Cómo declararse en quiebra

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

A partir del 1 de octubre de 2015, no solo las personas jurídicas, sino también las personas físicas pueden obtener el estado de quiebra. Los cambios en la ley están diseñados para ayudar a los ciudadanos a comenzar una nueva vida: salir del agujero de la deuda y deshacerse de la persecución de los cobradores. Intentaremos comprender las peculiaridades del procedimiento de quiebra para las personas y averiguar qué peligros pueden acechar a quienes deseen "cancelar" sus deudas.

Apartamentos, automóviles, refrigeradores, teléfonos: la gente está sumida en los préstamos. Más de 15 millones de rusos tienen dos o más préstamos. Según el United Credit Bureau, en el primer trimestre de 2015, se registró un aumento récord en el nivel de deuda vencida: 17,62%. Se trata de retrasos en préstamos en efectivo, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas. La cantidad de pagos atrasados es de casi 35 mil millones de rublos.

El deseo de vivir una vida mejor a veces se convierte en un colapso: los ingresos no cubren las obligaciones crediticias, se cobran multas, las sanciones se acumulan, las deudas crecen como una bola de nieve. Y aunque la fiebre del crédito comenzó a declinar en el contexto de la crisis (la gente deja de tomar nuevos préstamos, tratando de saldar sus deudas existentes lo antes posible), el número de quienes han perdido el control de sus finanzas ya es demasiado grande.

Por ello, se decidió seguir el camino de Alemania, Francia, Finlandia y otros países donde se practica la quiebra de particulares desde hace más de un año. Después de un largo debate, apareció un nuevo capítulo en la ley "Sobre la insolvencia (quiebra)" - "Capítulo X. Quiebra de un ciudadano".

Hoy, alrededor de 580 mil rusos están sujetos a la ley de quiebras, lo que representa aproximadamente el 1,5% del número total de prestatarios con cuentas abiertas. Además, alrededor de 6,5 millones más de prestatarios rusos que actualmente no pagan sus préstamos durante más de 90 días podrán hacer uso de este derecho para aliviar su situación financiera. United Credit Bureau

Los cambios legislativos, que entraron en vigor el 1 de octubre de 2015, afectan a una gran cantidad de personas. Decidimos averiguar cómo declararnos en quiebra y qué implica.

Condiciones para el inicio de la quiebra

Un ciudadano puede ser declarado insolvente y está obligado a iniciar un procedimiento de quiebra si el monto de sus deudas sobre préstamos, impuestos, vivienda y servicios comunales y otras obligaciones excede los 500,000 rublos, y los pagos están vencidos por más de tres meses.

Si las deudas son inferiores a medio millón, el ciudadano tiene derecho a declararse en quiebra. Pero tendrá que demostrar la insolvencia: esto es cuando, después de realizar los pagos mensuales, queda menos del costo de vida disponible.

Además del deudor, los acreedores tienen la oportunidad de iniciar un procedimiento de quiebra. Según los expertos, las entidades de crédito recurrirán a él si sospechan que una persona puede, pero no quiere pagar.

Es posible presentar una solicitud para declarar en quiebra a una persona incluso en relación con un ciudadano fallecido. Esto es importante si solo se heredan las deudas de un familiar.

Procedimientos de bancarrota

El algoritmo general es el siguiente.

1. Un ciudadano se dirige al tribunal de arbitraje de su lugar de residencia con una solicitud para declararlo insolvente. La solicitud debe estar respaldada por un paquete de documentos impresionante: una lista de acreedores, el monto de las deudas e información sobre retrasos, una lista de la propiedad disponible, el estado de las cuentas bancarias, la disponibilidad de valores y bienes de lujo y otros datos que caracterizan al condición financiera.
2. El tribunal verifica la validez del deseo del ciudadano de declararse en quiebra. Definitivamente descubrirán si el solicitante ha realizado recientemente transacciones importantes, si donó automóviles y cabañas de verano a su prima por parte de su madre, si transfirió sus cuentas a otra persona. Para los intentos de ocultar la propiedad y engañar al tribunal en cualquier etapa del proceso, se establece la responsabilidad, incluida la responsabilidad penal.
3. Si el caso es aceptado para el proceso, el tribunal se apoderará de la propiedad del deudor y le nombrará un administrador financiero. Este último está sujeto a los mismos requisitos que los administradores concursales de las personas jurídicas. Supervisará la situación financiera del solicitante, se comunicará con los acreedores, elaborará un plan de reestructuración y, si la quiebra es inevitable, evaluará y venderá la propiedad.

Entonces, en un caso de insolvencia de un individuo, puede haber dos resultados: reestructuración (hay algo que pagar, pero las condiciones deben revisarse) o quiebra (no hay dinero y no se espera). Considérelos con más detalle.

Restructuracion de la deuda

Una de las principales tareas de un administrador financiero es analizar las deudas de un ciudadano y acordar con los acreedores un nuevo plan de pago real de la deuda.

El objetivo de la reestructuración es restablecer la solvencia. La reestructuración puede incluir una disminución en el monto de los pagos mensuales, un aumento en el plazo del préstamo, vacaciones crediticias y otras medidas que permitirán a un ciudadano pagar sus deudas.

Pero lo principal es que una vez aprobado el plan de reestructuración por el tribunal, cesa la acumulación de sanciones (multas y sanciones) por incumplimiento o cumplimiento indebido de las obligaciones financieras.

El plan tardará tres años en completarse. Durante todo este tiempo, los derechos del deudor serán limitados.

