Cómo pagamos una hipoteca de ocho años en un año y dos meses, siguiendo los consejos de Lifehacker

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Natalia Kopylova cuenta cómo un cálculo preliminar y ahorros razonables ayudaron a pagar el préstamo antes de lo previsto y no morir de hambre.

En 2018, mi esposo y yo compramos un departamento. Nos faltaron 1,4 millones de rublos, y fueron ellos los que pedimos prestados al banco al 10% anual durante ocho años. El 14 de agosto, la institución transfirió dinero a los antiguos propietarios del departamento. Si todo hubiera salido de acuerdo con el plan del banco, lo habríamos pagado en su totalidad en agosto de 2026 y habríamos pagado en exceso 639,5 mil rublos.

Hicimos el último pago en octubre de 2019 y pagamos en exceso 91,5 mil, siete veces menos. Al mismo tiempo, no ganamos la lotería y no recibimos una herencia, sino que simplemente ahorramos con celo, trabajamos duro y calculamos todo en cada etapa. Hay muchos artículos en Lifehacker que le dicen cómo hacer esto, y funcionan, está verificado.

Este no es mi primer texto en el que comparto mi experiencia personal, por lo que de inmediato aclararé un punto. Si divide 1,4 millones (y con intereses, 1,5 millones) por 14 meses, obtiene una cantidad bastante grande. Puede que alguien no termine de leer el texto, pero inmediatamente escriba en los comentarios sobre los pequeños salarios en las regiones y que la mitad del país vive con 15 mil mensuales por familia. Ese es un punto justo, pero mi esposo y yo teníamos el objetivo principal de pagar la deuda, no experimentar con otra persona. Por lo tanto, procedimos de nuestros propios ingresos, por cierto, bastante promedio. Resultados del desarrollo socioeconómico de San Petersburgo para enero-agosto de 2019 en San Petersburgo en San Petersburgo.

Afortunadamente, el asesoramiento financiero se adapta bien. Si está pensando en una hipoteca y tiene dinero para ello, las recomendaciones funcionarán para usted. Es posible que no pague la deuda en un año, pero puede hacerlo más rápido, si lo considera apropiado.

Decidió tomar una hipoteca

Muchos tienen una disposición negativa hacia las hipotecas y creen que es más fácil ahorrar o vivir toda la vida en un apartamento alquilado, pero no caer en la esclavitud del banco. Por supuesto, aquí todos hacen su elección. Pero es bueno cuando se basa en cálculos y se apoya en el sentido común, y no solo en un odio infundado a los productos crediticios.

Para nosotros, la hipoteca se ha convertido en la estrategia más rentable. Esto quedó claro antes de comprar un apartamento y se hizo aún más evidente después. A continuación, se muestran algunas consideraciones:

• Antes de comprar, alquilamos un apartamento durante casi tres años por 22 mil rublos al mes y logramos dar 748 mil. La mensualidad obligatoria de la hipoteca era prácticamente la misma, lo que significa que no perdimos nada.
• Podríamos seguir viviendo en un apartamento alquilado y poner el dinero del pago inicial en un depósito. Como resultado, hubiéramos recaudado la cantidad por la que compramos una vivienda solo en cinco años. Es cierto que prácticamente no hay posibilidad de que luego encontremos un apartamento similar por esa cantidad de dinero.
• La motivación para ahorrar y ahorrar sin hipoteca sería mucho menor. Una cosa es cuando paga sus deudas y otra cuando ahorra para el futuro. Puede que esto no se trate de ti, pero funcionó muy bien para nosotros.
• En materia de vivienda, las hipotecas han mejorado enormemente nuestra calidad de vida. Por 22 mil rublos, alquilamos viviendas en las afueras, aunque cerca del metro. Las zonas de dormir tienen sus ventajas, pero para nosotros no era la mejor opción. Con el mismo pago en forma de hipoteca, nos instalamos en el centro. Todos los lugares favoritos, establecimientos, instituciones a poca distancia. Prácticamente no pierde el tiempo en la carretera, y si lo hace, entonces camina y no se cuelga del riel en el metro.

Entonces la decisión fue obvia para nosotros.

