Todo sobre los pagos online: qué es, cómo funciona y para quién es

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Información útil para emprendedores que les ayude a elegir la herramienta adecuada para aceptar pagos en línea.

¿Qué son los pagos en línea?

Pago en línea: la capacidad de pagar bienes o servicios en Internet o mediante una aplicación móvil sin usar billetes. Suele realizarse directamente en el sitio web o en la aplicación móvil del vendedor.

Normalmente, el algoritmo de pago en línea tiene este aspecto:

• El comprador elige un producto o servicio.
• El vendedor suma las compras y emite una factura.
• El comprador acepta pagar la factura y lo confirma ingresando el banco u otros detalles de pago.
• El banco o proveedor de pagos confirma la identidad del comprador y la disponibilidad de fondos en la cuenta para pagar la compra.
• El vendedor confirma la compra y el banco o el proveedor de pagos transfiere los fondos a la cuenta del vendedor.

¿Qué tipos de pagos online existen?

Adquisición de Internet

Esta es la forma más popular de realizar pagos en línea. Es una transferencia de fondos de la tarjeta bancaria del comprador a la cuenta del vendedor con la participación del banco y la empresa procesadora. La empresa de procesamiento proporciona una interfaz para realizar una compra en línea y realiza el procedimiento para debitar o acreditar dinero. Puede ser propiedad de un banco o ser una empresa independiente.

La información de pago se confirma mediante la tecnología de protección 3D-Secure, que permite autenticar al comprador, por ejemplo, enviando un SMS al teléfono.

Carteras electronicas

Requieren que el vendedor y el comprador tengan una billetera para transferir dinero electrónico. Por ejemplo, estos son Yandex. Money, QIWI y WebMoney. Las empresas proporcionan complementos para los sitios web de los vendedores para facilitar los cálculos.

WebMoney cobra una comisión de 1, 8 a 5, 75% por cada pago, y por $ 5 ofrece la creación de un botón o widget que se puede colocar en el sitio. Puede averiguar la comisión de QIWI solo al firmar el contrato. Al transferir en el servicio Yandex. Money, se cobra una comisión del remitente por un monto del 0.5% del monto del pago, pero no menos de 1 kopeck. Los datos de pago se transmiten mediante protocolos criptográficos SSL o TLS.

Pago por SMS

Este es el retiro de dinero de la cuenta del teléfono móvil para compras o servicios. Por ejemplo, pagar por contenido en juegos. Adecuado para empresas donde hay muchos pagos con un pequeño cheque.

Este método se usa muy raramente debido a su alto costo y pequeñas cantidades en las cuentas móviles de los usuarios. La comisión del agregador de SMS, según la categoría de pago y el operador, oscila entre el 14 y el 27%.

Pague a través de Apple Pay, Android Pay o Samsung Pay

Estos sistemas de pago móvil utilizan la tokenización de los datos de pago con tarjeta. El teléfono inteligente contiene un token, que es el acceso a los datos de la tarjeta del comprador, de la cual se cargan los fondos. Puede confirmar su compra con Touch ID, Face ID o una contraseña.

Pago online mediante terminales

Implica una interacción independiente entre el cliente y el terminal. Los terminales de pago QIWI, "Svyaznoy" o "Euroset" son adecuados para esto. El vendedor primero debe concluir un acuerdo con el operador de la terminal, que conectará el pago de los servicios comerciales.

¿Cómo trabajar con la adquisición por Internet?

Tendrá que interactuar directamente con el banco después de firmar el acuerdo y pasar por el procedimiento de integración. Por regla general, este método no es rentable para las pequeñas y medianas empresas, ya que los bancos prefieren trabajar con grandes empresas.

Los servicios de adquisición por Internet son proporcionados por Sberbank, VTB, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard Bank, Promsvyazbank y Raiffeisenbank.

Las pasarelas de pago actúan como proveedores de adquisiciones por Internet. Conectan a compradores, vendedores y bancos y actúan como una especie de terminal de pago. Los datos de pago se transmiten a través de SSL (Secure Socket Layer).

La ventaja de las pasarelas de pago es la capacidad de una tienda en línea para aceptar pagos con tarjeta simultáneamente a través de varios bancos utilizando una única integración simplificada con la pasarela.