• No puede aportar su propiedad al capital autorizado de personas jurídicas, así como adquirir acciones en ellas.
• No se pueden realizar transacciones gratuitas, y las pagadas y de mayor o menor cuantía deberán coordinarse con el gerente financiero.

Sin embargo, según los expertos, la reestructuración beneficia tanto a los deudores como a los acreedores. El primero podrá aliviar la carga de la deuda preservando la propiedad, y el segundo recibirá al menos parte de lo adeudado.

Sin embargo, no todo el mundo puede contar con la reestructuración. Entonces, si un ciudadano tiene una condena pendiente por un delito deliberado en la esfera económica, o fue llevado a la responsabilidad administrativa por robo menor, destrucción deliberada o daño a la propiedad, o fue visto en una quiebra ficticia, el tribunal se negará a revisar las deudas..

No se puede optar a la reestructuración si una persona ya ha recurrido a ella y desde ese momento no han pasado ocho años o si se declaró en quiebra hace menos de cinco años.

En los casos en que la reestructuración sea imposible, así como si no tuvo éxito, un ciudadano puede ser declarado en quiebra.

¡Estás en quiebra

Un ciudadano puede ser declarado en quiebra solo por decisión judicial.

Después de que se toma una decisión apropiada, la propiedad de un ciudadano se vende en una subasta a favor de los acreedores dentro de los seis meses y se cancela la deuda restante.

Incluso las acciones de la propiedad común de un quebrado están sujetas a venta. Los acreedores, por ejemplo, tienen derecho a exigir la asignación y venta de la parte del marido o la mujer del apartamento adquirido por los cónyuges en un matrimonio legal.

No se puede subastar:

• la única vivienda, incluida la hipoteca (siempre que haya hijos menores de edad);
• artículos domésticos comunes (se venden objetos de arte, joyas y otros artículos de lujo por valor de más de cien mil rublos);
• artículos personales (ropa, zapatos, etc.);
• propiedad necesaria para actividades profesionales (por ejemplo, el automóvil en el que trabaja);
• otros bienes sobre los que, según el derecho civil y de familia, no se pueda recaudar.

Hasta la finalización del procedimiento para la venta de propiedad, se pueden imponer restricciones adicionales al ciudadano. Por ejemplo, un tribunal puede prohibir salir del país.

Un punto importante. No piense que, tras la quiebra, una persona se deshace de absolutamente todas las obligaciones financieras. Las deudas sobre la pensión alimenticia, las sanciones por daño moral o daños causados a la vida y la salud, todavía tienes que pagar.

Consecuencias de declararse en quiebra

El ciudadano conserva el estado de quiebra durante cinco años.

Durante este tiempo, la persona estará limitada en algunos derechos. Por ejemplo, se prohíbe a un concursante ocupar cargos en los órganos de dirección de las empresas y dirigirlas.

Pero lo principal es que habiendo decidido volver a pedir un préstamo, el ciudadano estará obligado a informar que está en quiebra. Sin embargo, según los expertos, no vale la pena confiar en los préstamos para quien una vez haya probado esta etiqueta. La “quiebra” es una mancha negra en el historial crediticio que puede ponerle fin.

Además, pueden surgir dificultades a la hora de solicitar un empleo. Si el departamento de recursos humanos descubre que el solicitante está en quiebra, las posibilidades de encontrar un trabajo se reducirán drásticamente. ¿Puede una persona ser un empleado responsable que esté tan endeudado que haya tenido que recurrir a la quiebra?

Problemas de la práctica policial

En el primer día de la ley de quiebras de personas, los tribunales de arbitraje de todo el país aceptaron más de cien reclamaciones por insolvencia. Empezaron los problemas de Down and Out. Según el Banco Central, aproximadamente 400-500 mil rusos pueden recurrir a procedimientos de quiebra.

A pesar de que los tribunales se estaban preparando activamente para la entrada en vigor de las enmiendas a la ley de quiebras, los problemas son inevitables y pronto comenzarán a surgir. Primero, los tribunales de arbitraje, a diferencia de los tribunales de jurisdicción general, están ubicados solo en los centros regionales. Esto cuestiona la disponibilidad de justicia para los residentes de regiones remotas de Siberia y el Lejano Oriente.

En segundo lugar, según los abogados, será difícil para un ciudadano común incluso redactar una solicitud de arbitraje, y mucho menos preparar el paquete de documentos necesario en la forma prescrita.

En tercer lugar, y quizás lo más importante, el deudor está obligado a pagar los servicios de un administrador financiero.

Costo fijo de los servicios de un administrador financiero: 10,000 rublos. Más el 2% de la deuda pagada bajo el plan de reestructuración o el 2% de la propiedad vendida.

El problema es que será extremadamente difícil encontrar un gerente financiero dispuesto a trabajar por 10 mil rublos. Hay muchas ofertas en Internet de profesionales que están dispuestos a ayudar a los ciudadanos a deshacerse de sus cadenas crediticias. Estos son solo sus precios que exceden la tarifa fija a veces.

El abismo financiero es el más profundo de todos los abismos, y puede caer en él toda la vida. Ilya Ilf Evgeny Petrov

La Ley de Quiebras Individuales ha causado mucha controversia en los círculos parlamentarios. Solo en el último año, se cambió 11 veces y, tal vez, habrá más cambios. Después de la entrada en vigor de la ley, el debate pasó al nivel de los expertos: los economistas y los abogados están buscando los pros y los contras del procedimiento.

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