Cómo reconocer el crédito oculto en cuotas

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Las tiendas suelen llamar plan de cuotas a lo que de hecho no lo es. No se deje engañar.

Amarga experiencia

Recientemente decidí comprar un frigorífico a plazos. Llegué a una gran tienda de electrodomésticos y elegí el modelo que me gustaba a un precio de 39 490 rublos. El vendedor me refirió al departamento de crédito. Allí me explicaron que la tienda no da cuotas directamente, lo hacen los bancos asociados. Después de que proporcioné mis datos personales, el gerente envió solicitudes a varios bancos. La aprobación vino de tres de seis. Elegí el banco con las condiciones más aceptables.

El calendario de pagos adjunto al contrato indicaba los pagos de intereses y el total después de los intereses. El contrato también tenía una columna con los pagos del seguro (sin esto, el banco no quería aprobar el plan de cuotas). La cantidad total es de 43.127,24 rublos. Junto con el seguro, el pago en exceso ascendió a 3.120,52 rublos. Por supuesto, puede rechazar el seguro, pero en este caso, es posible que el banco no apruebe el plan de cuotas.

Cada vez que realiza pagos a través de un cajero automático de este banco, se cobra una comisión de 100 rublos. También puedes pagar dinero a través de la cuenta en línea de otro banco, donde la comisión suele ser menor, o sin cargo por correo 10 días antes de la fecha límite de pago mensual. Si deposita fondos a través de un cajero automático con una comisión, el pago en exceso puede ascender a otros 1200 rublos por año, es decir, solo 4320,52 rublos.

El monto total de los pagos a plazos en términos de interés fue de aproximadamente el 10% anual.

Incluso si esto no es el 20% de un préstamo de consumo regular, todavía no es un plan de cuotas. Para no caer en esos trucos y no pagar de más, es importante comprender claramente la diferencia entre un plan de pagos a plazos y un préstamo.

Pago a plazos y crédito: cuál es la diferencia

El pago a plazos es un método de compra de un producto o servicio, en el que el comprador paga la compra dentro de un período determinado, no en su totalidad, sino a plazos. Por ley, este es un tipo de préstamo, pero en realidad la diferencia es fundamental para el comprador.

Un préstamo bancario es un método de compra de un producto o servicio, en el que el comprador paga la compra durante un período de tiempo determinado en cuotas con el pago de intereses por el uso de los fondos.

Muchas tiendas grandes ofrecen productos a los clientes tanto a crédito como a plazos. Por supuesto, el plan de cuotas es la opción más rentable para el comprador, pero es más aceptable que el vendedor ofrezca un préstamo, porque entonces el dinero lo da el banco, que asume todos los riesgos. En ambos casos, el producto o servicio se proporciona al cliente inmediatamente después de que se completa la transacción.

Entre los tipos de cuotas, se puede distinguir la clásica, o simple, en la que el costo del producto comprado se divide en partes y debe ser pagado por el comprador en el plazo acordado, y la cuota-crédito del banco: la tienda hace un descuento para el banco en el monto de los intereses en virtud del contrato de préstamo.

Para que en lugar de un plan de cuotas no se le imponga un préstamo en términos desfavorables, debe leer detenidamente el contrato y solo luego firmarlo. Veamos a qué debes prestar atención.

Acuerdo de pago a plazos

Se concluye un acuerdo de pago entre el vendedor y el comprador. En algunos casos, para recibir un plan de cuotas basta con presentar un pasaporte, en otros se pueden requerir certificados del lugar de trabajo o de un banco. El vendedor tiene derecho a determinar los términos del contrato de forma independiente. Sin embargo, el comprador debe realizar un seguimiento de todos los matices.

Preste atención a los siguientes puntos:

• términos y disponibilidad de interés para los fondos proporcionados;
• voluntariedad de los servicios de seguros;
• sanciones por impago de la deuda;
• condiciones para la devolución de mercancías defectuosas.

Hasta que el comprador pague el importe total, es el usuario, no el propietario del producto. Si la deuda no se paga en la fecha especificada, el vendedor puede retirar la mercancía. Sin embargo, esto es teórico. En la práctica, es poco probable que quiera recuperar, por ejemplo, botas gastadas o una estufa que esté bastante sucia durante la cocción.

El contrato de pago a plazos puede ser un contrato de préstamo entre el comprador y el banco, que indica el monto del pago con intereses. Al mismo tiempo, la tienda hace un descuento en los productos por el monto del interés del préstamo. El monto total de los pagos para el comprador debe ser igual al valor de los bienes en la etiqueta de precio.

Producción

Las tiendas suelen emitir préstamos a plazos (aunque no con una tasa de interés tan alta como los préstamos convencionales). Puede usar un plan de pago de este tipo, y generalmente es más rentable, pero al mismo tiempo es necesario:

• asegurarse de que el monto final no exceda en gran medida el precio de los bienes;
• verificar la ausencia de servicios adicionales que no necesita;
• haga pagos por adelantado por correo (es gratis) o transfiera a través de un banco móvil con una comisión más baja.