Experiencia personal: cómo las deudas hacen la vida un infierno

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2024-01-13 01:16

¿Qué sucede si no cancela los préstamos e ignora las facturas de servicios públicos?

Este artículo es parte del proyecto "". En él, declaramos la guerra a todo lo que impide que las personas vivan y mejoren: infringir leyes, creer en tonterías, engaños y fraudes. Si se ha encontrado con una experiencia similar, comparta sus historias en los comentarios.

Endeudarse es tan fácil como pelar peras: simplemente omita el pago del préstamo una vez o no pague las facturas de los servicios públicos. El hacker de vida habló con personas que se encontraban en tal situación. Los héroes contaron honestamente lo que era vivir con deudas, comunicarse con los cobradores y ocultar ingresos al estado.

A petición de los héroes, se han cambiado los nombres y apellidos del artículo.

Tabla de contenido

• Historia 1. Usar tarjetas de crédito, considerando el dinero del banco como propio
• Historia 2. No pagar los servicios públicos, esperando la cancelación de la deuda
• Historia 3. Tomar un préstamo para una boda y no pagar, ofendido por el banco
• Qué hacer si te encuentras cara a cara con deudas

Historia 1. Usar tarjetas de crédito, considerando el dinero del banco como propio

Cómo empezó todo

Vivo y trabajo en Samara. Tengo un buen trabajo de marketing y mi propio estudio. Hay una hija, tiene siete años, pero solo la veo los fines de semana, porque mi esposa y yo vivimos separados.

Mientras estuvieron juntos, no hubo deuda. La esposa estaba a cargo del presupuesto familiar: planificaba los gastos, compraba alimentos y pagaba la vivienda y los servicios comunales. Hace cuatro años nos separamos y comencé a administrar el presupuesto yo mismo.

Según los estándares de Samara, gano buen dinero: 35 mil rublos, pero no queda nada de este dinero al final del mes: no tengo ahorros y tengo deudas en dos tarjetas de crédito y servicios de vivienda y comunales. Creo que sucedió porque soy humanista, me resulta difícil contar los gastos y los ingresos, y más aún hacerlo todo el tiempo. Solo voy a la tienda y desperdicio dinero.

Cómo apareció la primera tarjeta de crédito

Obtuve mi primera tarjeta de crédito en 2015, cuando comencé a vivir solo, sin esposa. En ese momento, no tenía necesidad de dinero, pero quería estar seguro y poder pagar algo inesperado: pueden aparecer gastos imprevistos en cualquier momento.

Y así sucedió: pronto mi teléfono se rompió, así que necesitaba uno nuevo. Un teléfono inteligente no muy sofisticado costaba 8 mil rublos, pero no tenía la cantidad total: tenía 4 mil dinero gratis, así que pagué la mitad del costo con una tarjeta de crédito.

Pedir prestado a amigos no estaba en mis pensamientos. No me gusta estar obligado a cerrar personas, es mejor pagar un préstamo sin alma.

Las condiciones para la tarjeta eran las mismas que para un préstamo al consumo: el límite era de 15 mil rublos, la tasa era del 14% anual. Si cancela la deuda de inmediato, los intereses no disminuyen, pero no funcionó para mí. Tiré un par de miles de rublos al mes en la tarjeta. Algunos fueron a pagar la deuda y otros a intereses.

¿A qué se destinó el dinero?

Comprar un teléfono inteligente fue el primer gasto en una tarjeta. Luego comencé a pagar sus pequeños gastos diarios: comprar en el supermercado, pagar el pasaje. Me dedico a los deportes, por lo que parte del dinero se destina a pagar el gimnasio, la comida deportiva y el equipo. Todos los meses le enviaba 5 mil rublos a mi hija, y los fines de semana iba a visitarla a otra ciudad; esto también requería dinero.

Está bien que pague con tarjeta de crédito en todas partes. Así es como vive todo el mundo moderno, así que no veo nada trágico en esto.

En algún momento, gasté todo el límite: no había dinero en la tarjeta, pero no me preocupé por eso. Creo que hay que tratar el dinero con filosofía: cuando se vayan, vendrán.

Cada mes pongo 2,5 mil rublos en la tarjeta, el banco retira 900 rublos de interés y puedo gastar el resto del dinero el próximo mes. A veces mi salario se retrasa, por lo que me atraso en los pagos.

