Compramos un carro. Qué es más rentable: un préstamo o arrendamiento

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

¿Quiere comprar un coche? ¡Entonces este articulo es para usted! Lifehacker llevó a cabo un estudio a gran escala de los dos principales instrumentos financieros para la compra de un automóvil: el préstamo y el leasing. ¿Qué es más rentable y con qué "trampas" puede tropezar? Te contamos todo en detalle y damos ejemplos concretos.

El 47% de las familias rusas tiene coche. Según una encuesta de VTsIOM, esta cifra ha crecido un 10% en ocho años. En 2006, solo el 37% de los encuestados tenía un automóvil en su familia.

Según el comité de fabricantes de automóviles de la Asociación de Empresas Europeas (AEB), en 2013 se vendieron casi tres millones de automóviles nuevos en Rusia. En 2014, las ventas disminuyeron un 8%, pero aún hay demanda.

Los estudiantes (23%) y las amas de casa (25%) tienen más probabilidades de hacer planes para comprar un "caballo de hierro" de cuatro ruedas. No es sorprendente que cada segundo automóvil nuevo en Rusia se compre a crédito.

La popularidad de los préstamos para automóviles se explica por el hecho de que es difícil ahorrar y comprar un automóvil en efectivo. Pero hay otra herramienta financiera que hace que el sueño de un coche se venda. Esto es arrendamiento.

El arrendamiento de automóviles es una forma popular de comprar un automóvil en los EE. UU. Y Europa. Allí, hasta el 30% de los coches comprados por particulares están alquilados. En Rusia, esta cifra es insignificante. ¿Por qué?

Analicemos los mecanismos de los préstamos y el leasing de automóviles, sopesemos sus pros y sus contras y tratemos de entender qué es más rentable.

Préstamo de automóvil

Un préstamo para automóvil es un préstamo que devenga intereses emitido por un banco u otra institución crediticia a una persona para la compra de un automóvil.

Ésta es una forma popular de préstamos al consumidor. Peculiaridades:

• Este es un préstamo específico: el dinero solo se puede gastar en la compra de un automóvil.
• Se trata de un préstamo garantizado: el coche permanece pignorado por el banco hasta que se liquide el préstamo.

La regulación legal de los préstamos de automóviles se lleva a cabo por el Código Civil (Capítulo 42), la Ley "de Bancos y Actividades Bancarias" (de fecha 02.12.1990), la Ley "de Crédito al Consumidor (Préstamo)" (de fecha 21.12.2013) y otras regulaciones.

Tipos de préstamos para automóviles

Existen varios programas de préstamos para comprar un automóvil:

1. "Clásico" (más detalles a continuación);
2. Préstamo exprés: procedimiento de registro simplificado, pero altas tasas de interés;
3. Préstamo con recompra (BuyBack): parte del préstamo se "congela" y se paga al final del contrato, ya sea por el propio prestatario o por el concesionario de automóviles, sujeto al abono de los ingresos por la compra de un automóvil nuevo;
4. Permuta: cambio de un coche viejo por uno nuevo con recargo. El costo de un automóvil usado cuenta para el costo de uno nuevo;
5. Factoring (préstamo sin intereses): se paga el 50% del costo del automóvil, el resto se paga a plazos;
6. Préstamo sin pago inicial: cuando se presta en un concesionario de automóviles, la ausencia de un pago inicial puede ser una ventaja.

Además, como áreas separadas, se puede hablar de préstamos para autos usados y préstamos sin seguro.

Mecanismo de préstamo de automóvil

La mayoría de las veces recurren a préstamos para automóviles clásicos. Consideremos su esquema.

Quieres comprarte un coche. No hay dinero para un nuevo "amigo de hierro". Vas a un banco o un corredor de préstamos.

Un corredor de préstamos es una organización comercial que actúa como intermediario entre el prestatario y el prestamista (banco o concesionario de automóviles). Ayuda en la aprobación y registro de un préstamo de automóvil.

Los concesionarios de automóviles también pueden actuar como acreedores. Proporcionan préstamos de sus propios fondos o cooperan con los bancos.

