Asesoramiento financiero para parejas jóvenes

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Trent Hamm, creador del blog Simple Dollar, brinda asesoramiento financiero a parejas de recién casados y comparte los secretos de la felicidad familiar. El artículo es útil no solo para los recién casados, sino también para cualquier pareja que se esfuerce por el bienestar financiero y la armonía en las relaciones.

Hace unas semanas, fui invitada a la boda de un amigo que conozco desde hace unos 20 años. No estaba entre los mejores hombres y no conocía a algunos de ellos, pero tuve la oportunidad de charlar un poco con ellos.

El novio me presentó como escritora, y luego siguieron las preguntas habituales. ¿Sobre qué estas escribiendo? ¿Dónde publicas? Y así sucesivamente, entiendes la idea. Cuando los mejores hombres se dieron cuenta de que estaba escribiendo sobre finanzas personales, uno de ellos se rió entre dientes y me hizo una pregunta de un millón de dólares:

- Oye, ¿tienes algún consejo financiero para los recién casados?

Pensé por un par de segundos, y luego di lo primero que me vino a la cabeza. Hubo una reacción bastante positiva a mi respuesta, pero luego pasamos a otros temas de conversación.

Sin embargo, esta pregunta se me quedó atascada en la cabeza. ¿Qué consejo financiero puedo dar a los recién casados? Sé que varias parejas que conozco se casarán este año. Entonces decidí escribir un artículo que pudiera ser útil para todos. En él, resumí mi propia experiencia de más de una década con el matrimonio, las conclusiones a las que llegué después de hablar con parejas mucho más maduras y leer innumerables libros sobre el tema de las finanzas. Aquí hay diez valiosos consejos financieros para parejas de recién casados.

Consejo número 1. ¡No te escondas de tu cónyuge ni uno solo, oyes, ni un solo dólar gastado

Este es el consejo más importante que puedo dar a los recién casados. Nunca, nunca esconda de sus mitades un solo dólar gastado. Punto.

No me malentiendas. Creo que ambos cónyuges deberían tener dinero para gastos personales, que podrían gastar libremente sin pedir permiso el uno al otro. Pero esta cantidad debe ser razonablemente limitada y bien conocida tanto por el esposo como por la esposa. Es muy probable que el incumplimiento de estas sencillas reglas lleve a su familia a problemas económicos y, en última instancia, a problemas de relación.

Si tiene una tarjeta de crédito secreta, está cometiendo un gran error. Si retira dinero en silencio a través de un cajero automático y espera que su cónyuge no se dé cuenta, su error no es menos grave.

¿Por qué? Su pareja está planificando un presupuesto, asumiendo que conocen todos los costos del hogar y que el dinero no irá a ninguna parte de su cuenta bancaria. Todos sus planes de dinero conjunto, ya sea algo serio como ahorrar dinero para una casa nueva o para la jubilación, o gastos corrientes como pagar facturas o comprar alimentos, dependen de los fondos que se supone deben estar presentes en su cuenta …

Si comienzas a gastar en secreto más y más dinero en pagar facturas, pasatiempos o compras que escondes de tu alma gemela, esto destruye no solo tus planes conjuntos, sino también la confianza entre ustedes.

Que no vale la pena. A menos que, por supuesto, quieras arruinar tu matrimonio.

Nuevamente, esto no significa que tenga que rendir cuentas a su cónyuge por cada centavo que gaste. Lo que estoy diciendo es que debe establecer un límite razonable en el gasto individual. Quizás estén de acuerdo en darse $ 100 por mes (más o menos, dependiendo de sus ingresos), que pueden gastar a su discreción, incluso en obsequios mutuos. Puede gastar este dinero en cualquier momento sin pedir permiso a nadie. Si excede este límite, será necesario discutirlo.

Consejo n. ° 2. Discuta sus objetivos generales con la mayor frecuencia posible

Cuando se trata de objetivos comunes, es muy importante que sus puntos de vista sobre cuáles son esos objetivos y cómo se relacionan sus ingresos con su consecución estén alineados. Si no está trabajando para lograr los mismos objetivos, entonces, literalmente, está trabajando uno contra el otro. En este caso, con su dinero y tiempo, solo interferirán entre sí para lograr lo que desean.

Digamos, por ejemplo, que uno de ustedes quiere ahorrar dinero para la jubilación, mientras que el otro quiere ahorrar para un viaje al extranjero. Si, al mismo tiempo, ambos están sacando dinero del pozo común al mismo tiempo, ninguno de los dos logrará la meta, no importa cuánto lo intente.

La mejor solución es sentarse a la mesa de negociaciones y averiguar cuáles de sus objetivos se superponen, y luego hacer un plan para avanzar hacia esos objetivos.