En tales casos, el banco llama: el robot anuncia con voz metálica que es necesario saldar la deuda. La llamada generalmente llega por la mañana en lugar del despertador, lo que no es un comienzo agradable para el día. Me alegro de que haya tales llamadas solo cuando demore el pago y solo llamen una vez. El banco no se pone nervioso, simplemente informa la deuda.

¿De dónde vino la segunda tarjeta de crédito?

Me ofrecieron la segunda tarjeta de crédito cuando abrieron una tarjeta de salario. Estuve de acuerdo, decidí que sería una reserva en caso de fuerza mayor. Pero suceden según lo programado: o el salario se retrasa o necesitas comprar algo.

Por ejemplo, vi zapatillas Nike en una oferta o quería salmón rosado ahumado en una tienda. En tales situaciones, una tarjeta de crédito ayuda: la sacó en cualquier momento y pagó. Nos ocuparemos del dinero más tarde. Nunca tuve miedo de no poder pagar la deuda. Por el contrario, siempre espero ganancias y bonificaciones adicionales: soy un buen especialista, por lo que puedo contar con esto.

En la segunda tarjeta de crédito, el banco retira automáticamente dinero de la tarjeta de salario. Aproximadamente 900 rublos por mes: 500 se destinan a la deuda, 400 a los intereses.

¿Cómo surgió la deuda por vivienda y servicios comunales?

Cuando comencé a vivir solo, no presté atención a los recibos de pago; esto generalmente lo hacía mi esposa. Los saqué del buzón y los apilé sin siquiera leerlos. Pensé que pagaría más tarde, pero por ahora será mejor que compre algo con este dinero. Esto continuó durante casi dos años; durante este tiempo, se acumuló una deuda de 60 mil rublos. Tuve suerte: la empresa gestora, por alguna razón, no cobró intereses, pero yo solo recibí el bono y pagué el importe total.

Luego, la deuda comenzó a acumularse nuevamente, y nuevamente alrededor de 60 mil rublos en dos años. Esperaba conseguir el premio y regalarlo todo, pero esta vez no funcionó. En algún momento, la empresa administradora colocó las listas de deudores en la entrada y luego comenzaron a llamarme para pedirme que pagara; de lo contrario, amenazaron con cortar la electricidad.

¿Cómo fueron las negociaciones con la sociedad gestora?

La conversación con la gestora fue dura: insistió en que yo saldara la deuda a 10 mil mensuales, pero para mí era una cantidad insoportable. A los empleados del Código Penal no les importaba, necesitaban eliminar el dinero. Pero decidí mantenerme firme: por la naturaleza de mi profesión, puedo mantener una conversación con dureza y mi complexión y voz tienen el efecto deseado.

Como resultado, me reuní con un abogado de la empresa gestora y le expliqué mi posición: estaba listo para saldar la deuda, pero no encontraré 10 mil al mes. Redactamos un nuevo acuerdo, según el cual pago la deuda durante dos años: 2,5 mil rublos al mes. Desde agosto de 2018, no he perdido los pagos del apartamento y pago un total de 6-7 mil al mes.

Al principio era desagradable dar 2,5 mil más de cada salario, pero poco a poco me fui acostumbrando. Naturalmente, cada vez que miras este dinero y piensas que podrías usarlo para comprar zapatillas, libros para tu hija o llevar una tarta al trabajo y tomar té con los compañeros.

¿Cuál es el resultado final?

Ahora mi deuda total en dos tarjetas de crédito es de aproximadamente 30 mil rublos, la deuda por vivienda y servicios comunales es de 35 mil. No se me permitió viajar al extranjero, pero para mí no es una tragedia: todavía no voy allí. No quiero cambiar de trabajo para conseguir más, pero en el actual ya trabajo muy intensamente. En nuestra zona, el pago es lo que es. Incluso si lo desea, simplemente no podrá ganar más.

Cuánto pago de más por año, no lo sé y no quiero saberlo.

Esto no afecta la calidad de vida y el resto no es importante. Nunca me he sentido avergonzado por mis deudas, esto es normal, así es como viven muchas personas, incluidos mis conocidos, amigos y colegas.

