¿Cómo invertir dinero gratis de forma rentable: hacer un depósito o pagar un préstamo?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Llamamos su atención sobre el maravilloso material de nuestro lector, que toca un tema muy triste y, por lo tanto, muy relevante de las finanzas personales. Muchos de ustedes tienen préstamos que cancelan con regularidad. Pero imagina que recibiste tu cheque número 13, un bono de Navidad o algún otro ingreso extra agradable. ¿Qué hacer con ello? ¿Gastar? ¿Realiza un depósito o cancela parte del préstamo en exceso del plan? La respuesta a la pregunta "cuál es más rentable" viene dada por el material a continuación. También contiene una calculadora de préstamos fácil de entender en formato Excel.

Recientemente recibí algo de dinero gratis. Y como siempre, cuando surgen, surgió un problema agradable: ¿dónde gastarlos? Inmediatamente descarté cualquier compra inútil. Me preguntaba cómo se pueden usar todavía. Por lo tanto, mi elección se basó en dos opciones posibles:

• Contribución;
• O liquidar parte de mi antiguo préstamo. Curiosamente, también puedes ganar dinero con esto.

¿Cuál de estos es más beneficioso? ¿Y cuánto? Al mismo tiempo, no me interesaba el lado moral de la pregunta: "qué lindo es tener dinero en el depósito …" o "es bueno vivir sin préstamos". Y puramente económico.

Entonces, lo que se da:

• Tenemos 10.000 rublos gratis en stock;
• En agosto de 2011, decidimos renovar el apartamento y comprar una tonelada de plátanos. Para esto, tomamos un préstamo por un monto de 100,000 rublos;
• El préstamo se tomó en agosto de 2011, por lo que el préstamo ya ha sido reembolsado en 15 meses;
• Pago mensual del préstamo: 2 540 rublos, método de reembolso - anualidad (Anualidad - cuando el préstamo se reembolsa en cuotas iguales. Por ejemplo, 2 540 rublos por mes. Conveniente. Pero pagamos en exceso más que en otros casos).
• Plazo del préstamo: 5 años;
• El interés se calcula mensualmente sobre el monto de la deuda restante;
• Alternativamente, considere un depósito al 10% anual con intereses devengados una vez al año.

En ambos casos, algo sucede en nuestra vida. Tratemos de entender qué.

Ahora pasemos a la parte divertida. Entendamos cuánto ganaremos en ambos casos y para qué nos bastará.

Para ello, intentemos calcular los ingresos de nuestras inversiones en depósitos y préstamos, el llamado ROI.

El ROI es una medida del retorno de la inversión. Expresado en%. Implica una comparación del monto de los ingresos de una inversión y el monto de la inversión en sí. Por ejemplo, pondré 10,000 rublos en el banco y en un año recuperaré 11,000 rublos. Resulta que gané 1.000 rublos, este es mi ingreso. Es el 10% de la inversión inicial. Se considera así:

(Monto de ingresos / Monto de inversión inicial) × 100% = (1,000 / 10,000) × 100% = 0.1 × 100% = 10%

Este indicador es necesario para comparar diferentes inversiones e inversiones. Donde el ROI es más de 0 hay más rentable. Por ejemplo, ¿qué es mejor invertir 5400 rublos y obtener 500 o invertir 7800 y obtener 600? El ROI ayudará a responder esta pregunta. En el primer caso, ROI = 9.3%, y en el segundo 7.7% (intente calcularlo usted mismo). En la primera versión, más. Es más rentable. Resulta más rentable invertir estos 7.800 en el lugar donde dan 500 rublos por 5400. En este caso, obtendremos 722 rublos, en lugar de 600. Imagínense, ¿invertirían 100.000?

En el caso de un depósito, todo está claro: cuánto dinero se gana, tanto es ingreso. Es decir, 10% de 10,000 = 1,000 rublos de ingresos. Por eso, ROI de la contribución = 10%.

