Amortización anticipada del préstamo: 8 cosas que debe saber

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Información importante para quienes buscan ahorrar en intereses.

1. El banco no puede prohibirle que reembolse el préstamo antes de lo previsto

Si obtiene un préstamo que no es para fines comerciales, entonces, de acuerdo con la ley, siempre puede reembolsarlo antes de lo previsto, en su totalidad o en parte. Solo hay un pero. El depósito de dinero debe notificarse al banco con al menos 30 días de anticipación. Sin embargo, una entidad de crédito puede acortar este período. Los detalles exactos se indicarán en su contrato de préstamo.

Ahora los grandes bancos aceptan solicitudes para la introducción de antes de lo previsto a través de Internet, y el pago se tiene en cuenta casi de inmediato. Esta es una condición importante en la lucha competitiva, ya que las personas prestan atención a la oportunidad de pagar sus deudas con anticipación. Pero algunas instituciones todavía quieren recibir solicitudes en papel. Es mejor averiguarlo antes de solicitar un préstamo.

Tenga en cuenta: debe notificar al banco, no pedir permiso. Lo principal es cumplir con los plazos. Entonces no pueden negarte.

2. No se debe realizar ningún pago adicional por el reembolso anticipado del préstamo

El banco solo puede cobrar una tarifa por la prestación de servicios independientes. Se consideran acciones por las que el cliente recibe un efecto beneficioso adicional. El reembolso del préstamo, anticipado o no, es simplemente una operación inevitable según el contrato de préstamo.

Y más aún, no podemos hablar de multas. La ley le permite pagar la deuda antes de lo previsto. Así que simplemente cumple con las normas del Código Civil, no tiene nada por lo que ser multado. Si se enfrenta a la arbitrariedad bancaria y le pagan más, vaya a los tribunales.

Pero aquí es importante recordar los matices. Por ejemplo, si el contrato de préstamo establece que debe notificarlo unos 15 días antes de lo programado y ciertamente desea depositar dinero hoy, es posible que esto ya se convierta en un servicio adicional. El banco, en cambio, te encuentra a mitad de camino: realiza una operación fuera del contrato. Pueden tomar una comisión por esto.

Todo esto es cierto si no está solicitando un préstamo para la actividad empresarial. De lo contrario, la situación es algo más complicada y tendrás que analizar cada caso por separado.

3. Se debe enviar una notificación

Por lo general, solo necesita indicar el monto y la fecha de débito en una columna especial en el banco móvil. Una acción sencilla, pero mucho depende de ella.

Digamos que decidió reembolsar el préstamo en su totalidad antes de lo previsto, calculó todo y puso la cantidad requerida en la cuenta de crédito. Pero no tomaron ninguna medida adicional, esperando que todo fuera obvio: se retiraría el dinero y se cerraría el préstamo. Cómo resultará todo en la práctica: el sistema cobrará automáticamente el monto del pago mensual en un horario. Y luego no será suficiente, porque contó el dinero teniendo en cuenta el reembolso anticipado, y comenzarán a cobrarle un retraso, lo que está plagado de problemas.

Puede prescindir de la notificación solo si reembolsó el préstamo dentro de los 14 días a partir de la fecha de recepción del dinero o 30 días si el préstamo fue dirigido.

4. El banco está obligado a recalcular el costo total del préstamo

Si ha depositado parte del dinero antes de lo previsto, la institución debe volver a calcular el costo total del préstamo para usted. En el documento, puede ver lo que ha cambiado: el monto del sobrepago, el plazo o el monto del pago mensual. Además, se le enviará un horario actualizado si se le envió previamente.

5. Es mejor reembolsar el préstamo con regularidad y anticipadamente en pequeñas cantidades que acumular una gran cuota

Veamos un ejemplo. Le debe al banco 185 mil, todavía hay 1 año y 10 meses de pagos al 15% anual por delante. En los próximos seis meses, puede depositar 6, 16, 8, 2, 5 y 4 mil rublos seguidos, o después de seis meses, pagar 41 mil rublos a la vez.

En el primer caso, su deuda después de seis meses será de 97,7 mil, pago en exceso - 23,6 mil. En el segundo - 98, 85 mil y 25 mil, respectivamente. A mayor distancia o con cantidades más significativas, la diferencia será más contundente, pero el significado es claro.

6. No siempre vale la pena depositar dinero tan pronto como aparece

Este punto no contradice el anterior. Algunos bancos están dispuestos a cancelar el dinero que deposita en la cuenta de pago anticipado el día en que se acredita. Pero primero calculan cuánto interés ha acumulado el saldo de la deuda desde la última cuota mensual hasta hoy. Después de eso, esta cantidad se resta de la que transfirió. Como resultado, la cantidad de vencimiento anticipado resulta ser menor de lo esperado. Y a veces no se considera en absoluto como un depósito anticipado de dinero.

Digamos que le debe al banco 200 mil rublos. Su pago mensual es de 6933 rublos, está programado para el 14 de febrero. Tienes 1.000 extra, lo depositas el 29 de enero. Lógicamente, su deuda debería reducirse a 199 mil. De hecho, el plazo anticipado simplemente se tendrá en cuenta en la cuenta de amortización de intereses. Al mismo tiempo, el pago mensual del 14 de febrero disminuirá a 5.993 rublos, pero esto no es lo que quería.

Si su banco opera de acuerdo con dicho esquema, es más rentable para usted realizar un pago anticipado el día del pago obligatorio.

7. Es importante calcular correctamente el pretérmino

Si su banco tiene en cuenta un pago anticipado el día de la mensualidad, aquí también hay matices. Es importante tener la cantidad correcta en su cuenta. Digamos que las condiciones son las mismas, pagas 6933 rublos. Decidimos contribuir con 10 mil más antes de lo previsto y escribimos la solicitud correspondiente. Pero en el día correcto, solo había 16,930 rublos en la cuenta. El sistema eliminará primero el pago requerido. Y luego no podrá hacer nada, porque no hay una cantidad especificada en la cuenta: 3 rublos no son suficientes. Como resultado, lo prematuro simplemente no pasará.

8. Es más rentable renovar el seguro de préstamos a largo plazo cada año

A veces, a los beneficiarios de préstamos se les ofrece contratar un seguro de una vez durante todo el plazo. Prometen condiciones favorables y no tendrá que recordar la póliza todos los años. Sin embargo, si cancela el préstamo antes de lo previsto, el beneficio parece dudoso.

Cuando contrata un seguro anualmente, se calcula en función del saldo real del préstamo. Si lo hace de una vez durante todo el período, de lo esperado de acuerdo con el calendario de pagos. La diferencia puede ser dramática. Además, si paga la deuda un año antes, resulta que ha pagado en exceso al menos 12 meses.

A partir del 1 de septiembre de 2020 se podrá devolver la franquicia pagada por el seguro en caso de amortización anticipada. Pero esto solo se aplica a los contratos celebrados después de esta fecha.

Y un punto más no relacionado con los primeros términos. Cuando el seguro realmente funciona, en lugar de hacer tictac, debe tener en cuenta su estado de salud. Por ejemplo, para la póliza más simple, los pagos pueden ser rechazados si tiene una enfermedad crónica; las condiciones se detallarán en el contrato. Dos años después, se le revela el préstamo; resulta que no verá los pagos del seguro. La actualización anual de la política permite tener en cuenta este matiz.