Cómo arreglar su historial crediticio

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Los expertos de Lifehacker le ayudarán a recuperar su reputación como prestatario solvente.

La edad, el salario y el estado civil afectan los términos de los préstamos y el historial crediticio, al decidir si dar dinero o no.

Un buen historial crediticio es importante no solo en las relaciones con los bancos. Esta información es utilizada por agencias de aplicación de la ley, compañías de seguros y empleadores. El mal crédito es una señal de inmadurez financiera. No se confiará en que dicha persona trabaje con dinero y es poco probable que las aseguradoras ofrezcan una tasa más baja.

Cómo se forma el historial crediticio

Anteriormente, cada banco llevaba sus propios registros de préstamos y prestatarios. Ahora, los burós de crédito (BCH) acumulan todos los datos en función de los informes bancarios. Hoy en día existen 13 oficinas de este tipo en Rusia. Ayudan a los bancos a mitigar los riesgos y a procesar rápidamente las solicitudes de préstamos.

El historial crediticio se ve afectado no solo por las deudas con los bancos, sino también por las multas impagas, la pensión alimenticia, los impuestos y las facturas de servicios públicos. Siempre que su recuperación llegue al juzgado. La información sobre dichas deudas es transferida al BCH por el Servicio Federal de Alguaciles, los proveedores y los servicios públicos. Además, el historial crediticio contiene información sobre la quiebra de las personas.

Los datos del BCI se almacenan durante 10 años. Entonces, el historial crediticio se puede restablecer esperando este tiempo.

Si no hay oportunidad de esperar o no hay historial crediticio (esto es malo, porque los bancos cooperan principalmente con prestatarios que ya han demostrado su valía), se puede mejorar la reputación financiera.

Cómo arreglar su historial crediticio en caso de un error bancario

Puedes encontrarte en deudores debido a una falla técnica o al notorio factor humano.

Por ejemplo, pagó como se esperaba el primer día, pero la terminal se descompuso o el cajero presionó el botón equivocado. Como resultado, solo la tercera persona recibió dinero en la cuenta de crédito. Dos días de retraso.

El primer paso es aclarar su historial crediticio. Quizás el banco no informó el retraso al BCH.

Cómo verificar su historial crediticio →

Si logró ser acreditado como deudor, comuníquese primero con el acreedor. El banco, por cuya culpa ocurrió el error, debe actualizar los datos transferidos al BCH.

Si la entidad de crédito no responde a su solicitud, envíe una solicitud para corregir el error directamente a la oficina donde se almacenan los datos incorrectos. El derecho a hacer esto está consagrado en la Ley de Historial Crediticio, y puede usarlo durante todo el período de almacenamiento de su historial crediticio, es decir, los 10 años. La solicitud puede enviarse por correo o presentarse personalmente en la oficina de la oficina.

La Oficina se pondrá en contacto con el acreedor y le enviará la reclamación. Es importante que exista una supervisión bancaria o un problema técnico. Si la deuda se formó debido al descuido del prestatario, tendrá que recurrir a otros métodos para corregir su historial crediticio.

La decisión sobre la solicitud para realizar cambios en el historial crediticio se toma dentro de un mes.

Cómo arreglar su historial crediticio en caso de retraso técnico

Muchos prestatarios adolecen de falta de disciplina financiera. No siguen el cronograma de pagos, posponen todo hasta el último día, olvidan dejar dinero para un préstamo, etc. Como resultado, sanciones y menos para acreditar el karma. En este caso, el papel decisivo lo juega la importancia del retraso.

Un retraso de 1 a 2 días no suele reflejarse en los informes y se denomina retraso técnico. Después de todo, una persona podría enfermarse, irse de vacaciones o simplemente olvidar.

En caso de retraso técnico, en ningún caso debe ignorar las llamadas del banco. La forma en que te comunicas con él después de un retraso afecta su lealtad. Si las razones de la demora son objetivas, el banco puede posponer el informe al BCH. Y viceversa. Si el cliente evita la comunicación o es agresivo, la información se enviará al buró de crédito de inmediato.

David Melkonyan Director General del Centro Legal de Moscú "Vector"

Como regla general, después de 5-7 días de retraso, el banco intenta ponerse en contacto con el cliente. En primer lugar, funciona el departamento de deuda de la propia entidad de crédito. Al mismo tiempo, es importante si el cliente se pone en contacto, si responde las llamadas, cómo habla con el operador y qué explica el retraso. Ignorar esas llamadas es una mala táctica. Si el cliente se retrae de la conversación, esta es una razón para que la institución prestamista recurra a los cobradores. Pero a la hora de transferir una deuda, no suele ser el período de impago lo que se tiene en cuenta, sino el importe. Si la deuda supera los 50-70 mil rublos, los cobradores se hacen cargo.

