Cómo pago la hipoteca de la baja por maternidad: experiencia personal

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Qué hacer si una prueba de embarazo muestra dos franjas y tiene una hipoteca por 20 años.

Antes de casarme, vivía con mi madre en un pequeño dormitorio. Había suficiente dinero para comida, servicios públicos y ropa para la temporada; no se hablaba de comprar un apartamento. Cuando conseguí mi primer trabajo, me hice la promesa de cambiar nuestras condiciones de vida por todos los medios.

Cuando me mudé con mi esposo, mi madre se quedó en el albergue. Unos años más tarde, me convertí en un exitoso gerente de ventas con un ingreso promedio de alrededor de 70 mil rublos al mes. Luego decidí comprarle un apartamento a mi madre y tomé casi 3 millones de rublos en una hipoteca durante 20 años con un pago mensual de 26,800 rublos. Mi esposo y yo discutimos de antemano que asumiré obligaciones crediticias, ya que esta es exclusivamente mi idea.

Un año después, me quedé embarazada. Hemos querido un hijo durante mucho tiempo, y aquí están: las dos rayas tan esperadas. Queda por decidir cómo pagaré la hipoteca cuando me vaya de baja por maternidad y pierda mis ingresos habituales.

Me puse un objetivo: asegurar de forma independiente los pagos de la hipoteca ininterrumpidos durante la licencia de maternidad, sin afectar las finanzas de mi cónyuge.

Compartiré con ustedes las etapas importantes de la independencia financiera e hipotecaria.

1. Abrir un depósito

Para mí, la opción ideal resultó ser una cuenta de ahorro ilimitada con posibilidad de reposición y retiro. En los bancos, estos depósitos a menudo se denominan alcancía.

Abrí un depósito en rublos al 4% anual en el banco en el que recibo mi salario y pago la hipoteca. Otros bancos tenían opciones más rentables, pero yo quería tener todas las cuentas en un solo lugar para no molestarme con las tarifas de transferencias entre diferentes FCO y ver el panorama financiero completo.

Ahorré al menos el 10% de cada salario. Dejé los premios trimestrales por completo; decidí que los zapatos nuevos y el último modelo de iPhone esperarían. Por lo tanto, cuando me fui de baja por maternidad, había ahorrado 150.000 rublos. De esta cantidad, cada mes se abonan 500 rublos de interés en la tarjeta. Admito honestamente que todavía gasto un modesto ingreso de una alcancía en café.

2. Cálculo de beneficios

Para no perderme nada y sacar el máximo provecho del estado y del empleador, recurrí a mis madres en busca de ayuda. Los nuevos padres saben exactamente dónde, cuándo, cómo y qué beneficios se pueden obtener. Te cuento los principales pagos.

Subsidio de maternidad

Para los embarazos únicos sin complicaciones, la licencia por maternidad comienza 70 días antes de la fecha prevista de parto (PDD) y dura 140 días. En mi caso, el PDR fue el 30 de agosto de 2019; en consecuencia, tomé la licencia por maternidad el 21 de junio. El subsidio de maternidad se paga a tanto alzado.

Para calcular su monto, los ingresos de los dos años naturales completos anteriores al decreto se dividen por el número de días de este período. Obtenemos las ganancias promedio por día. Multiplicamos por el número de días del decreto.

La lógica es simple: cuanto mayores sean las ganancias, mayor será el beneficio, pero no más que la cantidad máxima establecida.

Para calcular mi baja por maternidad, tomé del departamento de contabilidad un certificado en forma de 2-NDFL para 2017 y 2018. Mis ingresos durante dos años fueron de 1.851.600 rublos. Dividimos esta cantidad entre 730 días, obtenemos 2.536 rublos por día. Multiplicamos por 140 días del decreto. Resulta 355,040 rublos, más que el pago máximo en 2019. De hecho, recibí 301,095 rublos. Incluso si gana miles de millones, no recibirá más pago por maternidad que el pago máximo reclamado en el momento de la DA.

Restricciones ¿Cómo cambiará el tamaño de la licencia por enfermedad y la licencia por maternidad en 2020 en términos de la cantidad de cargos a partir del 1 de enero de 2020 de la siguiente manera: la cantidad mínima de pago es 55,831 rublos, el máximo es 322,192 rublos?

Subsidio único por nacimiento

Pagado a uno de los cónyuges por cada hijo, elaborado por el empleador.

El tamaño de la asignación para el nacimiento de un niño en 2020, la asignación del 1 de febrero de 2020-18 004, 12 rublos.

Los documentos que necesitaba:

• certificado de nacimiento;
• certificado de nacimiento (emitido en el hospital al momento del alta);
• un certificado del trabajo del cónyuge de que no recibió una suma global (tenga cuidado: el certificado es válido por un mes);
• Solicitud de recibo de pago.