En cuanto al préstamo, todo es algo más complicado. Una cosa sencilla de entender. Básicamente, los ingresos de este tipo de inversión serán la cantidad reducida de pagos mensuales. Porque la reducción de costos conduce a un aumento en la cantidad de fondos que le quedan. Por ejemplo, pagó 10,000 en un préstamo y comenzó a pagar 9,000 ¿Es rentable? Por supuesto, incluso 1000 más es bueno. Entonces, no es el tamaño de los pagos lo que es importante, sino el hecho de que los reduzca. Los negocios adoptan un enfoque simple: lo que se ahorra se gana. Aplícalo a ti también. Cuanto menos paguemos, más dinero nos queda para nuestras necesidades.

Entonces, ¿qué tenemos con el préstamo?Después de realizar los cálculos (con la ayuda de un empleado del banco o, que puedes subir a trabajar en Excel o Google Docs), estableceremos que al invertir 10,000 en nuestro préstamo, reduciremos nuestros pagos mensuales en 341.24 rublos. Es decir, recibiremos un ingreso adicional de 341.24 rublos. Parecería un poco. Pero en un año (12 meses), subirán 4.094,89 rublos. Es decir, más que el depósito. ¡Multa! Podemos gastar esta cantidad en el próximo año nuevo, o volver a ponerlos a cuenta del reembolso del préstamo. Por cierto, ¿cuál es el ROI? Puede calcularlo usted mismo. Te resultará igual al 40, 9% o 41% para una cuenta uniforme. Así, se puede observar que, debido a la disminución de los pagos, obtenemos ROI del reembolso del préstamo = 41% anual.

¿Así que lo que sucede?

¡Prima

Además de esto, hay un punto más que debería discutirse. Este es el monto del pago en exceso del préstamo. El cálculo muestra que, como resultado de la reducción de la deuda del préstamo, el monto del pago en exceso disminuirá de 52 mil a 49 mil rublos, más precisamente en 3,157.72 rublos. Esta cantidad se ahorra, lo que significa que se gana en los 45 meses restantes (recuerde, ya llevamos 15 meses pagando el préstamo).

Por lo tanto, rentabilidad mensual = 3157,72 rublos / 45 meses = 70,16 rublos / mes. Para el año = 70, 16 rublos × 12 meses = 841, 92 rublos. Esto también se puede considerar una ventaja adicional del reembolso anticipado del préstamo y los ingresos indirectos de esta inversión = 8.4% (841.92 rublos / 10,000 rublos × 100%).

Total, la rentabilidad total del reembolso anticipado del préstamo.= 4094, 89 rublos (reducción de pagos) + 841, 92 rublos (reducción del monto del pago en exceso) = 4936, 81 rublos = 49%. ¡Ahora definitivamente tendremos suficiente para comenzar a celebrar el Año Nuevo!

Entonces, ¿cómo elegimos nosotros, simples mortales, una inversión?

1. Si ya tiene fondos gratis, entonces decida si desea obtener ingresos adicionales.

2. Analice qué opciones de inversión están disponibles para usted.

3. Determine cómo recibirá los ingresos de estas inversiones. En el caso de un depósito, este es el interés sobre el depósito, en el caso de un préstamo, el monto de una disminución en los pagos mensuales y una disminución en el monto del pago en exceso de un préstamo.

4. Determine la cantidad de ingresos. En el caso de un depósito bancario, este es el% del depósito, en el caso de un préstamo, una tabla o los cálculos de un especialista bancario te ayudarán.

5. Calcule su ingreso anual. Mientras que en rublos.

6. Calcule su retorno de la inversión (ROI). Divida el ingreso anual resultante por el monto de la inversión y multiplíquelo por 100%. Recibirá un porcentaje del retorno de la inversión. El porcentaje recibido de diferentes inversiones se puede comparar entre sí, determinando la inversión más rentable.

7. ¡Voila! ¡Felicidades! ¡Estás en camino a la riqueza!

Personalmente, calculé (y esta es la palabra clave aquí) que es mucho más rentable invertir mis 10.000 rublos gratuitos en pagar un préstamo y obtener un 49% anual de esto. Espero que este artículo te ayude a tomar la decisión correcta en un asunto difícil pero tan agradable como es invertir. Administre sus finanzas sabiamente. Enciende el cerebro:)

upd. Por cierto, seguimos estudiando el tema de las finanzas personales, ya en un nuevo artículo sobre la depreciación del dinero. ¡Bienvenido!

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