Quién necesita un seguro de vida y cómo hacerlo bien

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

La póliza adecuada protegerá a su familia o le ayudará a ganar dinero.

Que es un seguro de vida

Este es un tipo de seguro en el que se le pagará dinero si fallece o vive hasta una determinada edad o término. Las condiciones exactas están escritas en el contrato. También puede incluir riesgos adicionales en forma de lesiones, discapacidad, enfermedad grave y similares. Estas son opciones opcionales pero útiles.

El monto pagado dependerá de las primas, el programa de seguro y muchos otros factores. Todos ellos, así como el importe y condiciones en las que la aseguradora puede romper el contrato o dejarte sin dinero, estarán indicados en el contrato, así que léelo atentamente.

El seguro de vida es una inversión bastante rentable para quienes quieren protegerse en caso de una situación difícil, porque los pagos superan significativamente las primas pagadas (sin embargo, aquí hay opciones, lea el contrato).

Puede asegurar su vida o la de otra persona. Pero en el segundo caso, es imperativo obtener el consentimiento por escrito del asegurado. De lo contrario, el contrato es fácil de impugnar en los tribunales.

También existe un seguro mancomunado:

• con motivo de la primera muerte: cuando muere uno de los asegurados, el dinero se pagará al segundo;
• con motivo de la segunda muerte - cuando ambos asegurados fallecen, los herederos recibirán el dinero.

Quién, cuándo y por qué un seguro de vida

Esta herramienta de seguro puede ser útil para todos si la usa con prudencia.

1. Para un hombre de familia con un préstamo hipotecario

Una persona puede morir, pero la deuda no se disipará. Como resultado, la familia ahorrará dolorosamente pagando la hipoteca o perderá el apartamento, que se venderá para devolver los fondos al banco. El seguro ayudará a evitar que esto suceda.

Además, la póliza suele ayudar a reducir la tasa de interés hipotecaria. Al mismo tiempo, debe comprender que el seguro al obtener un préstamo no puede ser obligatorio.

2. Viajero

La vida y la salud están aseguradas cuando se viaja al extranjero. Esto ayudará a no gastar una fortuna, por ejemplo, en la repatriación del cuerpo. Además, se requiere una póliza para obtener una visa para varios países.

Sergey Leonidov Director general del agregador financiero "Sravn.ru"

Debe prestar atención a las excepciones que el seguro no cubre. Y puede haber muchos de ellos. Por ejemplo, la consecuencia de lesiones (incluida la muerte) recibidas en estado de ebriedad o la exacerbación de enfermedades crónicas.

3. Familia joven

En este caso, vale la pena optar por un seguro acumulativo o de inversión. Si te pasa algo, la familia recibirá dinero. Si todo va bien, usted mismo recibirá los fondos y los gastará, por ejemplo, en la educación de un niño.

Konstantin Bobrov Director del Servicio Jurídico "United Center for Defense"

Cualquiera puede asegurar su vida. Pero esto es especialmente necesario para aquellos cuyo trabajo u otra actividad está asociada con un peligro para la vida. Se trata de empleados de los servicios estatales (Ministerio de Situaciones de Emergencia, Ministerio del Interior y otros), ciudadanos que trabajan en condiciones de trabajo nocivas y peligrosas, trabajadores del Extremo Norte, etc.

¿Cuáles son los programas de seguros?

1. Seguro de riesgo

Si muere, el dinero se le entregará a la persona que figura en el contrato como destinataria de los pagos.

2. Seguro de dotación

Combina las funciones de un seguro y una cuenta de ahorros a la que reporta periódicamente dinero. Si muere o sucede algo más, especificado en el contrato, usted o sus familiares recibirán la suma asegurada. Si vive hasta la fecha especificada en la póliza, tomará el dinero acumulado.

Elena Potapova Doctora en Economía, consultora en educación financiera del proyecto del Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia

Recomendaría el programa de seguro de vida patrimonial por un período de 5 años o más. Así puede ahorrar dinero y, al mismo tiempo, su vida está asegurada.

3. Seguro de inversión

La aseguradora hace funcionar su dinero y obtiene ingresos, que comparte con usted. La idea de las ganancias pasivas es tentadora, pero existen riesgos: las contribuciones y los ingresos por inversiones no están asegurados. La empresa irá a la quiebra y usted perderá dinero, y es posible que las inversiones no generen el beneficio deseado o declarado por la aseguradora.

Sergey Leonidov Director general del agregador financiero "Sravn.ru"

La cancelación del contrato de seguro de inversión antes de lo previsto amenaza con perder no solo los intereses devengados, sino también una cantidad impresionante de fondos propios. Las mismas consecuencias se producirán en caso de no poder pagar las cotizaciones periódicas.

Según Leonidov, entre las ventajas del seguro de inversión se encuentra la protección contra reclamaciones legales. El dinero del seguro de inversión no puede juzgarse en caso de divorcio o retirarse a favor del demandante, mientras que los fondos de un depósito o cuenta sí pueden serlo.

La cantidad asegurada pagada no estará sujeta a impuestos, y con un contrato por un período de 5 años o más, puede recibir deducciones fiscales para el impuesto sobre la renta de las personas físicas de las contribuciones regulares (13% por año a partir de una cantidad de hasta 120,000 rublos). Por cierto, las mismas ventajas se aplican al seguro de dotación.