Al considerar la posibilidad de contratar una hipoteca, tenga en cuenta todos los factores, no solo los materiales. Tal vez viva bien en una habitación alquilada no lejos del trabajo, y con una hipoteca pueda pagar un apartamento de una habitación, pero en las afueras, y el argumento “pero el suyo” es una frase vacía para usted. ¿Cómo afectará la compra de una vivienda a su calidad de vida? ¿Protegerá contra problemas o, por el contrario, creará otros nuevos? Estas son preguntas importantes que deben responderse.

Seguimos las acciones del banco

Una vez que firme el contrato de préstamo, tanto usted como el banco deberán seguir sus términos. Por lo tanto, para no caer en una posición desventajosa, debe seguir literalmente cada paso del administrador de crédito y cada línea de los documentos.

Eso sí, antes de decidirse por una alianza con alguna entidad financiera, es necesario comparar todas las ofertas del mercado, leyendo cada letra. Digamos que un banco emite un préstamo hipotecario al 9,5% y otro al 10,5%. La elección parece obvia. Pero resulta que la tasa de interés en el primer banco es válida solo cuando se realiza el seguro de título de la transacción. Como resultado, un porcentaje más alto puede ser más rentable.

Nuestra casa fue construida en 1904, por lo que la elección de los bancos era limitada: la mayoría de las veces, las hipotecas se emiten para apartamentos en edificios no antes de los años 60 y 70. La lista se redujo a una institución, pero había bastantes problemas.

En resumen, inicialmente se nos consideró una tasa excesivamente alta, aunque recopilamos todo el paquete de documentos. Tuve que defenderme cada medio por ciento. Como resultado, el gerente logró ignorar el certificado 2 - NDFL, aunque el hecho de que estuviera adjunto se confirmó fácilmente gracias al flujo de documentos electrónicos. Sin embargo, no tuvimos tiempo de escandalizar: el trato estaba programado para mañana, así que tuvimos que detenernos en el 10% en lugar del 9,5%. Inicialmente, se trataba de una cifra cercana al 12% (sí, en 2018).

Así que ten en cuenta: el porcentaje que el banco te ha calculado previamente sobre la hipoteca no es necesariamente el último. Puedes luchar por ello.

Compruebe si existen condiciones especiales, qué documentos se deben traer para influir en el porcentaje. Y lee atentamente los papeles que firmas. Por ejemplo, nos dieron la fecha incorrecta de la transacción de compra y venta en el contrato y cometimos algunos errores menores, pero logramos detectarlos a tiempo.

Elija el pago óptimo

Nuestro pago mensual fue de 21 243 rublos. Podríamos haber aportado más, pero nos decidimos por esta cifra como la más cómoda. Pagamos casi la misma cantidad, 22 mil rublos, por un departamento alquilado, lo que significa que estos gastos nos habrían sido entregados sin dificultad. Si uno de nosotros perdiera su trabajo, los ingresos del otro serían suficientes para pagar la hipoteca y la comida. Así que nos aseguramos nosotros mismos en caso de fuerza mayor.

La tesis sobre la necesidad de elegir un pago cómodo estaría perfectamente ilustrada por una situación de la vida. Afortunadamente, esto no apareció en un año. Durante un período de tiempo más largo de 8, 10, 15 años, esto será muy útil.

Asegúrese de cuidar la seguridad. Pagar la comodidad, el fondo de contingencia, el seguro de muerte o invalidez son cosas importantes. No quieres pensar en ellos cuando todo está bien. Pero si algún día la situación cambia, no te arrepentirás de haberlo previsto.

Cuido de un apartamento con reforma

Es poco probable que los interiores de nuestro apartamento obtengan muchos me gusta en Instagram. Pero parecía lo suficientemente decente como para mudarse y vivir sin gastar dinero en renovaciones. Por tanto, podríamos permitirnos el lujo de centrarnos en las hipotecas.

Este punto debe tenerse en cuenta inmediatamente en los cálculos. Si desea devolver el préstamo lo antes posible, tendrá que donar algo. Sin embargo, si solo desea refrescar el interior, es posible que no salga muy caro.