La familia tiene derecho a este subsidio, incluso si nadie está empleado oficialmente; en este caso, solicite un pago del fondo del seguro social.

Subsidio para el cuidado de un niño hasta un año y medio

El pago lo recibe el miembro de la familia que cuida al niño y se encuentra en la licencia correspondiente. Incluso podría ser una abuela o un abuelo.

El monto de la asignación es el 40% de las ganancias promedio de los dos años calendario anteriores en 2020. Hay límites en la cantidad. A partir del 1 de enero de 2020, la asignación mínima es de 4.852 rublos, la máxima es de 27.984,66 rublos.

Un ejemplo de cálculos: las ganancias promedio por día son iguales a 2.536 rublos. Multiplique por 30,4 (la cantidad promedio de días en un mes). Obtenemos 77 094 rublos. Tomamos el 40% de esta cantidad. Obtenemos 30,837 rublos, que es más que el pago máximo. En consecuencia, una vez que esté de baja por paternidad en 2020, recibirá RUB 27.984,66 por mes.

El subsidio es proporcionado financieramente por el empleador. Los documentos que necesitaba para procesar el pago:

• certificado de nacimiento;
• certificado de nacimiento;
• un certificado del trabajo del cónyuge de que no usa la licencia parental y no recibe una asignación mensual (el certificado es válido por un mes);
• Solicitud de permiso parental.

Es importante entender que la baja parental comienza desde el final de la baja por maternidad, y no desde la fecha de nacimiento, como muchos creen. De hecho, se necesitan 3 meses desde el momento del parto hasta el momento de recibir el pago mensual.

Dejame explicar. No contamos desde la fecha real de nacimiento, sino desde la planificada (en la clínica prenatal se calcula al comienzo del embarazo). Agregamos 70 días al PDA y obtenemos el inicio del permiso parental. En mi caso, el PDD cayó el 30 de agosto; en consecuencia, las vacaciones comenzaron el 8 de noviembre de 2019 y recibí el primer pago solo el 10 de diciembre, el día del salario.

Capital materno

Buenas noticias para quienes esperan su primer hijo: el capital de maternidad se basa en lo que necesita saber sobre el capital de maternidad (familiar) y para el primer hijo nacido después del 1 de enero de 2020.

• En el nacimiento del primer hijo - 466 617 rublos.
• En el nacimiento del segundo hijo, si no hubo pago por el primero, - 616 617 rublos.
• En el nacimiento del segundo hijo, si hubo un pago por el primero: 150,000 rublos.

Se puede presentar una solicitud de certificado en línea en el portal "Gosuslugi" o durante una visita personal al centro "Mis documentos".

Los fondos de capital de maternidad se pueden utilizar para pagar el capital y los intereses de la hipoteca.

3. Hablar con la familia

Le expliqué a mi cónyuge que los beneficios y mis ahorros se están apartando para pagar la hipoteca, y el resto del gasto recaerá sobre sus hombros. Antes de eso, me cuidaba y compraba ropa solo por mi cuenta; en cuestiones de necesidades personales, cada uno de nosotros se abastecía. El presupuesto total de nuestra familia era solo para vacaciones y renovaciones.

Sin embargo, después de irme de baja por maternidad, tuve que olvidarme de ser "fuerte e independiente" por un tiempo y vivir del dinero de su marido. Resultó difícil: no estaba acostumbrado a pedir dinero a un hombre. Pero con el tiempo, se volvió normal. Una vez más estoy convencido de que todas las restricciones y prohibiciones están en nuestra cabeza.

Con el nacimiento de un hijo, les pedimos a los padres que dejaran de hacer compras precipitadas. En lugar de otro juguete y una hermosa blusa, es mejor comprar un paquete de pañales y comida para bebés.

Por cierto, el nacimiento de un bebé es exactamente el caso cuando el dinero se convierte en el mejor regalo. Es difícil adivinar lo que realmente necesitan el niño y los nuevos padres.

4. Monetización de un pasatiempo

Como regla general, pasan de 2 a 3 meses desde el momento de la baja por maternidad hasta el nacimiento del niño. Durante este tiempo, dominé un curso de tejido en línea y aprendí a crear bufandas, gorros y manoplas. Inicialmente, hice esto por mí mismo, con el fin de adquirir un nuevo pasatiempo y tomarme un tiempo mientras esperaba al bebé. Y cuando empezó a funcionar, decidí ganar dinero con mis habilidades.

Me puse varios kits y creé una cuenta de Instagram para vender mis productos allí. Hablé de mi esfuerzo en cada esquina; todos mis conocidos sabían lo que estaba haciendo. El boca a boca valió la pena y comencé a recibir mis primeros pedidos.