Puede que no sea fácil. Lo más probable es que ni siquiera pueda decidir qué objetivos son los más importantes para usted. Esto también debe discutirse.

Durante esta importante conversación sobre las metas, sugiero simplemente hablar sobre lo que a cada uno de ustedes le gustaría cambiar en su vida durante los próximos cinco años, luego diez y luego el resto de su vida. ¿Cómo le gustaría ver su vida en cinco años (si trata de ser al menos un poco realista)? ¿Y en diez o veinte años? Y en la vejez, ¿qué harás?

Luego, observe por sí mismo dónde coinciden sus ideas. Basado en esto, formule metas generales. Haga que estos objetivos sean primordiales para ambos. Luego, haz un plan para lograrlos.

Sin embargo, recuerde que este no es un evento único. Sus metas y prioridades generales y personales cambiarán. Regrese a esta conversación con regularidad para asegurarse de que ambos todavía estén enfocados en lograr objetivos comunes. No tenga miedo de renunciar a algunas metas, ya que ambos cambian con el tiempo. Y no tenga miedo de fijarse nuevas metas.

Consejo # 3. A veces tu cónyuge te cabreará. Perdónalo por esto

Algún día sucederá. Tendrás desacuerdos. Después de cinco o diez años de convivencia, encontrarás rasgos en tu alma gemela que te molestarán mucho.

Es muy fácil insistir en estas deficiencias. Centras tu atención en algún pequeño defecto, y en tus ojos comienza a crecer, y al final se vuelve simplemente insoportable para ti.

Quizás su esposo deja cosas en el piso afuera de la puerta del baño. Quizás a tu esposa le encanta mandar a veces. Quizás al marido no le guste su hija, pero es más estricto con su hijo. Tal vez sienta que su esposa pasa 24 horas viendo sus programas de televisión favoritos que se repiten sin cesar.

No se preocupe por los defectos de su alma gemela. En su lugar, piense en cuántas características maravillosas tiene. Concéntrese en lo que ama de su cónyuge y encuentre la fuerza para perdonarlo por sus imperfecciones.

Si su esposo arroja cosas, simplemente tírelas a la canasta en lugar de a él. Si su esposa quiere dar órdenes sobre una cuestión que no es importante para usted, déjela que dé una pequeña orden. Si el marido se sale con la suya por uno de los hijos, demuestre cierta dureza y, si es necesario, sea más estricto con este niño. Si a tu esposa le gusta ver programas de televisión, dale la vuelta y lee el libro por ahora.

Perdona a tu alma gemela por estas deficiencias. Encuentra una manera de no concentrarte en ellos. En cambio, concéntrese en los rasgos positivos de su cónyuge. Verás, será mucho mejor.

Consejo # 4. Para evitar una jubilación temerosa, comience a hacer planes ahora

No importa la edad que tengas ahora. Al final, envejecerás de todos modos. Le resultará difícil seguir trabajando y querrá pasar parte de su vida mientras su salud se lo permita, disfrutando de su jubilación.

El truco es que cuanto más joven sea ahora, más fácil le resultará asegurarse una jubilación pacífica. Ya puedes empezar a ahorrar dinero poco a poco, y así no tendrás ningún problema en la jubilación. Pero si espera hasta cumplir 40 o 50 años, tendrá que empezar a ahorrar cantidades mucho mayores.

Así que piense en cómo le gustaría pasar los años posteriores a la jubilación y hable con su pareja. Entonces empieza a ahorrar dinero. Esto está directamente relacionado con el siguiente consejo.

Consejo n. ° 5: Ambos deberían ahorrar dinero para la jubilación de forma independiente

Cuando esté seriamente interesado en el tema de los ahorros para la jubilación, es posible que se enfrente al hecho de que el empleador de uno de ustedes ofrece un plan de jubilación empresarial más rentable. O tal vez uno de ustedes (o ambos) no ofrece ese programa en absoluto.

Dado esto, puede tener la tentación de trasladar el tema de los ahorros para la jubilación a uno de los cónyuges para aprovechar una oferta mejor.

No caigas en esta trampa.

La realidad es que quizás en algún momento dejarás de ser marido y mujer. En este caso, uno de ustedes se quedará sin ahorros de pensión y lo lamentará mucho. Existe la posibilidad de que reciba parte de este dinero en el proceso de divorcio, pero no tiene sentido exponerse a tales riesgos.

La mejor solución para cada uno de ustedes es iniciar su propia cuenta de ahorros para la jubilación.

Cada uno de ustedes debe usar su propio plan de jubilación individual. Si su lugar de trabajo ofrece planes de este tipo que incluyen la posibilidad de formar contrafondos, utilícelos. Si no es así, abra una IRA y comience a ahorrar para la jubilación.