Si muere, entonces el dinero en virtud del contrato de seguro irá a la persona que se indica en los documentos como el destinatario de los pagos, oa los herederos, si no especificó el destinatario.

4. Seguro de pensión voluntario

Este punto tiene algo en común con el seguro de dotación, pero debe estar a la altura de la edad de jubilación.

¿En qué más se diferencian los contratos de seguro de vida?

1. Momento de pago del seguro

Puede dar dinero una vez al contratar una póliza o depositar fondos con una frecuencia acordada: una vez al año, un trimestre, etc.

2. La duración del contrato

Puede ser de por vida o por un período determinado. Por ejemplo, con una hipoteca, una persona a menudo asegura la vida durante un año, ya que no es rentable celebrar un contrato por todo el plazo: si el préstamo se puede reembolsar antes, parte del dinero del seguro se desperdiciará y usted tengo que correr para recuperarlo.

3. Forma de cobertura del seguro

Cuando ocurre un evento asegurado, usted recibe una cantidad fija, o aumenta debido a mayores precios e inversiones, o disminuye (por ejemplo, si el seguro está asociado con un préstamo: cuanto menos deuda, menos pago).

4. Tipo de pago del seguro

Se le puede pagar el monto del seguro de una vez o en partes durante el período acordado.

Cómo elegir un seguro

Todo depende de tus metas. Según Elena Potapova, doctora en Economía, consultora de educación financiera para el proyecto del Ministerio de Finanzas de la Federación de Rusia, los productos de seguros de vida son muy flexibles: cada programa se puede complementar o modificar teniendo en cuenta sus necesidades y objetivos.

Para tomar la decisión correcta, explore tantas opciones como sea posible. Para hacer esto, eche un vistazo a los sitios web de la empresa o utilice agregadores de ofertas como "".

Cómo elegir una aseguradora

Vale la pena tomarse el tiempo para hacer esto para evitar dificultades en la obtención de pagos en caso de un evento asegurado.

En primer lugar, tenga en cuenta la experiencia de sus seres queridos y conocidos. Será útil leer reseñas y comentarios en Internet.

Además, busque decisiones judiciales contra la aseguradora. Para hacer esto, debe ir al sitio web del tribunal (de jurisdicción general y arbitraje) en la ubicación de la compañía de seguros, abrir la sección "Buscar casos judiciales" e ingresar el nombre oficial de la aseguradora en la línea de búsqueda. (por ejemplo, LLC "Compañía de seguros").

Esto abrirá una lista de tareas pendientes. Los textos de las decisiones judiciales permitirán conocer si el asegurador respeta los derechos de las personas que aseguraron su vida.

Dónde redactar un contrato

Según Konstantin Bobrov, director del servicio legal del United Center for Protection, para redactar un contrato, solo necesita presentar una solicitud a la compañía de seguros con su pasaporte y escribir una declaración. Esto se puede hacer en línea, pero no en todas las empresas y no en todos los programas. Por ejemplo, es bastante fácil obtener un seguro de viaje a través de Internet. Y para concluir un contrato bajo el programa de seguro de dotación, ya debe visitar la oficina.

Para saber si es posible obtener una póliza en línea, visite el sitio web de la compañía de seguros.

Cómo obtener un seguro de vida correctamente

1. No mientas

Konstantin Bobrov, director del servicio legal "United Center for Protection", aconseja indicar solo datos confiables al completar una solicitud de seguro. De lo contrario, la empresa podrá rechazar los pagos, alegando fraude de su parte.

2. Lea el contrato con atención

Gennady Loktev es un destacado abogado del Servicio Jurídico Europeo.

Los consumidores a menudo se enfrentan al hecho de que a las aseguradoras se les niegan los pagos. Por lo general, las empresas responden que la situación no se enmarca en el evento asegurado.

Para evitar que esto suceda, debe leer detenidamente los términos del contrato. En una empresa, el evento asegurado será una enfermedad, en otra, una enfermedad provocada por un accidente. Este es un detalle fundamental, ya que la segunda aseguradora deberá aportar un documento que acredite que el accidente es el culpable de todo.

Y asegúrese de leer lo que está en letra pequeña.

En caso de duda, pídale a un amigo o abogado experimentado que lea los periódicos.

3. Pregunte

Si alguna cláusula del contrato no está clara, pídale al empleado de la organización de seguros que se la explique.

4. Verifique si todos los datos están en su lugar

Según el abogado principal del Servicio Jurídico Europeo Gennady Loktev, el contrato debe especificar:

• información sobre la persona asegurada;
• información sobre la naturaleza del evento asegurado (por ejemplo, daño a la vida o la salud, muerte, supervivencia hasta una cierta edad);
• el monto del monto asegurado;
• la duración del contrato de seguro de vida.

Si al menos uno de estos puntos no se revela, el contrato no se considera concluido y no se pueden esperar pagos correspondientes.

5. Revisa el papel

Recuerde que la aseguradora está obligada a entregar al ciudadano todos los documentos que firme. Todos los documentos deben estar firmados por un empleado de la compañía de seguros.