Eliges un banco (o un concesionario de automóviles), estudias los términos de los préstamos. Una vez decidido, rellene el formulario y recoja los documentos. El banco debe asegurarse de que pueda reembolsar el préstamo (solvencia) y de que no tiene otras deudas (historial crediticio). Durante varios días, el banco piensa en emitir un préstamo o no.

Si la decisión es positiva, el banco y el prestatario (ahora usted) llegan a un acuerdo. Especifica el plazo, interés, primera cuota, derechos, obligaciones y responsabilidades de las partes.

Compras un auto. A veces, los bancos recomiendan un concesionario de automóviles específico, a veces establecen una cooperación con un salón elegido por el cliente.

Toda la molestia del diseño de automóviles recae sobre sus hombros. Además, en la mayoría de los casos, el contrato de préstamo prevé un seguro a cargo del prestatario. Y no solo OSAGO, sino también CASCO.

¡Eres un feliz entusiasta de los autos! Lo principal es saldar cuidadosamente la deuda y no olvidar que, aunque eres el propietario, el coche está pignorado por el banco. No tiene derecho a venderlo, donarlo o intercambiarlo. Y si llegan tiempos difíciles y no hay nada que pagar por el préstamo, el banco (concesionario de automóviles) tomará su "trago".

Pros y contras de un préstamo para automóvil

Un préstamo para automóvil, como instrumento financiero, tiene sus ventajas y desventajas.

Pros:

• Puedes tener un coche sin capital. Solo unos pocos pueden comprar un automóvil por dinero en efectivo, pero no siempre es posible ahorrar.
• Gran elección. Puedes comprar lo que quieras, pero no para lo que tienes suficiente dinero.
• Una variedad de programas de préstamos: puede elegir el más rentable para usted (con un período mínimo o, por ejemplo, sin un registro largo).

Desventajas:

• Procedimiento de registro complicado. Requisitos estrictos para el prestatario.
• Aumento del costo de un automóvil. Tendremos que pagar intereses + seguro obligatorio.
• Compromiso de coche.

Alquiler de automóviles

La palabra leasing proviene del inglés lease - "rent". Pero en la ley rusa, el arrendamiento no es lo mismo que el arrendamiento. Tenemos este tipo de relación de arrendamiento. En ellos, una parte (el arrendador) invierte fondos en la compra de la propiedad, y la otra (el arrendatario) acepta este servicio financiero y utiliza la propiedad comprada.

Las relaciones legales de arrendamiento están reguladas por el Código Civil (Capítulo 34), así como por la Ley Federal "Sobre el arrendamiento financiero (leasing)" del 29 de octubre de 1998.

El tema del arrendamiento puede ser cualquier artículo no consumible (excepto terrenos), incluidos los vehículos.

Mecanismo de arrendamiento de automóviles

El arrendamiento de automóviles es la adquisición y transferencia de automóviles para su posesión y uso temporal por una tarifa sobre la base de un acuerdo entre el arrendador y el arrendatario.

El esquema general es el siguiente.

Quieres un coche. No hay dinero para comprar. Se pone en contacto con una empresa de leasing. Diga allí qué tipo de automóvil le gustaría tener y muestre algunos papeles.

A diferencia de un préstamo, el paquete de documentos es mínimo. Como regla general, esta es una solicitud, pasaporte y licencia de conducir. Desde el punto de vista de los procedimientos, el arrendamiento es mucho más fácil que el préstamo.

Se concluye un acuerdo entre usted y la empresa de arrendamiento. A partir de ahora, eres el arrendatario.

Actualmente, el arrendatario puede ser tanto personas jurídicas como personas físicas, NO empresarios.

Hasta 2010, la Ley de "Arrendamientos" contenía una cláusula según la cual el activo arrendado solo podía utilizarse con fines comerciales. Se alquilaron principalmente autobuses, camiones y maquinaria agrícola. Prácticamente no hubo arrendamiento financiero de vehículos ligeros.