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Intente compensar la demora lo antes posible y continúe cumpliendo estrictamente con el programa de crédito. No intente reembolsar el préstamo antes de lo previsto: los bancos son más leales a los clientes que están con ellos durante todo el período del préstamo.

¡Pero lo principal es evitar incluso retrasos técnicos! Deposite dinero 2-3 días antes de la fecha de pago recomendada.

Cómo arreglar su historial crediticio si la morosidad es significativa

Algunos bancos consideran que una demora de más de un mes es una violación grave del contrato, mientras que otros tienen una actitud negativa solo ante demoras de 90 días o más.

Los bancos pequeños están más dispuestos a cooperar con prestatarios indisciplinados. Siempre necesitan clientes y están dispuestos a prestar a los ciudadanos en condiciones individuales.

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En caso de morosidad prolongada o repetida, intente restaurar su historial crediticio con un préstamo nuevo y fácil.

Cuanto peor sea su historial crediticio, más préstamos pequeños tendrá que pagar para solucionarlo. Pero recuerda la regla de oro.

Toma todo lo que puedas dar. Incluido el sobrepago de intereses.

No vale la pena enviar varias solicitudes a la vez. Para las instituciones de crédito, esta es una señal de que el dinero se necesita desesperadamente y otra razón para negarse.

Mejor verifique su puntaje de crédito con puntaje. La calificación crediticia es un sistema para evaluar a un prestatario basado en estadísticas. Si lo rechazan más rápido de lo que puede completar el cuestionario, probablemente sea una puntuación.

La mayoría de los bancos utilizan un algoritmo desarrollado por FICO, cuando se otorgan puntos por cada respuesta (género, edad, educación, otros préstamos, etc.). Si hay menos de 600 de ellos, el rechazo se produce automáticamente.

Existen servicios en línea para calcular puntajes de crédito personales. Por regla general, este servicio se paga.

Anastasia Loktionova Directora general adjunta del Grupo de empresas Rusmikrofinance

Si el retraso ha surgido hace mucho tiempo, el monto del préstamo puede aumentar considerablemente debido a sanciones y multas. Con esta estructura de deuda, es prudente consultar a un abogado especializado en materia crediticia. Analizará la situación y ayudará a anular parcial o totalmente la sanción impuesta por el banco.

Otra herramienta financiera para mejorar su historial crediticio es una tarjeta de crédito. Los bancos están dispuestos a emitir tarjetas de crédito y son más indulgentes a la hora de evaluar la solvencia de sus futuros tenedores.

Debe realizar pequeñas compras y devolver lo que gastó en un período sin intereses. Pero es necesario leer el contrato con mucha atención y calcular los riesgos. Descuidar la deuda de la tarjeta de crédito puede conducir a una verdadera trampa de la deuda.

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El período sin intereses generalmente no se aplica a los retiros y transferencias de efectivo, y si se pierde el período de gracia, se cobran intereses sobre el monto total gastado durante todo el tiempo desde la fecha de compra. La tasa de interés de las tarjetas, por regla general, es 2-3 veces mayor que la de los préstamos ordinarios.

Cómo arreglar su historial crediticio si la demora es muy grande

A muchas personas les importa un comino su historial crediticio.

Imagínese la situación: un tipo recibió una citación para el ejército, tomó un microcrédito, al final se lo pasó bien con sus amigos y se fue a servir. Todo se redujo a los coleccionistas o al tribunal. Los padres se enteraron del incidente, regañaron a su hijo, reembolsaron el préstamo, pero el tipo permaneció en la lista negra de organizaciones crediticias. Después de unos años, se estableció, se casó y quiso obtener una hipoteca. Pero debido a las payasadas juveniles en todos los grandes bancos, lo más probable es que sea rechazado.

La educación financiera no se enseña en la escuela.

Si ha empañado gravemente su honor como prestatario, puede intentar convertirse en un cliente ejemplar del banco, obtener un préstamo garantizado por una propiedad o ponerse en contacto con un corredor de préstamos.

Si está interesado en prestar en un banco en particular, y él aún no está cooperando, conviértase en su cliente de débito. Transfiera su salario a la tarjeta de este banco, o mejor, abra un depósito.

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Muchos bancos, además de las aplicaciones de puntuación, también realizan una "puntuación de comportamiento". Se trata de una valoración de las probables actuaciones económicas del cliente, que permite predecir el cambio en su solvencia. El banco controlará el movimiento de fondos en tus cuentas y, posiblemente, en unos meses te ofrecerá una línea de crédito.

También puede intentar tomar un préstamo garantizado. Este es un préstamo en el que respalda su promesa de devolver el dinero con la propiedad. Por ejemplo, un terreno, una vivienda o un automóvil. Lo principal es que la garantía es líquida: un piso reformado, un coche que no tiene más de cinco años, etc. El tamaño de dicho préstamo suele ser aproximadamente el 80% del valor de la garantía.