Absolutamente no quiero ahorrar dinero y no sé cómo hacerlo. No puedo acumular la cantidad requerida y cerrar las deudas de mi tarjeta de crédito. Debe observar la disciplina de pago: mantenga un cuaderno o una aplicación en su teléfono inteligente, pero no me gusta.

Creo que necesitas vivir por hoy. Mañana caerá un ladrillo sobre tu cabeza y no tendrás tiempo para gastar el dinero acumulado. Cuántas veces ha sucedido: la gente ahorró y luego todos sus ahorros se depreciaron. Y si mantiene fondos en el banco, el banco puede cerrar, entonces tampoco recibirá el dinero que tanto le costó ganar.

Historia 2. No pagar los servicios públicos, esperando la cancelación de la deuda

Maria Alexandrova pidió prestados 100 mil rublos para pagar a los alguaciles.

Cómo empezó todo

Hace siete años, surgió una situación difícil en mi familia: mi papá sufrió una discapacidad y perdió su trabajo, y mi mamá era ama de casa y nunca había trabajado antes. La familia tiene dos hijos: mi hermana y yo. Fuimos a la escuela y todavía no podíamos trabajar.

Casi no había dinero: mi madre consiguió un trabajo, pero su salario era suficiente solo para la comida y los gastos diarios. Papá tenía una pensión por discapacidad, pero la gastaba por completo en el pago mensual de la hipoteca. No quedaba dinero para pagar el apartamento comunal. Esto se prolongó durante aproximadamente un año.

Luego, la sociedad gestora cambió: nuestra deuda simplemente se canceló. La deuda de unos 100 mil rublos desapareció por sí sola.

En ese momento, la familia mejoró con el dinero. Mamá trabajaba, papá tenía una pensión y yo fui a la universidad y comencé a trabajar en ventas. Por lo tanto, cuando nuestra empresa gestora cambió, comenzamos a pagar la vivienda y los servicios comunales sin demoras. Ni mi hermana ni yo conocíamos la historia del maravilloso alivio de la deuda. Nunca hubiéramos aprendido nada si no hubiera sucedido de nuevo, solo con consecuencias.

¿Cómo apareció la deuda?

En 2017, el dinero se puso difícil. En el trabajo, el salario de mi madre se redujo drásticamente y no había nada que pagar por el apartamento comunal: había que pagar más de 7 mil rublos al mes. Entonces los padres pensaron: "Si resultó no pagar una vez, tal vez intente la segunda vez, ¿y si la deuda se cancela nuevamente?" Pero eso no sucedió.

Los padres no han pagado los servicios públicos durante más de un año, y durante este tiempo hemos acumulado una deuda de 130 mil rublos; estas son deudas por servicios públicos y revisión.

¿Qué sucede si no paga los servicios públicos?

Durante todo el período, mientras los padres ignoraban los pagos, no nos conmovió: no hubo cartas, ni llamadas, ni amenazas de cerrar el agua caliente o demandar a la nueva empresa administradora.

La deuda se habría acumulado, si en un momento determinado no se hubiera bloqueado mi tarjeta bancaria, en la que estaba todo el dinero: unos 15 mil rublos.

Lo primero que pensé entonces fue: "¿Me robaron?"

Pero lo mismo pasó con las tarjetas de mamá y hermana. La tarjeta del padre no fue bloqueada porque recibe una pensión por discapacidad; no puede bloquearse por ley. En ese momento, los padres nos contaron la historia de la primera deuda y por qué decidieron no pagar la segunda.

Nos sorprendió: nos invadió una mezcla de pánico, miedo y no entender lo que estaba pasando. Nadie explicó qué pasó y por qué se bloquearon las tarjetas. Pensé en ir al sitio de los alguaciles: allí puedes consultar las deudas por nombre y fecha de nacimiento.

Habiendo conducido nuestros datos, descubrimos que el caso fue entregado a los alguaciles. Fue juzgado sin nosotros y ni siquiera recibimos una citación en su contra.

Después de eso, descubrí que así es como sucede: no se llama a la gente a ningún lado, el tribunal aprueba por lotes los reclamos de los sistemas comunales y entrega los casos a los alguaciles.

