¿Qué es un seguro de crédito y debe rechazarlo?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

En la mayoría de los casos, no es necesario emitir una póliza, pero a veces puede ayudar.

¿Qué es el seguro de crédito?

Por lo general, esto se entiende como la celebración de un acuerdo en virtud del cual la compañía de seguros reembolsará la deuda del prestatario al banco en caso de un evento asegurado. Cuál depende exactamente del contenido del documento. La mayoría de las veces estamos hablando de la vida y la salud del deudor. En consecuencia, puede solicitar pagos en los siguientes casos:

• muerte (aquí el destinatario será la familia, que también hereda las deudas);
• incapacidad temporal por enfermedad o accidente;
• discapacidad por discapacidad.

Los productos de seguros pueden ser diferentes y proteger, por ejemplo, de la pérdida del empleo u otros problemas de la vida.

Pero estos no son todos los seguros que pueden acompañar a un préstamo. Por ejemplo, los préstamos para coches nuevos suelen implicar un seguro a todo riesgo, es decir, el seguro máximo del coche contra daños y robos. A veces los bancos acuerdan prescindir del OSAGO obligatorio, pero esto aumenta el riesgo para ellos de que el cliente no devuelva el dinero. Las hipotecas suelen ir acompañadas de un seguro de daños en el hogar, y un poco menos de un seguro de título. Este último será útil si la transacción se invalida debido, por ejemplo, a disputas de herencia o fraude con un apartamento en el pasado. En general, el banco decide por sí mismo qué conjunto de seguros quiere ver.

Por lo tanto, al hablar de seguro de préstamos y especialmente al otorgar un préstamo, debe comprender qué tipo de contrato está celebrando, si lo necesita y si lo protegerá en una situación discutible.

¿Es obligatorio el seguro de préstamo?

Quienes contraten una hipoteca deben asegurar la propiedad contra los riesgos de pérdida y daño. Pero una hipoteca no significa necesariamente que haya comprado una casa a crédito y viva en ella. Puede obtener un préstamo de este tipo con la garantía de un bien inmueble existente; por ejemplo, obtener dinero para un negocio y proporcionar un apartamento como garantía. En este caso, también debe estar asegurado.

En otros casos, la póliza se emite solo de forma voluntaria. Los bancos tienen prohibido imponer este servicio, llamándolo obligatorio. Además, se debe informar al empleado que el seguro puede ser cancelado o, si lo desea, contactar a cualquier organización acreditada por el banco, y no solo a la “hija” del banco. Y también cuente en detalle sobre el gasto real en la póliza.

¿Qué sucede si rechaza el seguro de crédito?

En general, está bien. Pero algunas consecuencias son posibles.

Es posible que se le niegue un préstamo

El banco no está obligado a explicar por qué no le da dinero. Después de todo, existen muchos parámetros adicionales mediante los cuales evalúan al prestatario.

Se le ofrecerán condiciones de préstamo menos favorables

Hacerlo no prohíbe la ley. El banco está obligado a ofrecer al cliente una opción comparable disponible sin seguro. Es decir, la diferencia no será dramática. En la práctica, puede ser del 1 al 2%.

La tarifa puede aumentar dependiendo de la disponibilidad de la póliza. Supongamos que contrató un seguro por un año y recibió una tasa de interés baja. Pero tienes un préstamo a cinco años. Si después de 12 meses no renueva la póliza, la tasa puede aumentar, pero esto también debe especificarse en el contrato de préstamo.

Qué hacer si quiere cancelar su seguro

Ocurre que sucumbiste a la persuasión de un empleado del banco y recibiste una póliza. O leyeron sin atención el contrato de préstamo y firmaron no solo bajo él, sino también bajo el documento del seguro. En este caso, puede devolver el dinero.

Por ley, tiene este derecho, pero solo durante 14 días. Este es el llamado período de enfriamiento, cuando puede sopesar los pros y los contras y cambiar de opinión. Se permite cancelar la póliza solo si no se ha producido el evento asegurado y estamos hablando de seguro voluntario. Por ejemplo, no es necesario asegurar la vida y la salud al prestar. Esta póliza puede devolverse.