Esta interacción mejora la conversión de pagos y le permite cambiar instantáneamente de un banco a otro en caso de una falla o mantenimiento de rutina en el procesamiento del banco. Otra ventaja es la posibilidad de obtener condiciones financieras más favorables y calidad de servicio: obtención de informes financieros para contabilidad, análisis de pagos aceptados, información sobre conversión y formas de mejorarla, soporte las 24 horas.

Las pasarelas de pago incluyen Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).

Los agregadores de pagos son intermediarios entre diferentes sistemas de pago. Proporcionan al comerciante diferentes métodos para aceptar pagos bajo un solo acuerdo. Los agregadores de pagos incluyen Robokassa, PayU, Yandex. Kassa.

¿Cuánto cuesta conectarse a Internet adquiriendo?

Un acuerdo directo con el banco prevé una comisión por cada operación, que en la mayoría de los casos depende del volumen de negocios del negocio. Por ejemplo, Sberbank ofrece una comisión del 2% si la facturación es inferior a un millón de rublos por mes. Con una facturación de 7 millones de rublos al mes, puede contar con una comisión del 1, 8% y menos. Para RosEvroBank, la comisión es del 3% para aquellas tiendas que muestran una facturación de menos de 100.000 rublos por mes y del 2% con una facturación de más de 10 millones de rublos.

Las pasarelas de pago también cobran una comisión por las transacciones que realizan. En el caso de ASSIST, tendrás que pagar 2.950 rublos por la conexión y pagar una comisión adicional por la operación. ChronoPay tiene una conexión gratuita, pero hay una comisión del 0,5%. Fondy tiene una comisión del 3% por una facturación de menos de un millón de rublos por mes, 2,9% - hasta 3 millones por mes y una tasa individual por una facturación de más de 3 millones.

Los agregadores de pagos ofrecen diferentes comisiones en función de la facturación de la empresa. Por ejemplo, Yandex. Kassa tomará del 3, 5 al 6% con una facturación de menos de un millón de rublos por mes y del 2, 8 al 5% con una facturación de más de un millón.

¿Puedo configurar el pago por SMS yo mismo?

No podrá configurar el pago por SMS por su cuenta. Los operadores no trabajan con pequeñas y medianas empresas, por lo que debe ponerse en contacto con intermediarios. El tercero es un agregador de SMS, que proporciona un número corto y una palabra clave para realizar un pago. Ejemplos de estas empresas: SMSCoin, SMSZamok, Russian Billing, SMSOnline.

El comprador envía un SMS a un número corto con una palabra específica. El importe de la compra se debita del saldo del teléfono móvil. Por la prestación de servicios, el agregador de SMS cobra una comisión, que puede ser superior al 35%.

¿Cuáles son las características de trabajar con Apple Pay, Samsung Pay o Android Pay?

Para trabajar con Apple Pay o Samsung Pay, necesitará un SDK, que es un conjunto de programas para un desarrollador que integra el pago en un sitio web o aplicación, o un agregador / pasarela de pago que funciona con estas tecnologías. Por ejemplo, Sberbank ofrece soporte al conectar pagos a través de una tienda o aplicación en línea.

Por sus servicios, los bancos cobran una tasa de adquisición de hasta el 3% del pago.

Tinkoff, Sberbank, ASSIST, PayOnline, Yandex. Kassa, Uniteller pueden trabajar con Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay.

¿Cómo trabajar con el pago online mediante terminales de pago?

Hay tres grandes actores en el mercado ruso: QIWI, Euroset y Svyaznoy. No hay información sobre tarifas de dominio público. Estos proveedores de servicios ofrecen enviar una propuesta comercial, tras considerarla, deciden cooperar con una empresa en particular.

Solo después de la decisión sobre cooperación se elabora la escala arancelaria. Después de una solicitud, la espera de una respuesta puede ser de hasta 3 días.

¿Qué pasa si quiero conectar pagos en línea?

Para conectarse a la adquisición de Internet, deberá solicitarlo en una organización bancaria. Primero, la solicitud se realiza en el sitio web del banco seleccionado. Luego, los gerentes contactan para confirmar la conexión, luego de lo cual son invitados al departamento o concluyen un acuerdo mediante una firma electrónica.