Cada uno de ustedes debe esforzarse por ahorrar el 10% de sus ingresos personales, sea cual sea su tamaño. Si comienza a hacer esto antes de los 35 años, no tendrá problemas de dinero en la jubilación, ya sea que estén juntos o no.

Consejo # 6. Llegará un momento en que, por una razón u otra, tendrá que asumir los costos en efectivo. Acepte este hecho (y planifique cómo procederá)

En 2008, decidí dedicarme por completo al trabajo en el sitio web The Simple Dollar. Mi esposa y yo entendimos que esta decisión estaba asociada con ciertos riesgos: si el sitio no era popular, durante algún tiempo ella misma tendría que mantener a su familia. Afortunadamente, el caso fue un éxito, por lo que no fue así.

Mi esposa aprovechó la oportunidad para tomar una licencia por motivos de salud y familiares y no trabajó durante la mayor parte de 2010. Estas vacaciones no se pagaron. Los gastos médicos recayeron sobre mí y durante un tiempo vivimos bastante modestamente.

En 2014, mi esposa fue a la escuela de posgrado y estudió los fines de semana y, a veces, las tardes entre semana. El entrenamiento no fue barato. Esto significaba que necesitaba asumir más costos de crianza y pasar más tiempo con los niños. Pero mi esposa pronto tendrá grandes oportunidades profesionales.

En un año o dos, yo mismo estoy planeando seriamente continuar mis estudios para obtener una maestría. La mayor parte de mi tiempo libre lo destinaré a estudiar cuando no esté ocupado trabajando en The Simple Dollar.

En cada uno de estos casos, el empleo de uno de nosotros afectó los costos financieros (y no solo financieros) del otro. Esto esta bien. Sucede que su pareja tiene que pasar por momentos difíciles de desempleo. A veces se hace necesario seguir entrenando. A veces, uno de los cónyuges decide simplemente sentarse en casa con los niños por un tiempo o educar a los niños en casa. O haz otra cosa.

Esto sucederá tarde o temprano. No dejes que esto te desequilibre. Cuando ocurra algún cambio en la vida de su alma gemela, usted puede apoyarla y ella lo apoyará cuando algo cambie en su vida. Porque el cambio es inevitable.

Consejo # 7. Cree un fondo de contingencia familiar. Nunca lo lamentarás

¿Qué se entiende exactamente por fondo de reserva? Son simplemente fondos que se reservan en caso de contingencias. Por lo general, se abre una cuenta de ahorros especial para esto.

Un fondo de contingencia puede ser útil si alguno de ustedes pierde su trabajo o choca su automóvil. Será de gran utilidad en situaciones difíciles en la familia, prácticamente en caso de sorpresas asociadas a determinados costes económicos.

¿Por qué no debería usar una tarjeta de crédito para esto? Debido al hecho de que en caso de circunstancias imprevistas, las tarjetas de crédito a menudo se vuelven completamente inútiles. Por ejemplo, en caso de robo de identidad, si su billetera se saca de su bolsillo, cuando el banco bloquea su tarjeta o reduce el límite, etc. Todo lo anterior se refiere a circunstancias imprevistas en las que una tarjeta de crédito no te salvará. Pero el efectivo te salvará.

Para hacer esto, necesita crear un fondo de reserva familiar. Abra una cuenta de ahorros para dos nombres a la vez (si es posible). Idealmente, esta cuenta debe abrirse con un banco que no use (obtener acceso a la cuenta fue un poco más difícil de lo habitual) y configurar una transferencia automática de dinero a esta cuenta. Elija una cuenta para que no pueda usar la tarjeta y retirar dinero de ella en cualquier momento. Esto le ayudará a evitar la tentación de gastar su dinero ahorrado.

Con el tiempo, la cantidad de dinero en la cuenta aumentará lentamente. Olvídate de esta cuenta. Úselo solo cuando sea absolutamente necesario.

Con tal fondo de reserva, los problemas inesperados no serán catastróficos para usted. Podrás vivir sin mucha agitación.

Consejo # 8. No necesitas una casa tan grande como crees

Muchas parejas jóvenes quieren comprarse una casa grande para ellos mismos. Se imaginan una especie de versión publicitada de la casa del Sueño Americano: una hermosa cabaña grande en una zona tranquila con vecinos ideales, un patio pintoresco donde los niños se divierten …

El problema es que este sueño es muy caro. Cuanto más grande sea la casa, mayores serán las facturas. Cuanto más tiempo se tarda en liquidar la hipoteca. Más son los costos de servicios públicos, costos de seguros, pagos de impuestos a la propiedad y costos de mantenimiento de la casa.

