Cómo reducir o cancelar las deudas de préstamos: 5 formas de trabajo

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Sacaste un préstamo. Pero ahora no puedes pagar. Tienes múltiples salidas.

Para empezar, no existe una varita mágica. Obtenga un préstamo, luego no pague y felizmente olvídese de todo. La pregunta es qué estás dispuesto a dar: tiempo, nervios, historial crediticio, propiedad o incluso más dinero e incluso trabajo.

Veamos qué opciones hay, además del agujero de la deuda.

1. Reestructuración de la deuda

La reestructuración es un cambio en las condiciones bajo las cuales cancela un préstamo. La mayoría de las veces, los prestatarios solicitan reducir el pago obligatorio que se debe pagar al banco todos los meses. Entonces resulta que la carga sobre el presupuesto personal es más fácil, lo que significa que puede continuar pagando el préstamo sin demora.

Pero el banco no acude a tales concesiones por nada, sino que propone contracondiciones. Por ejemplo, amplía el plazo de pago. Es decir, tienes que pagar menos cada mes, pero habrá muchos más de estos meses. Y dado que se cobran intereses por todo el período de uso del préstamo, crece el monto total que habrá que pagar al banco.

Cuando va a funcionar

Cuando eres un buen pagador, pero tienes dificultades temporales. Pronto los superarás y podrás probarlo: lleva certificados al banco, muestra un buen historial crediticio.

Que necesito hacer

1. Comuníquese con el banco antes de perder un pago requerido. Esto demostrará que sabe cómo evaluar la situación financiera y no está tratando de esconderse del banco.
2. Reúna los documentos necesarios y envíelos al banco. Cuáles, se decide en cada caso de diferentes maneras, esto debe discutirse con el gerente.

Que es malo

La principal desventaja de este enfoque es que la deuda en sí no disminuye. Más bien, está creciendo. Pero tienes la oportunidad de pagarlo y no endeudarte.

Además, es posible que el banco no se encuentre con usted a mitad de camino. Luego, tendrá que buscar otras opciones para pagar el préstamo.

2. Refinanciación de la deuda

La palabra "refinanciamiento" es similar a "reestructuración", pero el significado es completamente diferente. La reestructuración es cuando acuerda con el banco que reembolsa el préstamo de una manera nueva.

La refinanciación es cuando obtiene un nuevo préstamo para pagar uno anterior (o varios antiguos). Se supone que el nuevo préstamo se otorgará en condiciones más favorables.

Cuando va a funcionar

Cuando tienes muchos préstamos pequeños en diferentes organizaciones y ya estás cansado de comprobar qué y a quién debes. Es más fácil tomar un préstamo y ocuparse únicamente de su reembolso. Al mismo tiempo, tiene un buen historial crediticio.

Que necesito hacer

Muestre iniciativa. Considere todas las propuestas de refinanciamiento de préstamos que están disponibles en el mercado y calcule si dicho procedimiento lo ayudará: ¿realmente pagará menos o las tasas de los programas de refinanciamiento son tan altas que es mejor no involucrarse con ellos?

Que es malo

1. No todos los bancos refinancian sus propios préstamos. Necesita buscar ofertas en otros bancos, y esto es bastante difícil.
2. Encontrar una oferta realmente rentable es una búsqueda grande y difícil.
3. Los bancos a menudo ven el refinanciamiento como un aumento de la carga financiera más que como un alivio. El refinanciamiento encaja en el historial crediticio no como refinanciamiento en sí mismo, sino como otro préstamo. Por lo tanto, si de repente le resulta más fácil pagar sus deudas y decide volver a pedir dinero prestado, es posible que se lo rechacen porque tiene “demasiados préstamos”.
4. A menudo se niegan los bancos. Anastasia Loktionova, subdirectora general del grupo de empresas Rusmikrofinance, lo explica así: “Normalmente entra en juego una regla tácita: no más del 50% de los ingresos totales del prestatario deben destinarse a financiar la obligación de la deuda. En este caso, un papel importante lo juega no solo la refinanciación, que el cliente quiere recibir, sino también otras obligaciones que logró emitir. Si los pagos totales de todos los préstamos (hipotecas, préstamos al consumo, préstamos para automóviles) son más de la mitad de los ingresos del prestatario, esto puede actuar como la razón más convincente para que el banco se niegue ".

3. Cancelación de la deuda mediante el estatuto de limitaciones

Hay un vacío legal en la ley que le permite tomar dinero, pero no devolverlo y cancelar la deuda de los préstamos. Esto es posible si la organización a la que le debe ha presentado una demanda demasiado tarde y la deuda puede cancelarse debido al estatuto de limitaciones.