Un acuerdo electrónico se elabora a través de la sección "Gestión de documentos electrónicos" en el sitio web del banco mediante una firma eToken o mediante confirmación por SMS. Se puede obtener una firma electrónica en un centro acreditado por el Ministerio de Telecomunicaciones y Comunicaciones Masivas de la Federación de Rusia. Después de recibirlo, es necesario escanear el contrato completo y enviarlo al banco junto con la firma electrónica. A continuación, comienza el procedimiento de verificación e integración comercial.

El procedimiento para conectar la adquisición por Internet puede llevar varias semanas, según el banco.

Para trabajar con pasarelas de pago, se completa una solicitud en el sitio web de la empresa proveedora seleccionada. Después de su aprobación, el propietario de la empresa recibe un código que está incrustado en el sitio para recibir el pago de los clientes. El usuario verá el formulario de pago con el precio de compra especificado. Los agregadores de pagos funcionan de manera similar.

Los proveedores de pago pueden ofrecer funciones adicionales. Por ejemplo, proporcione análisis para pagos o una gran selección de módulos para sistemas CMS. Normalmente, estas funciones son gratuitas para los empresarios. Para los bancos, el software lo crea un proveedor externo para las necesidades y tareas de las grandes empresas.

En el caso de las billeteras electrónicas, es suficiente que el vendedor y el comprador tengan estas mismas billeteras.

Puede registrarlos en el sitio web. Por ejemplo, Yandex. Money y la billetera QIWI no requieren software adicional. Pero WebMoney le pedirá que instale un programa especial.

El vendedor puede facturar directamente, crear un formulario de pago o iniciar un pago P2P por parte del comprador. Pero existen limitaciones en las carteras. Por ejemplo, el nivel inicial de una billetera QIWI le permite mantener solo 15,000 rublos en su cuenta. Además, se cobra una comisión por depósitos y retiros, hasta un 3%.

¿Qué tipo de pagos en línea es adecuado para una empresa?

El servicio de adquisición por Internet del banco no es adecuado para todos los emprendedores, ya que el banco considera a cada empresa individualmente y puede rechazar la cooperación si la considera no rentable.

Las pasarelas de pago tienen una funcionalidad más amplia que los bancos. Trabajan no solo con cuentas bancarias, sino también con billeteras electrónicas que usan los clientes. Además, proporcionan módulos listos para usar para CMS populares, que son utilizados por pequeñas y medianas empresas para tiendas en línea y sitios de comercio electrónico: Joomla, WordPress, 1C-Bitrix.

Es mejor para las microempresas procesar pagos en línea a través de agregadores de pagos.

Son la forma más sencilla de generar flujo de documentos, ya que los agregadores combinan pagos mediante tarjetas bancarias, utilizando monedas electrónicas y SMS. Todos los informes se generan en un solo módulo, también proporcionado para los populares CMS.

El pago a través de los servicios Apple Pay, Android Pay y Samsung Pay se utiliza para tiendas en línea o aplicaciones móviles del comerciante.

Ni los agregadores de SMS ni los terminales de pago son rentables para su uso debido a las comisiones o la política opaca de los operadores de servicios, cuando cada aplicación se considera individualmente en un plazo de hasta 3 días.

¿Qué riesgos y dificultades pueden surgir al trabajar con pagos en línea?

El problema más común es la negativa a aceptar el pago por razones técnicas. Aún así, los pagos en línea dependen de la calidad del canal de comunicación y la estabilidad de los servidores. Entonces, el 28 de septiembre y el 9 de octubre, hubo interrupciones en el trabajo de Tinkoff Bank, y en agosto de 2017, FC Otkritie mostró un trabajo inestable. Por lo tanto, es recomendable elegir una pasarela de pago o un agregador que ofrezca celebrar un SLA (Acuerdo de nivel de servicio), un acuerdo que garantiza el nivel de rendimiento del servicio de pago.

Un emprendedor puede conectar la recepción de pagos online por todos los métodos disponibles: tarjetas bancarias, SMS, dinero electrónico. Un estudio de Mediascope señala que la mayoría de las personas usan tarjetas bancarias: el 82,8% de los encuestados paga con ellas al menos una vez al año. El 66,3% de los encuestados utiliza dinero electrónico, los sistemas de pago sin contacto, solo el 8,6%.

Al elegir los métodos de pago, debe confiar en su popularidad entre los compradores. Se pueden conectar métodos de pago adicionales según lo requieran los clientes.