Ahora es muy popular recurrir a los corredores de crédito. Un corredor es un especialista que selecciona una organización crediticia para un cliente en función de su historial crediticio. Por una cuota, por supuesto.

Los corredores de crédito suelen trabajar con clientes problemáticos que no pueden atravesar las piedras de molino del servicio de seguridad del banco de ninguna manera. No solo los dirigen al lugar correcto (puede ser un banco o una organización de microfinanzas), sino que también brindan asesoramiento sobre la formación de un paquete de documentos, términos y montos de préstamos. En algunos casos, las propias casas de bolsa actúan como prestamistas.

Andrey Petkov Director general del servicio "Honest Word"

Los servicios de un corredor de préstamos son más adecuados para las personas jurídicas, ya que los errores en los negocios pueden resultar muy costosos. Las personas con un nivel suficiente de conocimientos financieros pueden arreglárselas por sí mismas fácilmente. Solo necesita dedicar tiempo y comprender las complejidades de varios productos crediticios.

No es tan difícil como parece. Hay mucha información y servicios especializados en Internet. Por ejemplo, banki.ru tiene un "Asistente de selección de préstamos".

Si decide contratar a un corredor de préstamos, elija con mucho cuidado. Hay muchos estafadores en esta área.

No te fíes de empresas que dan garantías al 100% y dicen que influyen directamente en las decisiones de los bancos o, por el contrario, intimidan que ninguna de ellas trabajará contigo. Corre como el fuego de aquellos que están pidiendo una parte de tu préstamo aprobado.

Cómo arreglar el historial crediticio en caso de insolvencia

Según el Banco Central, los rusos tomaron más de 12 billones de rublos de los bancos en 2017. Al mismo tiempo, se registró un aumento de los préstamos con morosidad. Cuando una persona pierde su trabajo, se enferma o se mete en problemas, la carga crediticia se vuelve insoportable.

Evalúe con seriedad su fortaleza: no tome más préstamos de los que puede pagar. Los expertos consideran permisible gastar hasta el 20% de los ingresos en servicios de préstamos.

Si lleva más de la mitad de sus ganancias al banco, la situación está cerca de un punto muerto. En este caso, es prudente solicitar al banco una reestructuración.

La reestructuración es un procedimiento para restaurar la solvencia del cliente. Puede expresarse en un aumento en el plazo del préstamo, un cambio en la tasa de interés, un cambio de moneda o un retraso en los pagos. Contactar al banco con una solicitud de reestructuración es lo primero que debe hacer si surgen dificultades financieras.

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Incluso si el banco se niega, tendrá evidencia documental de que intentó resolver el problema, es decir, es víctima de las circunstancias y no un moroso malintencionado. Esto puede jugar en sus manos si el acreedor acude a los tribunales.

Anastasia Loktionova Directora general adjunta del Grupo de empresas Rusmikrofinance

Al cobrar una deuda en la corte, puede pedirle a la corte un plan de aplazamiento o pago a plazos. Habiendo recibido la oportunidad de pagar la deuda en partes de acuerdo con un cronograma conveniente o ganando tiempo, será más fácil hacer frente a las obligaciones crediticias.

Cómo arreglar su historial crediticio en caso de fraude

Vives, no molestas a nadie, y de repente recibes una carta: "Para evitar multas, salda la deuda bajo contrato de préstamo No. …" ¿Qué tipo de préstamo? ¿De dónde vienen las deudas?

Nadie es inmune al fraude en el sector bancario. Por ejemplo, los atacantes pueden solicitar un préstamo utilizando una copia de un pasaporte. Rara vez, casi siempre en connivencia con los empleados de una entidad de crédito, pero esto sucede.

¿Puedo obtener un préstamo usando una copia de mi pasaporte? →

Solicite un historial crediticio. Preferiblemente en varias oficinas a la vez. Habiendo identificado en qué instituciones de crédito tomaron préstamos los ciberdelincuentes, comuníquese con esta organización. Se le pedirá que escriba un reclamo o una nota explicativa y compruebe. Tan pronto como el servicio de seguridad esté convencido de que usted no está involucrado en un fraude, el banco actualizará la información en el BCI.

Si el banco no quiere entender y le obliga a pagar las deudas de otras personas, comuníquese con las agencias de aplicación de la ley.

Producción

El historial crediticio es un indicador importante de la situación financiera de una persona. Por lo tanto, recuerde tres reglas importantes.

1. Revise su historial crediticio con regularidad.
2. Si encuentra errores en su historial crediticio, incluso debido a fraude, comuníquese con una institución de crédito o BKI con una solicitud para corregir los datos.
3. Mantenga siempre una estricta disciplina financiera. Si estropeó su historial crediticio, intente solucionarlo con un préstamo pequeño y asequible. En casos extremos, puede ponerse en contacto con un corredor o solicitar un préstamo garantizado por una propiedad.