¿Vale la pena comprar una póliza VHI para no ir a la quiebra con el tratamiento y los medicamentos?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Es caro enfermarse, pero no es un hecho que una póliza de seguro de salud voluntaria le ayude a recuperarse más barato.

Que es VHI y como funciona

El seguro médico voluntario es un seguro que le permite recibir atención médica en clínicas que no operan bajo el programa de seguro médico obligatorio. En términos generales, con una póliza ordinaria, se aplican a una clínica estatal, con una póliza de VHI, a una pagada.

Si el seguro obligatorio está regulado por la ley, entonces no existe un documento separado para los adicionales. Es decir, cada compañía de seguros establece sus propias reglas y decide qué condiciones incluir en el contrato.

Por lo general, una política es un constructor. Es decir, se le ofrece un servicio básico y un conjunto de servicios adicionales. La base es el servicio mínimo en la clínica, y la lista de opciones posibles es interminable. Esta es una llamada a un médico desde el hogar, atención de emergencia, odontología y mucho más.

En Rusia, VHI, por regla general, lo elaboran los empleadores; esto es parte de un paquete social atractivo para el empleo. ¿Pero vale la pena hacer una política adicional si no funciona y no se espera?

Ventajas del seguro médico voluntario

Las ventajas aquí son las mismas que para el tratamiento pago sobre el gratuito:

1. Servicio en clínicas privadas con un mayor nivel de confort y equipamiento técnico.
2. Falta de colas.
3. Servicio de calidad. Esto incluye un trato cortés por parte del personal y pequeñas cosas como cubiertas de zapatos gratis y otros suministros desechables.

Además, el paciente paga la póliza VHI una vez y luego la compañía de seguros reembolsa los costos a la institución médica. Este enfoque reduce la cantidad de exámenes y citas innecesarios que los médicos a veces hacen en centros pagos: la compañía de seguros simplemente no aprobará las manipulaciones que no estén incluidas en el estándar de tratamiento.

Contras del seguro voluntario

VHI tiene un inconveniente, pero enorme. Es caro.

La póliza VHI no es una suscripción con descuento por visitar un hospital, sino un producto de seguro.

No es rentable para la compañía de seguros que usted se enferme mucho y gaste todo el dinero que pagó por la póliza en hospitales, por lo que VHI tiene muchas restricciones. Los cálculos finales a menudo no favorecen al paciente.

Lo que debe averiguar al solicitar una póliza

Si está pensando en comprar un seguro o encontrar un trabajo donde los empleados tengan un seguro médico voluntario y desea conectar a familiares con el programa, asegúrese de aclarar una serie de preguntas:

1. Lista de enfermedades y condiciones bajo las cuales no se emite la póliza. Al preparar el artículo, releí las reglas de seguros de una docena de empresas. Y en todas partes se niegan a concluir un acuerdo VHI con portadores del VIH y pacientes con cáncer, así como con personas mayores de 65 años y personas con enfermedades crónicas del sistema cardiovascular. Desde el punto de vista de los seguros, esto no es rentable.
2. Reglas para contactar una organización médica. Según los términos del contrato, puede resultar que antes de visitar la clínica, debe comunicarse con la compañía de seguros y el operador local lo dirigirá al médico. Y si esto no se hace, el tratamiento correrá por su cuenta.
3. Clínicas con las que trabaja la entidad aseguradora. Cuanto menor sea la elección y más modestas sean las clínicas, más probable es que los médicos no puedan realizar tal o cual examen o manipulación. Entonces tienes que ir a otro lado y gastar tu dinero.

Además, lea atentamente todas las normas del seguro y el contrato en sí, que indica qué casos estarán asegurados y cuáles no.

Que no cubre el seguro

Todas las aseguradoras tienen diferentes condiciones. Es posible que esté en su contrato por un precio determinado que haya algo que no esté en otros contratos. Pero las políticas estándar son las mismas en la mayoría de los casos. Además de los casos ya mencionados de infección por VIH y neoplasias malignas, no cubren los costos de:

1. Medicamentos. Tendrá que comprar pastillas por su propio dinero.
2. Visitas preventivas al médico. Digamos que nada te molesta, pero sabes que debes visitar al dentista y al ginecólogo todos los años o incluso dos veces al año. Si se cuida, el médico le confirmará que está sano. Y este recurso no se considerará evento asegurado. Lo mismo puede decirse de visitar a un médico cuando necesita sellar un certificado, por ejemplo.
3. Embarazo y parto. Estos eventos no se consideran un evento asegurado, y el seguro y las clínicas tienen ofertas separadas para el apoyo médico del embarazo.
4. Atención psiquiátrica. Hablará sobre el estrés, el agotamiento y la depresión con un psicoterapeuta por su dinero.

Es más fácil decir cuándo funciona la política básica: cuando tiene algo enfermo, fue al médico y se curó de forma ambulatoria. Todo lo demás, incluida la hospitalización (en una sala cómoda), son chips adicionales por dinero adicional.

Cómo entender si vale la pena comprar una póliza de VHI

Para saber si vale la pena comprar una póliza, debe hacer un poco:

1. Calcule cuánto gasta en tratamiento.
2. Descubra qué paquetes de servicios necesita.
3. Verifique en qué compañías de seguros y por qué monto se proporciona la póliza.

El año pasado, no gasté tanto en tratamiento en clínicas comerciales y busqué ayuda principalmente para exámenes preventivos (en la tabla - datos redondeados, los precios son relevantes para mi región):

Servicio	Costo, frote.)
Cita del ginecólogo	2 300
Análisis y exámenes	3 750
Manipulaciones y tratamientos médicos.	4 540
Examen preventivo por parte del dentista	150
Limpieza dental profesional	3 000
Masoterapia	8 000
Consulta con un terapeuta	550
Medicamento	4 724
Total	27 014

Una calculadora de una de las compañías de seguros calculó que la póliza mínima, que incluirá los servicios de un dentista, me costará 35.000 rublos al año. Al mismo tiempo, también gastaré dinero en tratamiento, porque toda la prevención, de acuerdo con las reglas del seguro, caerá por completo en mi billetera. Es decir, los masajes, el cepillado de los dientes y la compra de medicamentos, los artículos más caros de mi lista, quedarán fuera del seguro.

También puede adquirir una póliza que cubra estos costos. Pero su precio será altísimo: menos de cien mil rublos.

Por interés, llamé a dos compañías de seguros más, donde los empleados honestos dijeron directamente que la póliza de VHI no es rentable para las personas, y si me preocupa el riesgo de lesiones o enfermedades, entonces es más lógico concluir un contrato de seguro de accidentes o enfermedades: es varias veces más barato …

Cuando tiene sentido comprar una póliza de VHI

El seguro médico voluntario es beneficioso en varios casos:

1. Con la ayuda de su empleador, conecta a sus familiares con el programa de seguros en condiciones favorables.
2. Estás mucho enfermo y te tratan en clínicas pagadas.
3. Tienes mucho dinero y quieres recibir atención médica con la máxima comodidad.

Si este no es tu caso, entonces deja VHI para los empleadores que piensan en sus subordinados, quieren ser atractivos para los especialistas geniales y no perder gente, porque pasaron todo el día en la cola del médico por un resfriado común.