Pague las deudas antes de lo previsto o ahorre dinero: ¿qué es más importante?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Pagar un préstamo y ahorrar dinero al mismo tiempo: la práctica demuestra que esto no es realista. Entonces, ¿a cuál de estas direcciones debería dar preferencia? Los expertos dicen que es mucho más rentable devolver el préstamo lo antes posible. ¿Por qué? Descúbrelo en este artículo.

Según VTsIOM, la proporción de encuestados con ahorros en Rusia se ha mantenido prácticamente sin cambios en los últimos años, no más del 34%. Al mismo tiempo, más de la mitad (57%) de los encuestados admiten que no van a ahorrar dinero en un futuro próximo.

A pesar de que un estudio sociológico anterior (2009) mostró: el 26% de los rusos tiene un préstamo pendiente. Casi uno de cada cinco pagos de préstamos (21%) representa la mitad o incluso la mayor parte de sus ingresos.

Esta situación se está desarrollando no solo en Rusia. Según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis (uno de los 12 bancos que componen el Sistema de la Reserva Federal de EE. UU.), El porcentaje de ahorros personales en EE. UU. Es solo del 4,2%.

Este es un gran problema. Teniendo en cuenta que la mayoría de los asesores financieros dicen que debe apartar del 10 al 20% de sus ingresos. Algunos expertos argumentan que si tienes una doble espada de Damocles sobre ti en forma de deuda con altos intereses y falta de ahorros, a largo plazo, la mejor opción es invertir todo tu dinero en pagar deudas con altos intereses. ¿Es tan? Intentemos resolverlo.

Ahorros mediante ahorros en intereses

Tratar de ahorrar dinero mientras tiene una deuda con intereses altos es como intentar flotar con un ancla atada a su pierna.

Como era de esperar, a las personas con grandes facturas de préstamos mensuales les queda muy poco dinero para ahorrar.

Según una encuesta de Wells Fargo Retirement, más de la mitad de los encuestados citan sus obligaciones crediticias como el "mayor problema financiero" de sus vidas. De los que dijeron que no podían ahorrar dinero, el 87% dijo que la razón era simplemente no tener suficiente dinero, y el 81% lo explicó por el hecho de que primero quería cancelar el préstamo.

Imagínese a una persona con un préstamo de 550.000 rublos. al 20% anual durante 5 años. Si su pago mensual mínimo es de 9.000 rublos. del monto principal de la deuda más intereses (en promedio, el primer año de pagos) 8,000 rublos, pagará alrededor de 17,000 rublos por mes. 8.000 RUB - este es el beneficio del banco en forma de intereses.

Si esta persona paga con pagos mínimos todo el tiempo, le llevará 5 años saldar la deuda. Durante este tiempo, también pagará en exceso más de 270,000 rublos en forma de interés.

Pagar su deuda debe ser una prioridad. Esto es más importante que los ahorros personales porque tiene un impacto mucho mayor en el futuro. Especialmente cuando se trata de deuda por préstamos.

Sin embargo, antes de comenzar a saldar la deuda en "grandes porciones", es decir, en montos que excedan el pago mínimo mensual, es racional realizar pequeños ahorros.

La mayoría de los asesores financieros recomiendan ahorrar de 3 a 6 montos mensuales que gasta en gastos de manutención. Por así decirlo, "para un día lluvioso".

Mientras tenga suministros de emergencia, al menos no multiplicará su deuda. Tenga un poco de ahorro, pero saldar su deuda debe ser su objetivo principal.

Retorno garantizado

La mayor ventaja del reembolso anticipado de la deuda de un préstamo es un rendimiento garantizado de intereses en caso de reembolso anticipado.

Utilizando la tasa de interés, el saldo y la tasa de pago, puede calcular y conocer exactamente el porcentaje de retorno garantizado.

Si tiene la suerte de obtener un certificado de depósito del 2%, el rendimiento del reembolso anticipado del préstamo será del 15%; esta es una muy buena oferta.

Al invertir más dinero en el reembolso anticipado del préstamo, no solo saldrá antes, sino que también ahorrará una gran cantidad de dinero en concepto de intereses.

Si no puede ahorrar ahora, porque el préstamo está "tirando", luego podrá ahorrar sin ningún problema.

El problema es que muchos bancos según los términos del contrato de préstamo prohíben el pago de montos que excedan los montos indicados en el cronograma de reembolso del préstamo. Solo algunos programas de préstamos brindan la posibilidad de amortizar la deuda mensual anticipadamente. Como regla general, solo se alienta el reembolso anticipado total del préstamo. Es necesario estudiar cuidadosamente los términos de los préstamos.

Cuanto antes pague la deuda, más ahorrará en intereses y más podrá ahorrar en el futuro.

Cuando no tiene deudas, tiene más "libertad" para planificar su presupuesto mensual: puede ahorrar.

¿Qué pasa si no hay dinero para pagar el préstamo antes de lo previsto?

Los expertos ofrecen una variedad de opciones. Algunos aconsejan ahorrar dinero, otros, buscar otra oferta de préstamo con una tasa de interés más baja. En este último caso, lo principal es no "empañar" el historial crediticio.

Desde el punto de vista financiero, lo más rentable es el primer reembolso del préstamo con la tasa de interés más alta. Esto le permitirá ahorrar más dinero.

Pero existe la opinión de que es mejor comenzar con el préstamo "más pequeño", ya que cancelar al menos una deuda da confianza psicológica de que puede poner las cosas en orden en sus finanzas.

Haz lo que tengas que hacer, sal de la deuda. Concéntrese en el largo plazo, no en los deseos del momento. Se necesita disciplina, pero al final te da más libertad. La ausencia de deuda le permite acumular fondos.