Cuenta de depósito o de inversión: ¿dónde es más rentable invertir dinero?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Un hacker de vida examina los pros y los contras de dos instrumentos financieros y compara su rentabilidad con un ejemplo ilustrativo.

Contribución

Un depósito bancario (o depósito bancario) es dinero depositado en una institución de crédito (banco) para recibir ingresos en forma de intereses al final del plazo del depósito.

Hay muchos tipos y condiciones de depósitos. Hay depósitos a plazo y depósitos a la vista. En el primer caso, el depósito se realiza por un período determinado y se puede retirar completamente sin pérdida de intereses solo después de este período. Los depósitos a la vista no tienen vida útil y se devuelven a la primera solicitud del depositante, pero el interés sobre ellos es significativamente menor.

La inversión es una inversión comprensible y relativamente segura.

Es fácil abrir un depósito. Ni siquiera tiene que salir de casa para esto: muchos bancos le permiten abrir depósitos a través de una aplicación móvil o su sitio web. Por supuesto, para ello primero debes convertirte en cliente de este banco.

La principal ventaja del depósito como tipo de inversión de los fondos disponibles es la cobertura de seguro de la Agencia de Seguro de Depósitos por un monto de 1,4 millones de rublos. Dentro de esta cantidad, puede depositar con confianza su depósito en cualquier banco que tenga una licencia del Banco Central de la Federación de Rusia. Si el banco estalla, el estado devolverá el dinero junto con los intereses el día en que se revocó la licencia. Por cierto, desde 2014, más de 300 bancos en Rusia se han visto privados de sus licencias y sus depositantes ciertamente han sufrido.

La desventaja de la contribución es que, en comparación con una cuenta de inversión individual, ofrece oportunidades bastante modestas para aumentar los fondos.

Cuenta de inversión individual

Una cuenta de inversión individual (IIA) es un tipo de cuenta de corretaje o cuenta de fideicomiso de una persona abierta directamente con un corredor o con un fiduciario (por ejemplo, en un banco), para la cual hay dos tipos de beneficios fiscales para elegir y ciertos Se aplican restricciones.

El concepto de "cuenta de inversión individual" está legalmente consagrado desde el 1 de enero de 2015. IIS puede ser abierto tanto por individuos: ciudadanos de Rusia como por personas que no son ciudadanos de la Federación de Rusia, pero que viven en su territorio durante más de seis meses al año.

La cantidad máxima que se puede depositar inicialmente en el IIS es de 400,000 rublos. Durante el año, la cuenta se puede recargar con una cantidad que no exceda 1 millón de rublos.

La gran ventaja de IIS es la posibilidad de recibir una deducción fiscal.

Se paga por la cantidad del 13% de la cantidad invertida durante el año, pero no más de 52,000 rublos. Es decir, tanto de 400,000 rublos como de 1 millón de rublos, no se puede devolver más de esta cantidad. Esta opción es adecuada para usted si tiene un trabajo permanente y el empleador paga impuestos por usted. Hay otra opción: elija la exención de impuestos.

La principal desventaja del IIA es que, a diferencia de un depósito, no está asegurado por nadie. Sin embargo, si lo abre en un banco confiable (ha estado en el mercado durante mucho tiempo, está en las 20 calificaciones principales de los bancos rusos, no hay reorganización en relación con él) y elige la estrategia de inversión correcta, entonces puede ganar mucho más. Además, para utilizar las deducciones fiscales, se debe abrir una cuenta de inversión durante al menos tres años, durante los cuales no se pueden retirar fondos.

¿Cuánto puede ganar en depósito e IIS?

Comparemos cuánto puede ganar si realiza un depósito de 100.000 rublos y abre una cuenta de inversión individual por la misma cantidad.

Rendimiento del depósito

La tasa de interés promedio ponderada de los depósitos durante un período de uno a tres años en Rusia a septiembre de 2017 ascendió a 6, 83% anual. Si calcula los ingresos en función de esta tasa de interés, en un año ascenderá a 106,830 rublos. Al reinvertir esta cantidad, en dos años recibirá 114,126.5 rublos, y en tres años, 121,921.3 rublos. Lngresos netos - 21 921, 3 rublos.

Rentabilidad de IIS

Estrategia 1: invertir en bonos del gobierno

Habiendo abierto un IIA, puede invertir en un instrumento tan confiable como los bonos de préstamos federales (OFZ), cuyo emisor es la Federación de Rusia representada por el Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia. El rendimiento al vencimiento de OFZ-26205 a fines de noviembre de 2017 fue de aproximadamente 7.3%. Teniendo en cuenta la deducción fiscal del 13%, el retorno de la inversión será del 20,3% en el primer año. Y durante tres años (la cuenta se abre por un período de al menos tres años), el rendimiento promedio será de alrededor del 11,6%. Como resultado, en tres años puede obtener 138,504 rublos. Lngresos netos - 38504 rublos.

Estrategia 2: invertir en bonos corporativos

Otra estrategia confiable y bastante rentable es invertir en bonos corporativos, cuyo rendimiento es ligeramente superior al de los bonos OFZ.

Por ejemplo, pueden ser bonos de Gazprom Capital y Rosneft. El rendimiento medio de la cartera de bonos de estas empresas en el momento de redactar este informe es del 7,97%. Si coloca 100,000 rublos en el IIS y, de acuerdo con los resultados, obtiene una deducción de impuestos por un año, luego de tres años obtendremos una cifra promedio del 12,3% anual. Al final del tercer año, la cuenta ya tendrá 141.020 rublos. Lngresos netos - 41.020 rublos.

Por cierto, para determinadas emisiones de bonos de estos emisores, los ingresos por cupones no se gravarán a partir de 2018.

Estrategia 3: invertir en acciones

Las inversiones en acciones pueden generar los mayores ingresos. Sin embargo, este también es el instrumento de inversión más riesgoso, porque incluso si las acciones de una empresa han mostrado un crecimiento en los períodos pasados, esto no significa que esta tendencia continuará en el futuro. Los inversores experimentados aconsejan invertir en varios tipos de acciones a la vez, de modo que la caída de las acciones de una empresa pueda compensarse con el crecimiento de las acciones de otra empresa. A esto se le llama diversificación de la cartera.

La inversión más probada son las acciones de primera línea, valores de las corporaciones más grandes, líquidas y confiables. Entre las empresas rusas, estas incluyen las acciones de Gazprom, Sberbank, Alrosa y otras.

Si a principios de 2016 invirtió 100,000 rublos en acciones iguales en las acciones ordinarias de las tres corporaciones rusas más grandes: Gazprom, Sberbank y Lukoil, cuyo rendimiento promedio de las acciones a fines de 2016 ascendió a 43, 93%, entonces sólo por uno al año habrías ganado 43 930 rublos. Agregue una deducción de impuestos de RUB 13,000 a esta cantidad. Resulta que en solo un año te habrías ganado 56930 rublos … Al mismo tiempo, el crecimiento a lo largo de tres años es mucho más difícil de predecir.

Salir

La contribución es adecuada para personas más conservadoras y cautelosas, probablemente de la generación anterior. Abrir cuentas de inversión es para personas más riesgosas. Esta no es solo una tendencia de moda, sino una buena oportunidad para ganar dinero.