Pero ahora existen programas de arrendamiento para los ciudadanos, según los cuales pueden obtener cualquier automóvil para su uso. Actualmente, solo tres empresas se dedican al arrendamiento para particulares en Rusia.

Después de la conclusión del contrato, el arrendador le compra un "automóvil de ensueño" y se lo da para que lo use.

La palabra clave es uso. El propietario del coche es el arrendador. En este sentido, es él quien se ocupa del registro del automóvil, el paso de inspecciones técnicas y otros problemas.

Cabe señalar que todos los gastos adicionales en los que incurre el arrendador (seguros, impuestos, etc.) son finalmente pagados por el arrendatario, ya que están incluidos en los pagos del arrendamiento.

Los pagos de arrendamiento suelen ser inferiores a los pagos de préstamos. El hecho es que se calculan después de deducir el llamado valor residual.

El valor residual es el precio de compra de un automóvil que el arrendatario debe pagar al final del plazo del arrendamiento para obtener la propiedad del automóvil.

Además, el monto de los pagos se ve afectado por la presencia / ausencia de un anticipo y su tamaño. En otras palabras, cuanto más pague al principio y al final, menos tendrá que pagar mensualmente.

Durante el plazo de arrendamiento (de uno a cinco años), eres un feliz entusiasta de los automóviles. Lo principal es no olvidar hacer los pagos mensuales del arrendamiento y recordar que al finalizar el contrato tendrás que comprar el coche o devolverlo.

Tipos de arrendamiento de vehículos

Hay dos esquemas de arrendamiento de automóviles:

1. Arrendamiento con transferencia de propiedad. Cuando finaliza el período de arrendamiento, puede convertirse en el propietario total del automóvil comprándolo al arrendador al valor residual.

   

2. Arrendamiento sin traspaso de titularidad. Cuando finaliza el plazo de arrendamiento, puede devolver el coche a la empresa de arrendamiento y elegir otro mediante la celebración de un nuevo contrato.

   

Pros y contras del alquiler de coches

El alquiler de coches le ahorra muchos problemas. Por ejemplo, no es necesario perder el tiempo buscando un vendedor y registrando un automóvil. Y esta no es la única ventaja.

Pros:

• Calendario de pagos más flexible. Por regla general, son inferiores a las cuotas del préstamo.
• Procedimiento simplificado para la recopilación de documentos y la celebración de un contrato.
• La capacidad de actualizar el vehículo cada pocos años.

Desventajas:

• El coche es propiedad de una empresa de leasing. Ante el menor problema con los pagos, así como las dificultades financieras del propio arrendador, puede retirarse.
• El usuario del automóvil no puede subarrendarlo.
• Las personas físicas no tienen preferencias fiscales para el arrendamiento de automóviles.

Aritmética automotriz

Conociendo los mecanismos de los préstamos y arrendamiento de automóviles, la pregunta principal sigue siendo: "¿Qué es más rentable?"

Para responder, le pedimos a Leasing-Trade que comparara el gasto en leasing para particulares y préstamos para automóviles en igualdad de condiciones. Esto es lo que sucedió.

“Se eligió la propiedad: un Toyota Corolla 2014, el costo de 690,000 rublos (sedán; potencia del motor - 1.6; 122 hp).

Tomamos cálculos estándar para un préstamo de automóvil: el monto del préstamo es de 690,000 rublos, un pago por adelantado del 20% o 193,800 rublos, por un período de 36 meses. Tomaron como base el cálculo de un préstamo de automóvil de un banco conocido (llamémoslo X). La tasa de interés de su programa de préstamos con un conjunto estándar de documentos es del 15% anual. El cálculo se realizó sin tener en cuenta los programas de protección financiera, OSAGO, CASCO y costos adicionales.

El cálculo del leasing para particulares se realizó en base a la oferta de una de las empresas de leasing (llamémosle Y). El pago mensual no incluía OSAGO, CASCO, así como los pagos obligatorios y afines (impuesto de transporte, registro del vehículo en la policía de tránsito, mantenimiento anual, etc.).