Elija una estrategia para el reembolso anticipado de la hipoteca

Las buenas intenciones de liquidar el préstamo lo antes posible no son suficientes; necesita un plan. Mejor incluso unos pocos. Primero, le ayudará a evaluar por qué realmente va a hacer un esfuerzo. Cuando ve la cantidad de intereses ahorrados y el período de tiempo más corto, la motivación es mucho mayor. En segundo lugar, los cálculos mostrarán lo difícil que es resistirse en el camino hacia el reembolso anticipado.

Íbamos a hacer un pago por adelantado mensualmente y reducir el monto del pago. Pero al mismo tiempo, la diferencia entre el anticipo y el actual también se destinaría al pago de la hipoteca. De hecho, para nosotros, el pago seguiría siendo fijo. Luego hice dos planes (ambos están en las Hojas de cálculo de Google):

• El monto del pago mensual es de 21.243 rublos más 20 mil. En este caso, habríamos dado la hipoteca en 3 años y 6 meses con un sobrepago de 253 mil.
• El monto del pago mensual es de 21.243 rublos más 40 mil. Saldaríamos el préstamo en 2 años y 2 meses con un sobrepago de 169 mil.

Dichos cálculos muestran todo claramente: cuándo paga, cuánto ahorra. Incluso si no puede establecer fechas límite por adelantado todos los meses y planea hacerlo una vez al trimestre, al año, los números pondrán todo en su lugar.

Por separado, vale la pena señalar una pequeña diferencia entre estos dos planes: poco más de un año y 84 mil rublos. Y si 20 mil realmente cambian radicalmente la situación, entonces con 40 mil los cambios no son tan impresionantes. Al mismo tiempo, 20 mil por mes (la diferencia entre estas dos estrategias) es una gran cantidad de dinero que puede proporcionar un nivel de vida más alto.

Si, en cualquier escenario, la hipoteca tarda varios años, es mejor elegir una opción más indulgente y vivir plenamente que apretarse el cinturón durante largos, largos meses.

Vale la pena elegir el camino de las dificultades y restricciones totales solo si estamos hablando de una distancia muy corta. O si se le ocurrió un título agradable como "Cómo pagué una hipoteca de ocho años en un año y medio", como hice yo.

De hecho, resultó aún más rápido, y así fue como resultó. En el primer mes, dimos antes de lo previsto todo lo que nos quedaba después del trato del asignado por si acaso. Luego, durante tres meses, pagaron regularmente de acuerdo con el segundo plan. Y luego me senté y elaboré un tercer programa, en el que calculé antes de lo previsto las cantidades máximas que podíamos regalar sin morir de hambre. Nos adherimos a él hasta el final, haciendo ajustes a lo largo del camino.

La hipoteca se pagó con fanatismo

Aquí no hay ningún secreto. Para liberar más dinero, necesita:

• ganar mas;
• gastar menos.

Se utilizaron ambas estrategias.

Como ganamos dinero

La mayoría de los bancos emiten una hipoteca si el prestatario ha estado trabajando en el último lugar durante más de cuatro meses, por lo que puede estar seguro de que ha superado el período de prueba. Por eso, antes de firmar el contrato, solo esperamos. Un mes después de eso, el esposo se fue a otro trabajo y aumentó sus ingresos 1,5 veces. Aquí existen ciertos riesgos: si no confía en sus capacidades, es posible que se quede sin trabajo durante el período de prueba. Por lo tanto, es importante comprender adecuadamente su valor en el mercado laboral. Mi esposo tenía varias propuestas al mismo tiempo, y vienen periódicamente todo este tiempo, así que no nos preocupamos por esto.

Como estudiante, no me decepcionó la estrategia: sientes que no tienes suficiente dinero, comienza a trabajar más duro.

A lo largo de los años, me fui haciendo más sabio y me di cuenta de que, idealmente, uno no debería trabajar más, sino hacer más por la misma cantidad de trabajo, pero así es como resulta.

Trabajo con varias empresas, alguien me paga cantidades fijas, alguien artículo por artículo. Entonces, en mi caso, ambas estrategias son efectivas: trabajar más y obtener más. Así que escribí mucho, hablé con expertos, entrevisté, leí investigaciones y documentos, y luego volví a escribir, incluso por la noche y los fines de semana.