Cómo pagar la deuda

Tuvimos suerte: papá tenía alguaciles familiares en la oficina del distrito, así que desbloquearon nuestras tarjetas, aunque, por supuesto, no devolvieron el dinero. Fueron cancelados contra la deuda. No hubo salida.

En ese momento, necesitábamos pagar lo más rápido posible: se cobraban multas sobre el monto adeudado todos los días. Cuando el monto de la deuda es pequeño, tales sanciones no marcan la diferencia.

Pero debíamos 130 mil rublos, por lo que las sanciones crecieron como una bola de nieve: más de 25 mil de ellos se habían acumulado durante el año.

Además de la deuda, era necesario pagar un apartamento comunal para el mes actual, alrededor de 7 mil.

Toda la familia pagó deudas durante tres meses: mi hermana y yo estudiamos en una visita gratuita y trabajamos a tiempo completo. Estoy en ventas, hermana de un diseñador. Además, le pedí prestados 100 mil rublos a un amigo. Gracias a este dinero, pagamos a los alguaciles tan rápido y cerramos la historia.

Le pagué la deuda a una amiga junto con mi hermana: ella tenía 10 mil, yo 23. Lo terminamos en tres meses. Tuve que salvar, pero no me negué todo. Salí a caminar menos, no compré ropa nueva, cosméticos y dejé de ahorrar dinero, lo que hago siempre.

Lo más interesante es que apenas comenzamos a saldar la deuda, comenzó un lío: comenzamos a recibir cartas amenazando con apagar el sistema de drenaje y agua caliente, para bloquear cuentas. Tuvimos que ir a los alguaciles de los tribunales varias veces para mostrar los recibos de pago; no se pudo decidir nada ni por teléfono ni por correo electrónico. Incluso tres meses después, cuando ya habíamos cerrado la deuda, nuevamente tuvimos que ir allí con todos los documentos y demostrar que no debíamos nada.

¿Cuál es el resultado final?

Era la situación más desagradable, esas cosas deben controlarse. Si en un momento determinado piensas que dejarás de pagar y no les importará a todos, sí, durante un tiempo así será. Pero luego tendrá que desenredar rápidamente la situación, y si no funciona, aguantará su cerebro y desperdiciará sus nervios comunicándose con los alguaciles. No veo el sentido en eso. Sentí que es mejor pagar mensualmente.

Historia 3. Tomar un préstamo para una boda y no pagar, ofendido por el banco

Anastasia Fedorova tomó un préstamo para una boda que no se llevó a cabo.

Cómo empezó todo

En el otoño de 2012, el chico me propuso matrimonio: me invitó a un restaurante durante nueve meses de nuestra relación y dijo que quiere estar juntos siempre. Decidimos que nos casaríamos en un año y comenzamos a planear una boda: solicitamos a la oficina de registro, reservamos un restaurante. El chico se hizo cargo de los gastos, pero mi abuela creía que nosotros mismos debíamos pagar el vestido y el corte de pelo.

Comencé a buscar un vestido de novia: me guiaron 30-40 mil rublos. No teníamos ahorros, así que mi abuela insistió en un préstamo. Su opinión era importante para mí, porque crecí con ella: mi madre nos dio a mí y a mi hermana para su crianza, mientras ella misma se ganaba la vida.

Mi abuela no fue aprobada para un préstamo, así que me lo pidió. Traté de discutir: todavía hay tiempo antes de la boda, ¿por qué apurarse? Pero ella insistió. Como resultado, tomé 90 mil rublos en efectivo durante cinco años (esta cantidad fue aprobada por el banco) y le di todo el dinero a mi abuela antes de la boda, para que lo guardara.

¿Cómo apareció la deuda?

El pago mensual era pequeño: 2.200 rublos. Los primeros pagos del préstamo los pagó mi abuela y luego yo comencé a pagar. A veces mi madre ayudaba con el dinero. Entonces era estudiante de cuarto año y trabajaba en mi especialidad (a pedido de la heroína, Lifehacker no revela el campo de actividad. - Ed.). El salario era de 4.700 rublos, pero con todos los trabajos a tiempo parcial salía de 8 a 10 mil por mes.

Al comienzo del verano, mi abuela de repente se sintió mal. La llevaron al hospital, la operaron urgentemente, pero no sirvió de nada: murió sin salir del coma. Hubo duelo en la casa y pospusimos la boda por un año. Cuando se alejaron un poco, mi madre se ofreció a buscar dinero.