El período de prescripción general para el cobro de deudas es de tres años. Si pidió dinero prestado y lo demandaron después de 5 a 6 años, entonces puede solicitar con seguridad al demandante que se le niegue el reclamo de cobro de deudas, ya que no cumplió con el estatuto de limitaciones.

Abogado Vadim Kudryavtsev

Cuando va a funcionar

Cuando un banco o una organización de microfinanzas no presenta una demanda a tiempo. Por ejemplo, transfirió una deuda a los cobradores y se ocultó con éxito de ellos.

Que necesito hacer

Durante mucho tiempo, es decir, tres años, no pague nada (y no se comunique en absoluto con el banco) y espere hasta que lo demanden.

Los representantes de una institución financiera comienzan a trabajar con los prestatarios con problemas 30 días después de la demora. Si 90 días después de eso el deudor no ha pagado, la mayoría de las veces la institución financiera demanda. El plazo de prescripción se cuenta desde la fecha de las últimas acciones sobre el préstamo. Si el prestatario entra en negociaciones con una institución financiera, firma documentos, gana dinero, entonces el período de prescripción se renueva nuevamente.

Anastasia Loktionova

Que es malo

1. Es necesario que las "estrellas converjan": el banco también conoce el plazo de prescripción y suele presentar una demanda con antelación.
2. Lo más probable es que los cobradores estén involucrados en el cobro de deudas. Las historias sobre el trabajo de tales servicios son notorias.
3. Es poco probable que después de la historia con el tribunal y la cancelación de deudas, puedas contar con un nuevo préstamo si de repente lo necesitas: la historia se arruinará irremediablemente.

4. Quiebra

La quiebra es un procedimiento legal especial. Usted oficialmente, es decir, a través de la corte, declara que no tiene dinero y que no lo tendrá, no pagará el préstamo. Después de que la corte lo declare en quiebra, su propiedad se venderá para cubrir parcialmente la deuda. Incluso si no es posible pagar la deuda de esta manera, no hay más reclamos en su contra: está en quiebra.

Cuando va a funcionar

Cuando las cosas van realmente mal. Muy mal. La deuda debe ser de más de 500 mil rublos, el retraso en los pagos es de más de 90 días.

Que necesito hacer

1. Reúna los documentos necesarios.
2. Presentar una petición de quiebra al tribunal de arbitraje.
3. Complete todo el procedimiento.

El conjunto de documentos para presentar una petición de quiebra por parte de un prestatario es enorme. Está establecido por la ley "Sobre la insolvencia (quiebra)", parte 3 del artículo 213.4. El legislador, aparentemente, no se propuso la tarea de simplificar al máximo el trámite para los ciudadanos. Además, la lista de documentos es individual en cada caso. La lista aproximada incluye más de 20 puestos, por lo que esto realmente no es fácil.

Oleg Iskakov, abogado

Que es malo

1. El procedimiento en sí cuesta dinero, y aún es necesario encontrarlos: debe pagar la tarifa estatal y el trabajo de un administrador financiero, y luego pasar por la prueba completa. No el hecho de que el tribunal se declare en quiebra.
2. La propiedad se venderá, dejando solo lo necesario: la única vivienda y efectos personales. Por tanto, la quiebra es apta para quienes ya no han tenido nada o ya han vendido todo.
3. Después de la quiebra, mucho es imposible. Por ejemplo, no puede iniciar una nueva empresa ni ocupar puestos de liderazgo durante varios años. La lista de restricciones depende de la decisión del tribunal. Pueden prohibir, por ejemplo, viajar al extranjero. Además, es poco probable que, incluso unos años después de la quiebra, uno pueda esperar que alguien otorgue un préstamo o llame para administrar el departamento financiero.

5. Programa estatal de cancelación de deudas

El programa estatal está diseñado para personas que han comprado una vivienda de clase económica y ahora no pueden pagar su hipoteca. El programa le permite cancelar 600 mil rublos de la deuda del préstamo hipotecario.

Cuando va a funcionar

Cuando tiene una hipoteca, es elegible para participar en el programa, sus ingresos han disminuido y el pago del préstamo ha aumentado.

Que necesito hacer

1. Vaya al sitio web del programa estatal.
2. Verifique si es elegible para el programa.
3. Reúna los documentos necesarios y envíelos al banco.
4. Espere la decisión.

Que es malo

1. El programa no es adecuado para todos, tiene muchas limitaciones.
2. Solo funciona para hipotecas.
3. Necesitas recolectar una gran cantidad de papel para usarlo.
4. El programa no lo exime de la totalidad del préstamo y los pagos relacionados: debe realizar cuotas mensuales, pagar el seguro, etc.

Cualquiera de estos métodos tiene muchos inconvenientes y, por supuesto, es mejor vivir sin deudas, aunque esto no siempre es posible. ¿Tiene muchos préstamos?