Experiencia personal: cómo pagar todas las deudas y reembolsar préstamos en seis meses

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

No es necesario rechazar su café para llevar favorito y de alguna manera infringirse.

Tomé mi préstamo en 2016. En ese momento trabajaba como autónomo: lideraba redes sociales y escribía textos para empresas. Tenía muchos clientes, pero no sabía exactamente cuánto ganaba: el dinero llegaba de forma irregular.

Cuando no había suficiente financiamiento, pedí un préstamo a amigos o usé una tarjeta de sobregiro. También sucedió que a cuenta de la deuda, tenías que dar todo lo que ganabas y volver a pedir prestado. No era posible posponer para el futuro de esta manera: apenas podía hacer frente a pagar el alquiler de un apartamento y gastaba el resto en taxis, comida y ropa.

Una vez, cuando se acercaba el próximo pago de la vivienda, no tenía un rublo: los clientes estaban retrasados en el pago, solo les debía dinero a mis amigos y me avergonzaba pedir un retraso a la casera. Un mes antes, mi perro mordía el papel pintado del pasillo y temía que si me atrevía a pagar más tarde, simplemente me desalojarían.

Entonces decidí tomar un préstamo de consumo: 200.000 rublos al 31,9% durante 3 años. Estas condiciones las ofreció el banco y yo acepté sin mirar. "Tomaré más trabajo, lidiaré con las deudas de los clientes y pagaré todo en seis meses", pensé.

La cantidad recibida fue apenas suficiente para dos meses: pagué con mis amigos, logré pagar el alquiler tres veces, compré zapatillas nuevas, pero no avancé en el camino hacia el bienestar financiero.

Fue una gran decepción encontrarme no solo sin dinero, sino también con un préstamo enorme, por el que tuve que pagar 7.500 rublos cada mes.

Dos años después, en el almuerzo, leí un par de artículos sobre cómo la gente paga los préstamos y me sorprendió: fue solo por el ejemplo de otra persona que me di cuenta de cuánto pagué de más al banco durante este tiempo y cuánto sigo pagando. pagar en exceso, quedar endeudado. Mi propio caos en las finanzas me costó caro: solo se me cobraron intereses sobre el préstamo por un monto de más de 100,000 rublos, y el sobregiro de la tarjeta me costó casi 15,000 al año.

Me imaginé: ¿qué pasaría si pudiera poner mi dinero en orden y no darle al banco cientos de miles, sino dejarlos a un lado para mi futuro? Entonces decidí cerrar el préstamo lo antes posible, estudiar el tema de las finanzas y aprender a contar dinero para finalmente salir del círculo vicioso de la deuda. Y así comencé a actuar.

1. Comenzó a estudiar consejos sobre finanzas

Si hubiera leído al menos algo sobre el tema antes, habría sabido que un préstamo al 30% anual es solo una máquina para sacar dinero y para pocas personas puede convertirse en un negocio rentable.

Evidentemente yo no tenía los conocimientos suficientes, y lo primero que hice fue armar una lista de referencias para estudiar detenidamente la teoría y no cometer más errores. Los libros sobre el desarrollo del "pensamiento monetario", la visualización de deseos y afirmaciones, dejé de lado y elegí aquellos que se parecían más a libros de texto sobre educación financiera:

1. 1. ¿Truco o trato? Por Vicky Robin y Joe Dominguez. Los autores proponen un sistema de gestión financiera de nueve pasos, gracias al cual me di cuenta de que no hay pequeños ahorros: cada acción conduce al logro de un gran objetivo.
   2. “¿A dónde va el dinero?”, Yulia Sakharovskaya. Un buen libro adaptado a la realidad rusa, que me dio una comprensión de los términos bancarios y me abrió los ojos a los errores financieros del pasado.
   3. “Un millón para mi hija”, Vladimir Savenok. Uno de los libros disponibles más útiles que explica cómo funcionan las inversiones. La experiencia del autor será útil para todos los que también estén ahorrando para el futuro de un hijo o para su propia pensión.
   4. "Mi propio financista", Anastasia Tarasova. Un libro simple sobre educación financiera que me ayudó a organizar el conocimiento sobre el dinero en mi cabeza y llenar los vacíos. Tiene un poco de todo, desde registrar gastos hasta compilar una cartera de valores.

Muchos de los consejos en los libros se superpusieron, así que marqué los más populares, accesibles y cercanos a mí e hice un plan de acción paso a paso:

1. Calcule todas las deudas y su propio saldo financiero.
2. Lleve un registro de ingresos y gastos.
3. Rechaza el café para llevar.
4. Rechace el almuerzo en un café.
5. Utilice autobuses en lugar de taxis.
6. Deshabilite las suscripciones a servicios pagos.
7. Primero, liquide los préstamos más "caros" por los que le pago al banco.