Los costes de mantenimiento del coche serán aproximadamente iguales en ambos casos, son obligatorios y se calculan por separado.

El seguro CASCO y MTPL se realizó en base a los siguientes parámetros:

• OSAGO: 5.500 rublos; región - Kazán; edad del conductor: más de 22 años; experiencia de conducción - más de 3 años; potencia del coche - 122 Hp Un conductor puede conducir.
• CASCO: 86.000 rublos; lugar de registro de vehículos - Kazán; información sobre una persona: hombre, 30 años, estado civil: casado, un hijo; experiencia de conducción: más de 6 años, conducción sin accidentes. Un conductor puede conducir.

	Préstamo de automóvil	Alquiler de automóviles
Costo del auto	RUB 690 000	RUB 690 000
Tasa de interés	15%	no, ya que se devuelve el coche
Plazo (en meses)	36	36
Pago inicial 20%	RUB 138 000	RUB 138 000
Tipo de pago	uniforme	uniforme
Mensualidad	RUB 19135	11,790 RUB
Pago en exceso de intereses	135.000 RUB	no, ya que se devuelve el coche
El monto total de los pagos = el monto de los pagos en virtud del contrato (crédito / arrendamiento) + pago por adelantado	688 860 + 138 000 = 826 000 rublos.	424440 + 138 000 = 562440 rublos.
Depósito de seguridad	0	0
Seguro CASCO	86.000 RUB	86 000 RUB
OSAGO	5500 RUB	5500 RUB
Registro de vehículos en la policía de tránsito.	2.000 RUB	2.000 RUB
Impuesto de transporte	4270 RUB	4270 RUB
Ingreso mínimo para una compra	31.900 RUB	31.900 RUB
Valor de mercado del automóvil al final de los pagos	539 000 RUB	0
Pago de canje anticipado	ausente	RUB 441 000
Costos de propiedad del automóvil	826 000 RUB	562,440 + 441,000 = 1,033,440 rublos.

»

Por lo tanto, si consideramos la opción en la que el arrendamiento no prevé la transferencia del automóvil a la propiedad del cliente, el pago mensual en virtud del contrato de arrendamiento será menor en 7,345 rublos (es decir, en un 38%). Los costos del seguro de propiedad serán iguales en ambos casos y son obligatorios.

Pero si tomamos una situación en la que se compra un automóvil con el propósito de una operación a largo plazo (hasta 5 años), y en el caso de arrendar a una persona y con la compra posterior de la propiedad, entonces, sin duda, un préstamo de automóvil será efectivo. ser una forma más económica y viable de obtener un coche. Dado que los costos de adquisición (excluyendo el seguro y los costos obligatorios) ascenderán a 826.000 rublos para un préstamo de automóvil frente a 1.033.440 rublos para el arrendamiento de automóviles.

Al mismo tiempo, nuestro experto llama la atención sobre el hecho de que:

• para marcas masivas y populares (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) y marcas premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche y otras), el descuento de las empresas de leasing puede ser en promedio del 10%, lo que permite Realice cálculos mucho más bajos (a menudo en dos) que para un préstamo de automóvil.
• para clientes premium con alto nivel de ingresos, el leasing será un servicio rentable y cómodo, ya que es posible incluir en el pago seguros, pago de impuestos, mantenimiento y reparación del auto.

¿Qué deberías elegir?

Después de que se introdujeron las enmiendas a la Ley de arrendamiento financiero, muchos expertos pronosticaron un auge en las transacciones de arrendamiento con particulares. Después de todo, parecería que los beneficios son obvios. No se necesitan garantes, menos nervios durante el registro y, lo más importante, los pagos de arrendamiento no son tan onerosos para el presupuesto familiar. Pero el boom no sucedió.

