Tabla de contenido:
- Cómo liquidar una hipoteca con pagos de anualidades más rentables
- Cómo es más rentable liquidar una hipoteca con pagos diferenciados
2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53
El hacker de vida calcula todas las opciones para averiguar qué estrategia de pago de préstamos es más rentable.
Para los cálculos, tomaremos un préstamo hipotecario por un monto de 1,2 millones de rublos al 10% anual durante un período de 8 años (96 meses). Suponga que cada mes tiene 5 mil rublos gratis que desea utilizar para el pago anticipado.
Conceptualmente, estos cálculos también funcionarán para su situación, pero para los números exactos tendrá que hacer los cálculos usted mismo.
Cómo liquidar una hipoteca con pagos de anualidades más rentables
Con los pagos de anualidades, le da al banco la misma cantidad todos los meses para reembolsar el préstamo. Al mismo tiempo, la estructura de pago no es la misma en diferentes meses. Por lo general, al menos la mitad son porcentajes al principio; consulte su programa de pagos para conocer las proporciones exactas.
En nuestro ejemplo, el pago mensual es de 18.209 rublos. En total, deberá darle al banco 1,747,546 rublos con un pago en exceso de 547,546 rublos.
Amortización anticipada con un plazo más corto
Si paga 5 mil rublos adicionales al mes y acorta el plazo del préstamo, ahorrará 171,647 rublos en el pago de intereses y pagará al banco en su totalidad en 5 años y 8 meses.
Amortización anticipada con disminución del pago
Si reduce el pago, ahorrará 103540 rublos, cancelará la hipoteca en 7 años y 8 meses. Al mismo tiempo, en los últimos meses, su pago será tan pequeño (menos de 5 mil rublos) que prácticamente no lo sentirá.
Amortización con disminución de la mensualidad y aumento de la anticipación
La amortización anticipada con una reducción en el plazo de la hipoteca parece más rentable: ahorras más, pagas todas las deudas con el banco más rápido. Pero a la hora de calcular una estrategia con un pago decreciente, hay un pero: la diferencia entre el pago mensual inicial y el pago reducido suele quedar fuera del foco de atención.
Para pagos con un plazo reducido, continúa pagando 18,209 + 5,000 rublos y parte con 23,209 rublos. Cuando reduce el pago, comienza con la misma cantidad y gradualmente pasa a 1.874 + 5.000 = 6.874 rublos.
Pero puede agregar al monto asignado para el reembolso anticipado mensualmente, la diferencia entre los pagos originales y actuales.
Y en este caso, mágicamente cancelas la hipoteca en la misma fecha y con el mismo sobrepago que en la amortización anticipada con una reducción del plazo.
Si un día su situación financiera se deteriora, puede posponer el reembolso anticipado en cualquier momento y pagar la cantidad reducida mensualmente. Con la amortización anticipada con un plazo más corto, se ve privado de este lujo.
Además, algunos bancos permiten amortizar parcialmente una hipoteca online solo con una disminución en el pago, y para acortar el plazo tendrás que acudir a una sucursal. Si una reunión presencial con los empleados de la entidad de crédito no es para ti, esta opción de reembolso es perfecta.
conclusiones
- Si estás seguro de que siempre tendrás dinero para el pago principal inicial y 5 mil para la amortización anticipada, no te importa cómo pagar: con una reducción en el plazo o con una reducción en el pago según la tercera opción., si das la misma cantidad mensualmente …
- Si anticipa que la situación financiera puede deteriorarse en un par de años, opte por una amortización anticipada con una disminución en el pago y teniendo en cuenta la diferencia entre el pago original y el actual. Habrá problemas: pasará a los pagos de acuerdo con el cronograma y tendrá que pagar significativamente menos mensualmente que al comienzo de la hipoteca. No habrá problemas: cancele la hipoteca tan rápido y con el mismo beneficio que aquellos que la pagaron antes de lo previsto con una reducción del plazo.
- Si la hipoteca sigue siendo una carga pesada para usted, pero está listo para recortar de alguna manera 5 mil rublos al mes, reduzca el pago. Por lo tanto, reembolsará el préstamo durante los mismos 8 años, pero gradualmente se volverá cada vez más fácil para usted. Y puedes ahorrar un poco.
Cómo es más rentable liquidar una hipoteca con pagos diferenciados
Los bancos rara vez ofrecen pagos diferenciados, pero aún es posible obtener un préstamo hipotecario con tales condiciones. En este caso, el monto de la deuda principal se divide en partes iguales, los intereses se cargan mensualmente sobre el saldo de la deuda. Por lo tanto, el monto del pago está disminuyendo gradualmente.
Para la hipoteca de nuestro ejemplo en tal situación, el pago en exceso será de 484,958 rublos, el pago en el primer mes - 22,500 rublos, en el último mes - 12,604 rublos. Para calcular el beneficio, usemos uno de los sitios con calculadoras de préstamos, por ejemplo.
Amortización anticipada con un plazo más corto
En solo 5 mil al mes, reducirá el pago en exceso de intereses en 137,121 rublos y cancelará la hipoteca en 5 años 8 meses. Al mismo tiempo, cada mes tienes que pagar cada vez menos cantidad debido a pagos diferenciados.
Tenga en cuenta que la calculadora no incluye el reembolso anticipado del primer pago. Sin embargo, si fuera posible, los números cambiarían ligeramente.
Amortización anticipada con disminución del pago
Cuando se reduce el tamaño del pago, el proceso también va hacia la disminución de ambos parámetros, aunque no tan rápido. Esto se debe a una disminución en la participación que se destina al pago de la deuda principal mensualmente.
Resulta que con este enfoque, se ahorrarán 94,196 rublos, pagará la hipoteca en 7 años y 1 mes.
Amortización con disminución de la mensualidad y aumento de la anticipación
No tiene sentido calcular la diferencia entre el pago original y el actual: se forma principalmente debido a una disminución de intereses. Y el pago se irá reduciendo según el entusiasmo con el que saldes la deuda principal.
conclusiones
- Si está satisfecho con el tamaño de la parte de la deuda principal en la estructura de pago, acorte el plazo del préstamo. En cualquier caso, el monto del pago mensual disminuirá más rápido que inicialmente, debido a la reducción del saldo de la deuda principal.
- Reducir el pago retrasa significativamente su relación con el banco, en este caso particular, durante 1 año y 7 meses. Al mismo tiempo, el pago mensual por primera vez no disminuye tan rápido como nos gustaría: para pagos sin pagos anticipados después de un año de hipoteca, su tamaño será de 21,405 rublos, para pagos anticipados con una disminución en el pago: 20,345 rublos.
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