Pero no todo salió bien. Gasté 7,000 rublos en tejer, incluido el costo del hilo. Y ganó la misma cantidad en un par de meses: el invierno resultó ser cálido, hubo pocos pedidos. Después de un tiempo, me quemé y dejé de tejer.

Al evaluar mi experiencia desde el exterior, veo que he cometido varios errores importantes. Mi principal error en las primeras etapas de la monetización de los pasatiempos es invertir en envases. Gasté mi dinero en bonitas cajas, etiquetas con nombres y todo tipo de cáscaras. Y habiendo ido por este camino, entiendo que un pasatiempo solo puede generar dinero si amas mucho tu negocio y estás dispuesto a invertir por completo. Y tejía y pensaba solo en el dinero. Esto también fue un error desde el principio.

El amor con los sombreros no funcionó, pero valía la pena intentarlo. Conozco personalmente a chicas en baja por maternidad cuyo pasatiempo les aporta unos ingresos mensuales estables. Uno hace pasteles, el otro hace sombreros para niñas.

5. Vacaciones hipotecarias

El 31 de julio de 2019 entró en vigor la Ley de "Vacaciones Hipotecarias" y entró en vigor la Ley de Vacaciones Hipotecarias. Bajo las nuevas reglas, el prestatario puede exigir al banco que reduzca el monto del pago mensual o que suspenda los pagos del préstamo hasta por seis meses. Los préstamos anteriores también están sujetos a la ley. Todavía no me he ido de vacaciones de crédito y no estoy planeando hacerlo todavía, pero este camino es mi aeródromo alternativo.

Estas son las condiciones que deben cumplirse para que pueda solicitar un préstamo de vacaciones:

• Su ingreso mensual promedio ha disminuido en más del 30% en comparación con sus ingresos en los 12 meses anteriores. Esto se puede demostrar con la ayuda de certificados en el formulario 2 - NDFL para el año actual y anteriores.
• Las vacaciones hipotecarias del préstamo actual no deberían haberse aplicado previamente.
• También es importante que el apartamento hipotecado sea su única propiedad permanente. Esto se puede probar utilizando un extracto de la USRN.

6. Deducción fiscal

Después de comprar bienes raíces en el territorio de la Federación de Rusia, puede recibir una deducción fiscal.

Para la compra de bienes inmuebles

La cantidad máxima a partir de la cual se calcula la deducción es de 2.000.000 de rublos. Por ejemplo, mi apartamento cuesta 3.150.000 rublos. Solo puedo obtener una deducción del 13% sobre dos millones. Son 260.000 rublos.

Un certificado en el formulario 2-NDFL, que se puede obtener del empleador, indicará la cantidad de impuestos que pagó al presupuesto. En un año, puede recibir una deducción de no más de esta cantidad. Si no se le proporciona la deducción completa de una vez, el saldo se transferirá a los años siguientes.

Si ha comprado un apartamento en un edificio en construcción, los documentos para la deducción de impuestos se pueden presentar solo el próximo año después de que tenga un acto de aceptación y transferencia de la vivienda del desarrollador. Así sucedió conmigo: tomé una hipoteca en 2018, recibí un apartamento en 2019 y solicité la deducción para 2018-2019 solo en 2020. Hasta que no se alquila la vivienda, no se puede esperar a la deducción.

Para pagar los intereses de la hipoteca

Si lo solicita, el banco emitirá un certificado de interés pagado sobre la hipoteca. Lo necesitará para emitir una deducción.

La cantidad máxima a partir de la cual se calcula la deducción es de 3.000.000 de rublos. Es decir, a partir de los intereses pagados, puede reclamar un máximo de 390,000 rublos.

La deducción de intereses está disponible todos los años.

conclusiones

• La estabilidad es la clave del éxito. Recargue su cuenta de ahorros mensualmente.
• Hay más beneficios gubernamentales de los que cree. Intenta conseguir todo lo que puedas.
• Planifique sus finanzas con varios años de anticipación.
• No tema pedir ayuda a sus seres queridos.
• Ganar dinero para un pasatiempo no es nada fácil, no existe una receta perfecta para ganar dinero. Evalúe su inversión y riesgos antes de comenzar un nuevo negocio.
• Aproveche sus vacaciones de crédito y deducciones fiscales.

Mi hijo tiene ahora siete meses. Entiendo que iré a trabajar en al menos un año, o incluso más. No le tengo miedo a la crisis económica, porque me ocupé de la formación de un colchón financiero de antemano. Si abordas el asunto con responsabilidad, tener un hijo no te impedirá cumplir tus sueños y alcanzar tus metas.