Antes de rechazar el seguro, lea atentamente el contrato de préstamo y averigüe las consecuencias que puede enfrentar. Por ejemplo, el porcentaje aumentará para ti. O, digamos, resulta que el rechazo del seguro viola los términos del contrato. Entonces tienes que pagar la deuda antes de lo previsto.

Para rechazar el seguro, escriba una solicitud de formato libre y exponga su intención. Indica cómo quieres recibir el dinero. Y agregue los detalles si elige una traducción. Adjunte a la denegación una copia de la póliza, pasaporte, recibo de pago. Es mejor imprimir la solicitud en dos copias; por su cuenta, pídale al empleado de seguros que ponga una marca de que ha registrado la apelación.

La empresa tiene 10 días hábiles para reembolso. Si el contrato ya ha comenzado a operar, el dinero se descontará del monto en proporción al período transcurrido.

Cuando surjan problemas, puede quejarse ante Rospotrebnazor y el Banco Central. El primero trata sobre los derechos del consumidor, el segundo monitorea a las compañías de seguros.

Cómo devolver parte del seguro si canceló el préstamo antes de lo previsto

Sucede que el prestatario no está en contra del seguro y elabora una póliza durante todo el tiempo que transferirá dinero al banco. Y luego paga la deuda antes de lo previsto, y resulta que parte de la cantidad se desperdició. A partir de 2020, las aseguradoras deben devolver el resto de los costos de la póliza. Es cierto que hay matices:

• El contrato de seguro debe concluirse después del 31 de agosto de 2020.
• Este es un seguro voluntario.
• Se emitió al recibir un préstamo.
• El evento asegurado no ocurrió y no hubo pagos de seguro.

Para devolver parte del dinero, debe presentar una solicitud de seguro y documentos que confirmen su relación; todo es igual que en el párrafo anterior. Solo la compañía de seguros tendrá 7 días hábiles para recuperar el dinero.

Cuándo considerar el seguro de crédito

Es posible no contratar un seguro o rechazarlo, pero no siempre vale la pena hacerlo. Por ejemplo, si el préstamo es grande y por muchos años, y te permite reducir los intereses. Los costos de la póliza pueden ayudar a ahorrar en pagos en exceso. Especialmente con los pagos de anualidades, cuando el monto total con intereses se divide en partes iguales, de acuerdo con la cantidad de meses del préstamo. Al mismo tiempo, la estructura del pago no es la misma: en los primeros años, la mayor parte son intereses.

Veamos cuánto puedes ahorrar con un ejemplo. Tomaremos un préstamo de 1,5 millones a 15 años a una tasa del 9% sin seguro o del 8%, pero con seguro, que costará 10 mil rublos por año. En el primer caso, el pago en exceso durante los primeros 12 meses será de 133 mil rublos, en el segundo, 118 mil. Incluso teniendo en cuenta los costos del seguro, el beneficio será de 5 mil.

Incluso con un gran préstamo de varios años, no estará de más pensar en una bolsa de aire. Si algo le sucede al prestatario, sus familiares corren el riesgo de heredar no solo propiedades, sino también deudas. Y es mejor llorar si está protegido financieramente. En caso de enfermedad grave, tampoco habrá tiempo para liquidar el préstamo. Al mismo tiempo, es poco probable que el banco entre en la situación, es una estructura comercial. Por lo tanto, será bueno pagar la deuda a través de un seguro.

Por tanto, si tomas un préstamo y estamos hablando de seguros, no lo cortes, cuenta todo y toma una decisión informada. Simplemente lea el contrato con atención para que la póliza realmente funcione y no se convierta en un simple trozo de papel.

Qué hacer si ocurre un evento asegurado

Es mejor averiguar el algoritmo de segmentación en el sitio web de su compañía de seguros. Allí encontrará una lista de documentos que debe recopilar para confirmar el incidente. Luego debe enviarse junto con la solicitud a la aseguradora.

Como señaló el Banco de Rusia, el procedimiento para considerar las solicitudes está determinado por los documentos internos de la aseguradora. Por eso es mejor buscar el tiempo de respuesta en su contrato. Pero nadie te prohibirá que te quejes de la inacción de la empresa si te parece que están retrasando la respuesta. Puede ponerse en contacto con el representante financiero, incluido.