Otro problema es que una casa grande acaba siendo un montón de habitaciones donde guardas cosas. La mayoría de la gente usa habitualmente solo unas pocas habitaciones: un dormitorio, una cocina, un baño y tal vez una sala de estar con una televisión o una computadora. En el resto de las habitaciones, al final, toda la basura simplemente comienza a acumularse, o se guarda en caso de que lleguen los invitados.

Una casa grande tiene más espacio para llenar con cosas. Se necesita mucho dinero para amueblarlo.

En lugar de buscar una enorme casa de ensueño, opte por una pequeña. Encuentre una casa económica, gaste un poco en renovaciones para que se vea como usted quiere y sus facturas no serán abrumadoras. Será mucho más fácil para ti encontrar fondos para otra cosa que te brinde alegría.

Consejo # 9. Realmente no necesitas un auto nuevo caro

Las razones anteriores para comprar una casa pequeña también se aplican a los automóviles. Un coche de lujo nuevo no será barato. Pagará el préstamo por más tiempo. También tendrá que pagar un orden de magnitud más por el seguro. En resumen, todo esto se traduce en costes importantes.

Para obtener el mejor resultado posible al menor costo al comprar un automóvil, compre un automóvil usado del último modelo en un distribuidor de confianza. Úselo hasta que tenga algún problema. Luego reemplace ese automóvil con otro automóvil usado más reciente de un distribuidor de renombre. Para encontrar tal vendedor, utilizo el sitio. En primer lugar, considero los autos Toyota y Honda.

De esta manera, puede pagar mucho menos por el automóvil, y el dinero ahorrado se puede guardar en una cuenta de ahorros para que cuando llegue el momento de reemplazar el automóvil, realice un gran pago inicial o pague el costo total del automóvil de inmediato. Ingrese a este ciclo y nunca más tendrá que comprar un automóvil a crédito.

Además, las tarifas de servicio y seguro para un automóvil usado tampoco son tan altas.

Consejo # 10. Pasen el mayor tiempo posible juntos. Y hazlo de forma productiva

Mi último consejo tiene que ver con mantener una relación matrimonial. La realidad es que en Estados Unidos, aproximadamente la mitad de todos los matrimonios terminan en divorcio. Las estadísticas son desagradables, pero ¿qué puedes hacer?

Hay otro lado del divorcio. Este es un proceso muy caro. Pago de los servicios de abogados, honorarios judiciales, cambios drásticos en el estilo de vida y distribución de costos … Todo esto está asociado a grandes, muy grandes costos.

Lo mejor que puede hacer una pareja joven para mantener una buena situación económica es fortalecer sus relaciones familiares. Si su matrimonio es fuerte, entonces no tendrá que divorciarse y esta es la mejor manera de ahorrar dinero.

¿Cómo trabajar en una relación de pareja? Es mejor pasar más tiempo juntos. Es deseable que este no sea un pasatiempo pasivo como ver la televisión juntos. Haz algo activo. Habla con frecuencia.

Todos los días, mi esposa Sarah y yo nos aseguramos de encontrar tiempo para hablar. Sí, hay días en los que no tenemos la oportunidad de hablar hasta que los niños se van a la cama. Pero después de eso definitivamente nos contaremos cómo fue el día. Discutimos nuestros objetivos, la situación en el mundo. Hablamos de lo que nos interesa a los dos.

Además, a menudo hacemos algo juntos: jugar juegos de mesa, caminar, a veces hacer ejercicios. Estamos haciendo planes para mejorar nuestra casa.

Nos encanta limpiar la casa juntos. Cuando trabajamos juntos, solo nos lleva 20 minutos limpiar la cocina y la sala de estar. Todo este tiempo nos comunicamos entre nosotros. Esto nos une de una manera asombrosa, porque no solo tenemos una conversación maravillosa, sino que también trabajamos juntos para hacer que nuestro hogar sea aún más hermoso y cómodo.

Hagan algo juntos. Reserve tiempo para esto, si es necesario. Esto puede resultar especialmente útil si tiene hijos. Estar juntos solo fortalecerá su matrimonio.

Y finalmente …

Tu vida cambia drásticamente para mejor cuando aparece alguien en quien puedes confiar, que realmente te ama y te ayuda a tomar decisiones importantes en la vida.

Pero eso no significa que puedas simplemente relajarte y divertirte. Las cosas no siempre saldrán bien. Y resolver los problemas financieros es de suma importancia para su matrimonio.

Si toma estos consejos en serio y los usa, encontrará que es mucho más fácil para usted lidiar con dificultades financieras (y en ocasiones no solo financieras).

¡Buena suerte!