Mi abuela vivía en su casa, así que había muchos lugares donde puedes esconder dinero. Dimos la vuelta a toda la casa y no encontramos nada.

No hubo desesperación. Hasta hace poco, mi madre y yo pensamos que encontraríamos el dinero: nunca se sabe dónde lo puso el viejo. La búsqueda duró unos seis meses, pero no encontramos dinero en ninguna parte y simplemente aceptamos que no había dinero. Después de la muerte de mi abuela, supimos que tenía muchas deudas y su propio préstamo sin garantía.

En el quinto año comencé a tener problemas con mis estudios: trabajaba y no podía asistir a clases, entonces comenzaron a amenazarme con la expulsión. Tuve que renunciar por un tiempo para graduarme de la universidad. No había nada con lo que dar un préstamo. Mamá no tenía dinero extra y el tipo se negó a ayudar, diciendo que no tomó el préstamo, que no le correspondía limpiar.

¿Qué sucede si no paga un préstamo?

Decidí explicarle la situación al banco: llamé y conté mi historia. Que murió mi abuela, y 90 mil, que me atribuí, nadie sabe dónde. Que estoy temporalmente sin trabajo y durante varios meses no tengo con qué pagar el préstamo. Solicité un aplazamiento de los pagos, a lo que me dijeron lo que tenía que pensar cuando saqué un préstamo.

Me ofendió todo el mundo y simplemente dejé de pagar. Cinco años después, puedo decir que fue una gran estupidez.

Ahora haría todo lo posible para encontrar dinero, pero luego no había nada que pagar, yo mismo dependía del tipo. Pensé solo en el presente: necesito estudiar y las deudas esperarán. No había miedo de que esto se convirtiera en problemas mucho mayores. Me lo tomé con demasiada irresponsabilidad.

Un mes después, hubo llamadas del banco: empleados asustados con multas y multas. Seis meses después, los recolectores empezaron a llamar. Me asustaron con cosas reales: me explicaron que venían sanciones, que me demandarían y describirían mi propiedad, que me quitarían la mitad de mi sueldo y cerrarían mi salida del país. Llamaron con frecuencia: todos los días varias veces, comenzando temprano en la mañana. Los coleccionistas de alguna manera lograron encontrar el número de teléfono de mi trabajo anterior; en seis meses también llamaron allí.

En algún momento, las llamadas se detuvieron y recibí una citación. No hubo nada interesante en el juicio: admití mi culpabilidad, me ordenaron pagar 122 mil rublos y me enviaron a los alguaciles para obtener los detalles del pago.

Cómo procedió la comunicación con los alguaciles

Comenzó un lío con los alguaciles. Resultó difícil llegar a ellos: estaba registrado con mi abuela en la casa, por lo que pertenecía al departamento de policía a 40 km de la ciudad. El segundo problema es el inconveniente horario de oficina dos veces por semana. El tercero son las colas enormes.

Resultó mucho más difícil hablar con los alguaciles que con los recaudadores.

Tuve que comunicarme con una formidable mujer obesa de uniforme. Exigió pagar la mitad de la deuda de una vez, de lo contrario me quitarían la propiedad o deducirían el 50% de mi salario. Como me dijeron más tarde, los alguaciles tienen sus propios KPI: si una persona acude a ellos por primera vez, debe presionarlo para que pague tanto como sea posible.

Al mismo tiempo, el empleado no me dio los detalles reales: dónde exactamente transferir el dinero. Según ella, el tribunal aún no ha transferido el caso a su jurisdicción, por lo que no hay detalles. Escribí una especie de nota con mis datos y los datos de mis familiares, pedí enviar los detalles para el pago por correo, eso es todo.

Cómo amenazaron los coleccionistas

No tenía propiedades ni ingresos oficiales, por lo que los alguaciles no tenían nada que describir. Lo único que hicieron fue bloquear una tarjeta bancaria con dos mil en la cuenta. Durante tres años después del juicio, traté de trabajar de manera no oficial y ocultar mis ingresos para que los alguaciles no pudieran cancelar la mitad de mi salario como deuda.

