Cómo pagar deudas y encontrar estabilidad financiera en 7 pasos

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Sin fraude, apuestas deportivas y ahorros extremos.

La mitad de los rusos tiene préstamos pendientes. Las personas no se endeudan por una buena vida: muchas simplemente no tienen suficiente dinero para comprar electrodomésticos, tratamientos, reparaciones o incluso alimentos. Al principio, los préstamos parecen una buena solución, pero al final solo empobrecen al deudor: el 13% de los rusos gastan entre el 40 y el 50% de sus ingresos en pagos mensuales.

Pagar deudas significa mejorar significativamente su situación financiera.

Y para ello, ante todo, necesitas una estrategia de trabajo. Dave Ramsey, un experto financiero, presentador de radio y televisión, y autor de varios libros, ideó un plan que consta de siete pasos de "bebé". He aquí cómo usarlo.

¿Cuál es la esencia del sistema de pasos de los niños?

El camino hacia la libertad financiera, según Ramsey, consta de siete pasos "infantiles". Pero no se les llamó así porque sean ligeros. Viceversa. Cuando un niño aprende a caminar, los primeros pasos le resultan muy difíciles. Así como un adulto que recién está aprendiendo a vivir sin deudas y a administrar sus finanzas.

El sistema de siete pasos se inventó en los Estados Unidos, pero personas de todo el mundo lo utilizan con éxito. Incluidos los rusos. La técnica no revela ningún secreto mágico, no ofrece milagros, trucos y travesuras, solo ayuda a establecer una meta, motiva y te enseña a distribuir correctamente el dinero y la energía.

Cómo deshacerse de las deudas usando este sistema

Paso 0. Asegure sus "cuatro paredes"

Al comienzo del camino hacia la libertad financiera, Ramsey recomienda tomar una decisión firme: nunca volver a tomar préstamos a menos que sea absolutamente necesario. Él le aconseja que corte y deseche sus tarjetas de crédito, y se comprometa a no pagar con ellas las compras en línea. Una vez que se toma la decisión, asegure sus cuatro paredes.

Es decir, asegúrese de pagar todo lo esencial: por ejemplo, vivienda, tratamiento médico, estudio.

Depositar dinero para alquilar un apartamento, saldar deudas por vivienda y servicios comunales. Si un automóvil o un electrodoméstico importante se avería, pague la reparación. Resuelve problemas de salud agudos. Para que todos estos gastos no te distraigan en el futuro.

Paso 1. Recolecta $ 1,000

A primera vista, este paso parece extraño. ¿Por qué ahorrar dinero si sería más lógico comenzar a pagar todas las deudas de inmediato? Pero este pequeño fondo de reserva es necesario para protegerse contra contingencias.

Si en un futuro cercano necesita dinero con urgencia, en lugar de romper su promesa y obtener otro préstamo, utilizará sus ahorros.

Además, las acciones te ayudarán a sentirte más tranquilo y seguro. Y esto es necesario para seguir adelante.

Paso 2. Pague todas las deudas excepto la hipoteca

Para hacer esto, Ramsey propone utilizar el método de la bola de nieve, es decir, extinguir las deudas y préstamos de menor a mayor. Echemos un vistazo rápido a este modelo con un ejemplo.

Supongamos que tiene dos préstamos: para un frigorífico con un pago mensual de 2000 rublos y para reparaciones con un pago de 5.000. Empiece por intentar liquidar el préstamo del frigorífico lo antes posible: tome más trabajo, ahorre todos los dinero extra, incluso 100 rublos, depositado en una cuenta de crédito. Lo más probable es que esto le ayude a pagar un poco más rápido.

Pero cuando se paga el préstamo, no se relaja. 2,000, que fueron entregados para el refrigerador, se suman al pago de la reparación. Por lo tanto, también paga el segundo préstamo más rápido, porque paga mensualmente no 5000, sino al menos 7000 rublos. Si aún tiene deudas, continúe pagándolas utilizando el mismo algoritmo.

El método de la bola de nieve a veces se critica y se sugiere utilizar el método de avalancha en su lugar. Aquí todo es al revés: las deudas se pagan de la más alta (prioridad) a la más baja.

Se cree que el método de avalancha lo ayudará a pagar sus deudas más rápido, mientras que el método de bola de nieve le permitirá hacerlo de una manera más relajada y cómoda.

Paso 3. Cree un fondo de emergencia para 3-6 meses

Cuando haya pagado los préstamos, no se entregue a todas las cosas malas y no comience a gastar de más. Todos los fondos que gastó en pagos mensuales y otras cantidades que logró ganar o ahorrar, ahora los usa para crear otra acción.

Esta vez, de modo que si pierde su trabajo o se enferma, puede vivir con este dinero durante al menos tres meses. La lógica aquí es la misma que en el primer paso: los ahorros te salvarán de nuevos préstamos en caso de fuerza mayor.

Paso 4: comience a ahorrar para la jubilación

El autor del sistema es estadounidense y el sistema de pensiones estadounidense es diferente al nuestro. Pero tanto en Estados Unidos como en Rusia, las personas con visión de futuro tratan de empezar a ahorrar para la vejez lo antes posible. Para nosotros, esto es aún más relevante: depender del Estado en este asunto equivale a estar en la pobreza.

Parte del dinero que dio para crear un fondo de emergencia ahora debe reservarse para la jubilación.

Se recomienda que comience con el 15% de sus ingresos mensuales e intente aumentar esta cifra. Puede depositar fondos o comprar valores con ellos.

Paso 5. Ahorre para la educación de los niños

Para los rusos, este paso puede no parecer tan importante. Aunque hace unos años, la proporción de educación pagada en Rusia se acercó al 40%. Y se está disparando, al igual que el costo de la capacitación. Por lo tanto, sería bueno para los padres cuyos hijos planean ir a la universidad algún día.

Fondos que solían usarse para pagar préstamos usando el método de bola de nieve, en esta etapa comienzas a ahorrar para la educación de tus hijos. Sin incluir el dinero que ahorra para la jubilación.

Si no tiene hijos, puede reservar fondos para su propia educación o para otra cosa que le parezca muy importante. O simplemente omita este paso.

Paso 6. Pague su hipoteca

Ahora tienes un fondo de emergencia, has ahorrado fondos para la educación de tus hijos (al menos durante un par de años de estudio) y estás acostumbrado a ahorrar parte de tus ingresos todos los meses. Quizás los éxitos anteriores lo hayan motivado (como a muchos de los que han sido ayudados por este sistema) a ser más sabios con el dinero, a buscar nuevas fuentes de ingresos.

Entonces Dave Ramsey recomienda seguir un algoritmo familiar. La cantidad que separó para la educación y cualquier ingreso adicional, en esta etapa, debe agregar a su pago hipotecario mensual para cancelarlo lo antes posible.

Teniendo en cuenta las realidades rusas, los pasos quinto y sexto, tal vez, deberían revertirse: primero, liquidar la hipoteca y luego ahorrar para la educación. Si no obtuvo una hipoteca, debe omitir este paso.

Paso 7. Disfrute de la libertad financiera

En esta etapa, estás libre de deudas y tienes suficientes ahorros para no tener miedo de imprevistos. Lo principal ahora es mantener su promesa y no endeudarse más. Y, por supuesto, siga ahorrando en lo que le importa: jubilación, bienes raíces, viajes, inversiones y negocios.