

Cuando necesita refinanciar un préstamo

1. Si tiene varios préstamos

El procedimiento de refinanciamiento hará un préstamo de varios préstamos con un solo pago y una única tasa de interés.

2. Si obtuvo una hipoteca a una tasa de interés alta

Anteriormente, la tasa hipotecaria promedio era del 12-15% anual, en octubre de 2017 bajó al 9,95%. En este caso, la refinanciación es rentable, porque pagar durante mucho tiempo y reducir la tasa incluso en un 1,5% le permitirá ahorrar.

3. Si tiene una hipoteca en moneda extranjera o un préstamo en moneda extranjera

Debido al crecimiento del dólar y el euro, los préstamos en moneda extranjera en lugar de los rentables se han vuelto onerosos. Con la ayuda del refinanciamiento, puede reducir la tasa de interés, reducir el monto del pago mensual o hacer el préstamo en rublos.

4. Si necesita fondos gratuitos para su préstamo actual

Al refinanciar un préstamo, también puede solicitar al banco una cierta cantidad. Como regla general, son 50-100 mil rublos. Se asume que debido a la disminución de la tasa, el pago mensual no aumentará, aunque el plazo del préstamo puede aumentar.

5. Si desea reducir el pago mensual, pero está listo para pagar el préstamo por más tiempo

Esta no es la mejor medida: con un aumento en el plazo del préstamo, pagará más intereses al banco, lo que significa que pagará de más. Pero si comprende que le resulta difícil devolver el préstamo, puede refinanciarlo: la tasa de interés será menor, el pago mensual disminuirá y el período de amortización aumentará.

A lo que debes prestar atención

Si ha pagado la mayor parte del préstamo, refinanciarlo no vale la pena. Incluso si la tasa de su préstamo disminuye, lo más probable es que no se beneficie.

Esto se debe a que el interés del préstamo se paga primero y solo luego el monto del capital. Si refinancia un préstamo, pagará intereses nuevamente, en lugar de pagar la deuda principal.

Si obtuvo un préstamo por cinco años y le quedan entre 1, 5 y 2 años para pagar, no debe refinanciarlo.

Al refinanciar una hipoteca en un banco nuevo, aparecen costos adicionales: por tasación inmobiliaria, por certificados del BTI y el libro de la casa, por honorarios notariales.

Surgirán gastos adicionales en caso de reaseguro. Si refinancia una hipoteca o un préstamo de automóvil con otro banco, deberá contratar un nuevo seguro o renovar el anterior (si su compañía de seguros tiene acreditación con el nuevo banco). El monto del seguro puede aumentar en varios miles por mes, lo que significa que los beneficios del refinanciamiento disminuirán o desaparecerán por completo.

Antes de utilizar el refinanciamiento, calcule los pagos del préstamo a una nueva tasa de interés, teniendo en cuenta los costos adicionales.

Si refinancia un préstamo con el mismo banco que lo emitió, los costos serán menores. Por lo tanto, si su banco se niega a prestarle, obtenga la aprobación de otra institución de crédito. Con esta decisión, vuelve a acudir a tu banco y vuelve a solicitar el refinanciamiento del préstamo. Esto mostrará la seriedad de sus intenciones y el servicio puede ser aprobado. De lo contrario, el banco perderá al cliente y esto no es rentable para él.

También tenga en cuenta que el refinanciamiento puede aumentar el plazo del préstamo. Cuanto más grande es, peor es para ti. En siete años, pagará más intereses que en cinco, incluso si la tasa del primer préstamo es más baja.

Si refinancia un préstamo, es mejor mantener los pagos mensuales al mismo nivel: de esta manera acortarás el plazo del préstamo y pagarás menos intereses al banco, además de deshacerte del préstamo más rápido.

Antes de solicitar el refinanciamiento, aclare los detalles: ¿hay una tarifa de refinanciamiento, por transferir fondos de un banco nuevo a un banco antiguo, una multa por el reembolso anticipado de un préstamo en un banco antiguo?

Por ejemplo, si solicita refinanciamiento para cerrar cinco préstamos de diferentes bancos, es posible que se le cobre una comisión por transferir dinero cinco veces o una multa cinco veces por pago anticipado.

Cómo calcular si refinanciar un préstamo es rentable

Recibirá los números exactos solo en la sucursal bancaria al enviar una solicitud de refinanciamiento. Se pueden obtener datos aproximados utilizando calculadoras en línea.

Digamos que tomó 500,000 rublos durante tres años al 24% anual, el esquema de cálculo es anualidad (la misma cantidad de pagos todos los meses). En tres años, le darías al banco 706.191 rublos.

Después de un año de pagos, decidió refinanciar este préstamo (ya se han transferido 12 pagos, para el año en que le dio al banco 235,392 rublos, la deuda restante es 371,024 rublos). Para esta cantidad, debe calcular el refinanciamiento.

El banco X le ofrece refinanciamiento al 19% anual durante dos años. Ingresamos estos datos en la calculadora. El pago mensual disminuirá de 19 616 rublos a 18 651 rublos. En dos años, pagará 447,629 rublos por el nuevo préstamo.

Antes de eso, ya pagó al antiguo banco 235,392 rublos. Resulta que en total darás 683,021 rublos. Si hubieran pagado el préstamo anterior, habrían dado 706.191 rublos. El beneficio total será de 21.170 rublos.

Este es un beneficio sin considerar posibles comisiones y costos adicionales. Necesitas informarte sobre ellos en el banco.

Qué documentos se necesitarán

Para refinanciar un préstamo en un banco nuevo, debe recopilar un paquete estándar de documentos:

1. Pasaporte.
2. El segundo documento de identidad (TIN, SNILS, pasaporte internacional, carnet de conducir, tarjeta de débito o crédito de cualquier banco, política de la OMC).
3. Certificado de ingresos 2-NDFL.
4. Acuerdo de prestamo.
5. Declaración.

El banco puede requerir certificados adicionales para confirmar la información.

Resultados

La refinanciación es un buen servicio bancario. Con su ayuda, puede ahorrar dinero y pagar menos al banco, pero es importante usarlo correctamente.

1. Es rentable refinanciar una hipoteca si la tasa es al menos un 1,5% más baja.
2. Refinanciar solo aquellos préstamos sobre los que aún no se haya pagado la mayor parte de los intereses.
3. Procura no aumentar el plazo del préstamo: pagarás menos al mes, pero al final le darás más al banco.
4. Asegúrese de calcular la refinanciación del préstamo teniendo en cuenta los costos y comisiones adicionales.