2. Conté todas las deudas

El primer paso fue cobrar todas las deudas en una lista general. Calculé la cantidad y la anoté en formato de saldo negativo. Hasta ahora, creo que esto es la mitad del acierto: las ganas de salir de menos a cero le dio ilusión al proceso y ayudó a no desviarse de la meta.

He aquí con qué lidiar:

• 80,000 rublos: la principal deuda con el banco;
• 20.000 rublos - sobregiro de la tarjeta;
• 15,000 rublos - deudas con amigos;
• 1.500 rublos - deuda por lecciones de francés.

Total: 116.500 rublos.

Registraba este valor en mis notas y lo actualizaba cada vez que realizaba un pago de préstamo. El interés que se cargó por usar el préstamo, así como la tarifa diaria por sobregiro en la tarjeta, los fijé por separado para ver cuánto dinero estaba pagando por mis errores.

3. Comenzó a registrar gastos

Es difícil para una persona no organizada dominar la contabilidad de costos y mantenerla disciplinada. Probé muchas cosas: instalé varias aplicaciones, usé carteles y tomé notas, pero todo fue en vano.

Después de todos los intentos fallidos, bajé mis expectativas y estuve de acuerdo conmigo mismo en que solo observaría, y no trataría de ahorrar dinero drásticamente y escribir lo menos posible.

Para empezar, elegí varias categorías de gastos: cafés, transporte, entretenimiento y compras - me pareció que debían ser atendidos en primer lugar - y dejé gastos como alquiler, comestibles y pago de facturas fuera de los paréntesis. Mantuvo registros en una hoja de cálculo de Google y anotó la cantidad que gastaba cada semana.

En el primer mes, me enseñé a mí mismo a mirar regularmente los estados de cuenta y los recibos y a dedicar 10 minutos a completar la tabla. En el segundo mes, establezco límites realistas. Y solo al tercer mes, cuando el hábito se estableció firmemente en mi vida, comencé a agregar otras categorías y monitorear todos los gastos.

Ahora mi plato ha crecido y en lugar de cuatro líneas se necesitan 15, pero ya anoto gastos en la máquina: todos los domingos en el desayuno distribuyo los datos a las celdas, y al final del mes miro lo que pasó en el fin.

4. Aprendí a ahorrar en cosas sin importancia

Me preocupaba que para poner mis finanzas en orden, tendría que cambiar mi forma de vida habitual. El ítem “Renunciar al café para llevar” deprimió mi entusiasmo: para mí no era solo una porción de la bebida, sino una oportunidad de ir a mi cafetería favorita, conocer a los vecinos y divertirme charlando.

Para no separarme del ritual matutino, estaba buscando otras formas de ahorrar dinero y encontré varios "agujeros negros" curiosos:

• cambiaron las tarifas de Internet y las comunicaciones móviles por otras más baratas;
• encontró una tienda donde puede comprar alimentos para mascotas en paquetes grandes;
• concertamos citas en la oficina con los clientes, para no pedir almuerzos o cenas solo para la empresa.

Pero sobre todo, gané al abandonar los taxis a favor de los autobuses. Si antes gasté entre 8 y 10 mil rublos al mes en viajes, luego de un par de meses el costo del transporte comenzó a ascender a 1.5-2 mil rublos. Tomé el autobús, a veces caminaba, y ocasionalmente podía llamar a un taxi si llegaba tarde a algún lugar. Curiosamente, antes del experimento, no tenía idea de cómo me encantaría escuchar podcasts y leer libros en la carretera, por lo que el tiempo extra en la carretera ahora es incluso un placer.

Partidas de gasto por mes	Fue (rublos)	Se convirtió (rublos)
Internet y telefono	1 500	750
Comida para perros y gatos, arena para la bandeja.	6 300	2 100
Comer fuera de casa	11 000	4 000
Transporte	10 000	2 000
Total	28 800	8 850

Cuando reduje el costo de la comunicación y los suministros para mascotas, dejé los taxis y las comidas fuera de casa, comencé a ahorrar unos 20 mil rublos al mes. Los transferí a la amortización anticipada del préstamo.

5. Vendí cosas innecesarias

Uno de los mayores desafíos en el camino para estar libre de deudas fue pagar el sobregiro y cancelarlo. Por usar este servicio, se retiraron 39 rublos de mi tarjeta todos los días. Pero no fue posible devolver 20.000 rublos al banco a la vez para hacer frente al descubierto. Sí, y no fue posible cerrar la deuda en partes; no había suficiente fuerza de voluntad y constantemente gastaba todo el límite permitido.