Cuadro comparativo de arrendamiento de automóviles y préstamos para automóviles:

	Préstamo de automóvil	Arrendamiento para particulares
Propiedad	Autos nuevos y usados	Automóviles de pasajeros exclusivamente nuevos fabricados en el extranjero, excluidos los automóviles chinos
Plazo de financiación	12-60 meses	12-36 meses
Gasto pagado por anticipado	Los bancos rara vez otorgan préstamos para automóviles sin un pago inicial. Anticipo mínimo desde el 15%	Un avance desde el 0%, pero conlleva un aumento en el costo de los pagos mensuales. Anticipo mínimo del 20% al 49%
Paquete de documentos	Estándar: pasaporte, certificado de ingresos 2-NDFL, copia del libro de trabajo. El paquete reducido es más caro a tarifas	Estándar: pasaporte, licencia de conducir (a veces también un certificado de ingresos 2-NDFL)
Seguro de auto	Seguro anual obligatorio de OSAGO, CASCO. Opcional: seguro voluntario de vida y salud, programas de protección financiera. Es posible incluir CASCO en los pagos	Seguro OSAGO anual obligatorio. No es necesario asegurar CASCO, pero esto conlleva un aumento en el costo del pago mensual.
Propiedad	El coche es propiedad del cliente, pero es pignorado por el banco.	El coche es propiedad de la empresa de arrendamiento y el cliente es transferido para uso temporal bajo contrato.
Velocidad de registro	Puede comprar un automóvil a crédito en poco tiempo con un paquete mínimo de documentos para los programas Autoexpress. Normalmente, las tasas de interés aumentan en un 2%.	Puede comprar un automóvil en poco tiempo en arrendamiento con un paquete mínimo de documentos
Limitación de kilometraje	No limitado	Kilometraje limitado a 25.000 km por año
Otras restricciones	–	Salida del automóvil al extranjero solo con el permiso oficial de la empresa de arrendamiento
Servicios y servicio adicionales	–	El contrato de arrendamiento puede incluir seguro a todo riesgo, inspecciones técnicas anuales, montaje y almacenamiento de neumáticos de temporada, funciones contables, pago de impuestos de transporte, etc. Todo esto conduce a un aumento en el costo del pago mensual.
Reembolso anticipado parcial o total	Los bancos leales suelen tener montos y plazos ilimitados.	Estrictamente, no antes de los 6 meses.
Valor de canje	Ausente	Ajustado en función del estado del automóvil, se puede calcular por adelantado en la etapa de celebración de un contrato
Incautación de bienes	A través del tribunal en caso de retraso en el contrato.	Según el acuerdo, el propietario de la propiedad es la empresa de arrendamiento, en caso de incumplimiento de las obligaciones estipuladas en el acuerdo, el retiro se realiza sin una decisión judicial.

»

Según los expertos, la razón principal de la falta de demanda de arrendamiento para particulares en Rusia está en el sistema fiscal.

En los EE. UU., Donde el arrendamiento de automóviles es muy popular, existe el llamado "informe financiero del hogar". Es decir, el presupuesto de una persona privada se considera de la misma manera que el presupuesto de una empresa. En este sentido, al arrendar un automóvil, un ciudadano recibe los mismos beneficios fiscales que un empresario. En Rusia, solo las personas jurídicas pueden devolver el IVA. Para ellos, el leasing es realmente rentable, ya que les permite minimizar los impuestos. Para las personas físicas, la empresa de arrendamiento incluye el IVA en los pagos mensuales.

Además, existe una diferencia significativa en la psicología de los automovilistas domésticos y occidentales. "El auto no es mío, casi me lo quitan, y mi dinero lloraba". Este razonamiento detiene a muchos que están considerando el arrendamiento de automóviles. De hecho, una empresa de leasing ni siquiera necesita acudir a los tribunales para reclamar un automóvil en caso de problemas. Al liquidar un préstamo, una persona lo percibe como una contribución a su propiedad.

Por lo tanto, al elegir entre un préstamo de automóvil y un alquiler de automóvil, es importante comprender bien sus necesidades. Si necesita un automóvil de estado y desea actualizarlo regularmente, lo más probable es que un arrendamiento financiero sin redención sea adecuado para usted. Si desea un "amigo de hierro" confiable durante muchos años, el préstamo será más rentable.

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