En algún momento, los coleccionistas comenzaron a llamarme nuevamente: lograron encontrar mi nuevo número de teléfono. La conversación fue muy dura, pero legalmente alfabetizada. La niña tenía una voz áspera y bien entrenada. Traté de explicarle mi situación: no tengo requisitos, estoy ahorrando deudas, no hay nada para llamarme. Explicó que podrían quitarme mi propiedad y mi salario.

Ella no amenazó directamente, pero insinuó que tenía miedo de daño físico. El significado de las palabras era: "Camina por las calles y mira a tu alrededor".

Ella dijo que mi caso sería transferido a otra agencia de cobranza, y entonces definitivamente no estaría en buena salud. Cogí el teléfono solo una vez, y luego simplemente bloqueé todas las llamadas: había 150 números en la lista negra.

¿Cuál es el resultado final?

Han pasado cuatro años desde el juicio y han pasado seis años desde que obtuve un préstamo. La boda no se llevó a cabo, rompimos con el chico y ya no nos comunicamos. El crédito no tiene nada que ver con eso: nos dimos cuenta de que somos personas diferentes y al final todavía nos divorciaríamos. El punto de la relación era mi perro: cuando la golpeaba, empacaba mis cosas y fui a ver a mi madre. Entonces todo volvió a él: trepó a una especie de pirámide y se quemó. Ahora la mitad de su salario se amortiza contra la deuda.

Nunca pagué mi deuda. Traté de ahorrar para llevar el monto total a los alguaciles de una vez, pero encontré un uso más útil para el dinero: cambié cuatro teléfonos inteligentes, hice reparaciones, compré un abrigo de piel, electrodomésticos y me fui de vacaciones.

No me arrepiento de haber gastado el dinero acumulado, pero lamento los nervios y el hecho de estar tan enmarcado en mi juventud. Yo mismo tengo la culpa de todo: fui un irresponsable y un analfabeto financiero. Ahora no le aconsejo a nadie que tome préstamos para sí mismo o para sus seres queridos; es mejor ahorrar.

Quiero pagar la deuda y puedo dar de 3 a 4 mil al mes, pero todavía no tengo los detalles del pago. Todavía no puedo ir al extranjero y pedir préstamos al banco, pero esto es lo mejor: he aprendido a ahorrar para cosas.

Qué hacer si te encuentras cara a cara con deudas

1. No entre en pánico y no se esconda del banco

Hay diferentes situaciones en la vida: renunció, se enfermó, se rompió la pierna. No tienes dinero temporalmente, pero este no es el fin del mundo. No cambie su número de teléfono y responda llamadas bancarias. Si se esconde, su historial crediticio empeorará y el banco entregará su caso a los cobradores. La siguiente etapa es el tribunal y los alguaciles.

2. No tome un nuevo préstamo para pagar el anterior

Es un grave error incurrir en nuevas deudas para saldar las antiguas. Como regla general, las personas obtienen un nuevo préstamo apresuradamente, por lo que las condiciones para ello son desfavorables: una alta tasa de interés y un gran pago en exceso. Cuando recobre el sentido, comprenderá que lo hizo aún peor.

3. Intenta negociar con el banco

Llame al banco y explique la situación:

• Si aparece dinero en un futuro próximo, solicite un nuevo calendario de pagos.
• Si no hay dinero durante varios meses, solicite un aplazamiento.
• Como último recurso, acuerde una reestructuración de la deuda; luego, el banco revisará los términos del préstamo y redactará un nuevo acuerdo. El pago mensual será menor, pero el período de pago es más largo.

4. Di la verdad

No prometa al banco que pagará mañana si no puede hacerlo. Por lo tanto, reduce la confianza en sí mismo. Es mejor decir honestamente que no puede pagar durante varios meses y escanear documentos que demuestren su posición: baja por enfermedad, informe médico, orden de reducción, certificado de defunción de familiares cercanos.

5. Pague todo lo que pueda

No se endeude y pague al menos la cantidad que pueda. Si tiene varias deudas, pídales que las consoliden, para cobrarlas en una sola. Entonces, en lugar de varios pagos, habrá uno común. Como último recurso, venda parte de su propiedad: un automóvil, grandes electrodomésticos, joyas. Dígale al banco que va a vender la garantía; esto evitará que transfieran el caso a los cobradores o al tribunal.