Muchos de mis amigos vendían regularmente cosas innecesarias y yo pensaba: "¿Por qué no intentar venderme algo?".

En primer lugar, revisé mi guardarropa y elegí algo que no se había usado durante mucho tiempo o que no me quedaba en talla: un montón de vestidos, una chaqueta de plumas, un par de zapatos elegantes nuevos. Fotografié todo, hice descripciones detalladas de las cosas y las puse a la venta. Para mi sorpresa, el intento no tuvo éxito: nadie estaba interesado ni negociado.

Tuve que consultar con mis amigos y monitorear las plataformas de compra y venta para saber qué compra y vende la gente en ellas. Resultó que los equipos y equipos deportivos, así como los artículos de marcas famosas, se están yendo rápidamente. Hay mucha ropa, no importa lo buena que sea, y en mi experiencia, puedes llamar la atención de los compradores por precio o por marca.

Como resultado, en un mes vendí un colgante Tiffany, un iPhone viejo y un longboard y recibí 26.000 rublos. Todo se dispersó muy rápidamente: literalmente, en un día, se encontró un comprador para cada artículo. Con el dinero recaudado, finalmente devolví completamente el sobregiro al banco y desactivé esta función para siempre.

Que vendio ella	Cuanto (rublos)
Colgante Tiffany	17 000
iphone 6	6 000
Longboard	3 000
Total	26 000

6. Usé una tarjeta de crédito a mi favor

Los libros de educación financiera mencionaron que en el caso de que una persona tenga muchas deudas, se pueden refinanciar a un porcentaje menor para pagar a un banco e incluso ahorrar dinero. No me consideraba uno de los que serían aptos para refinanciar. Quedaba menos de un año antes de que se cerrara el préstamo: tenía que pagar el saldo (72.000 rublos, incluidos los intereses) de manera disciplinada y no incurrir en nuevas deudas. Pero luego apareció una solución inusual.

Una vez, durante una llamada promocional de uno de los bancos, me ofrecieron emitir una tarjeta de crédito. Le respondí con orgullo que ahora no estaba interesado en tales productos, porque solo estaba tratando de terminar con mi deuda. La operadora me habló del servicio de amortizar un préstamo de un tercero mediante tarjeta de crédito, y me tomé un descanso para estudiarlo todo detenidamente y calcular los beneficios.

En la descripción del servicio se dijo que puedo arreglar una transferencia de dinero desde una tarjeta de crédito para pagar cualquier deuda en cualquier banco. En este caso, se proporciona un período sin intereses de 120 días: si devuelve todo el dinero en cuatro meses, no se cobrarán intereses en la tarjeta de crédito.

Teniendo en cuenta el costo del mantenimiento anual de la tarjeta, este truco me ahorró 10,000 rublos en intereses. No mucho, pero tenía curiosidad por intentarlo. En ese momento, quedaban 60.000 rublos antes de que se cerrara el préstamo, por lo que emití una tarjeta y transferí esta cantidad para el pago final de la deuda. Luego deposité 20.000 rublos en una tarjeta de crédito durante tres meses y la cerré, manteniéndome dentro del período sin intereses. ¡El experimento fue un éxito!

Hay personas que usan este truco de forma regular para obtener reembolsos y otras bonificaciones por usar una tarjeta de crédito. Para hacer esto, debe tener una disciplina impecable y conocer todos los términos del contrato de servicio de memoria. Todavía me preocupa perder el control de mí mismo y perder el pago requerido, así que pospuse este truco de vida hasta tiempos mejores.

7. ¡Victoria

Seis meses después, todo lo que tenía que hacer era saldar mis deudas con mis amigos y mi profesor de francés: 16.500 rublos. Y dentro de un mes después de cerrar los préstamos, finalmente obtuve una ganancia. Por primera vez, vi un valor positivo en el balance, que anoté desde el principio. Esto, por supuesto, fue una victoria, en primer lugar, sobre el hábito destructivo de gastar más de lo que gano.

El resultado financiero de toda esta historia es solo 10,000 rublos ahorrados en intereses, pero gané mucho más:

• aprendió a planificar gastos, creó su propio sistema de contabilidad de ingresos y gastos;
• Dejé de sentir remordimientos de conciencia y ansiedad continua por mi futuro;
• aprendí a ahorrar y ahorrar dinero.

El orden en las finanzas ayudó a lidiar no solo con los préstamos, sino también con otras áreas de la vida: comencé a ser concienzudo y atento a los documentos de trabajo para que me pagaran a tiempo; aprendió a planificar un menú para una semana y ajustar la comida; comenzó a ahorrar; ahorró para el pago inicial de una hipoteca y se mudó a su apartamento.

También quiero pagar la hipoteca antes de lo previsto, como hizo otro autor de la historia en Lifehacker.