Si está preocupada por un marido sin mi cuidado, entonces no es necesario. También estuvo involucrado: descifró heroicamente mis entrevistas, buscó y recortó imágenes, cortó gifs; en general, ayudó tanto como pudo.

En el proceso, tuve que abandonar proyectos menos pagados a favor de otros más pagados para trabajar no solo mucho, sino también de manera eficiente. Aunque a veces ocurrían milagros y los propios clientes ofrecían más.

Entonces, si trabaja duro y duro, será recompensado. Si no es así, intente trabajar duro y duro para otra persona.

Como gastamos

Todos los meses restantes di todo mi salario al centavo, y "al centavo" no es una expresión metafórica aquí. El esposo inicialmente solo tenía el monto del pago obligatorio, pero luego también aumentó su contribución.

Durante varios meses intentamos vivir con 18 mil, pero fue completamente triste, así que aumentamos los gastos a 22 mil. Comimos en ellos, fuimos en transporte público, compramos productos químicos domésticos, nos divertimos. La última partida de gasto ha sido la más afectada. Antes de la hipoteca, íbamos al teatro al menos una vez al mes, a menudo íbamos al cine o al museo, a festivales. Durante este año hemos visitado el teatro dos veces. Pero empezaron a ir a los cines con más frecuencia para las proyecciones baratas de la mañana. No compramos ropa (y yo tampoco compré cosméticos) casi todo el año, con la excepción de un breve descanso para ir de compras (escribí sobre esto en detalle).

Decidieron ahorrar en comida sabiamente, porque esta es una de las necesidades básicas. Millones todavía no son rentables con esto, y es fácil hacer la vida insoportable. Por ejemplo, no estaba dispuesto a renunciar a los pepinos, incluso si hablamos del algodón de enero.

Todo esto fue más inusual que terrible.

Y aquí nuevamente vale la pena volver a la conversación que fue al principio. Probablemente, a los ojos de una familia que vive en 15 mil, éramos incluso hermosos. Pero comparado con nuestra forma de vida habitual, fue difícil. Es difícil explicarse a sí mismo por qué no puede comprar algún tipo de basura por 100 rublos, aunque es obvio por qué está luchando (por un título hermoso, como entendimos anteriormente).

Y aquí llegamos a lo principal: a 100 rublos. Realmente importan si desea recuperar el préstamo lo antes posible. Literalmente, todo lo que no compraste es importante. No hay ningún elemento de gasto dentro del cual pueda correr irreflexivamente a la caja. Cada adquisición potencial debe evaluarse tres veces: ¿es realmente necesario? Enfurece, frustra, conduce al estupor. Pero el resultado merece la pena, incluso sin titulares.

Se dio todo el dinero inesperado para pagar la hipoteca

Finalmente, pasamos al punto que abrirá todas las cartas: no somos tan buenos. Pagamos unas 150 mil hipotecas gracias a las donaciones. Con la excepción del dinero destinado a comprar ropa en primavera, todo lo que nos fue transferido y transferido en cumpleaños, Año Nuevo y vacaciones de género, lo depositamos en una cuenta hipotecaria. Las deducciones fiscales también se aplicaron.

Y este también es un punto importante. De todos modos, no contaba con dinero al azar, así que gástalo en tu hipoteca, no te costará nada.

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Deducciones fiscales: que es y como ahorrar en ellas

Conclusiones hechas

Una hipoteca no nos asustó, en el futuro queremos tomar una segunda. Entre préstamos, pensamos esto:

• La reputación de la hipoteca es mucho peor que ella misma. Los chistes sobre la dieta de "Doshirak" y similares funcionan para una imagen negativa. Nos estábamos bromeando. Pero esto prácticamente no es cierto.
• Para evitar que las bromas sobre la dieta pregrasa se conviertan en realidad, debe calcular todo con anticipación y cuidar la seguridad financiera. No puede haber "tal vez" y "bueno" aquí.
• Vale la pena concentrarse en ganar más, no en ahorrar.
• En largas distancias, es necesario mantener un estilo de vida normal, incluso ir de vacaciones, divertirse. Porque se puede ganar dinero, pero no el tiempo.