Cómo sobrevivir en la jubilación sin ayuda del gobierno: consejo de un experto financiero

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

No espere una pensión decente, incluso si tiene un salario oficial decente. Mejor empiece a ahorrar y aprenda a invertir correctamente.

¿Por qué no debería depender del dinero del estado?

Cada mes doy el 22% de mis ingresos al estado para asegurar mi propia vejez. De un salario de 100,000 rublos, se obtienen 264,000 rublos en contribuciones de pensiones por año.

Más de 45 años de experiencia laboral, se reclutan 11, 88 millones de rublos, y esto sin capitalización, es decir, sin tener en cuenta el valor temporal del dinero.

La cantidad es buena, pero no la veré.

Esperanza de vida y esperanza de vida saludable

datos por país de vida en Rusia - 66 años para hombres y 77 - para mujeres. Está claro que los números son arbitrarios, pero tomémoslos como punto de partida. Dada la nueva edad de jubilación (65 para hombres y 63 para mujeres), apenas tendré tiempo para jubilarme en el futuro.

La mujer promedio tendrá otros 13 años de vida. Con una pensión de 10,000 rublos al mes, esto es solo 1,56 millones de rublos durante 13 años.

El beneficio neto total del estado, recibido de dos ancianos de diferentes sexos, es de 22,2 millones de rublos.

¿Tendrá el Fondo de Pensiones Ruso algo de dinero?

Una pregunta razonable: ¿dónde y con qué rentabilidad invierte el PFR?

Según la Información Básica sobre Inversión de Fondos de Ahorro para Pensiones de marzo de 2018, el PFR invierte a través de 33 sociedades gestoras. Pero, de hecho, el 98% se invierte a través de Vnesheconombank. Aquí está el cálculo Calculando el valor de la cartera de inversiones y calculando el valor de los activos netos en los que se invierten los ahorros de pensiones al valor de los activos netos de la cartera de inversiones.

Busque en Google dónde VEB realmente "invirtió" los ahorros de pensión. Los administradores de fondos no solo no ganaron dinero, sino que perdieron el 40% de lo que tenían.

En el balance financiero, se conoce tal técnica: la sustitución de un activo por otro: por ejemplo, dinero con valores. Existe una institución de auditoría para evaluar el valor razonable de los activos en el sector privado. Pero nadie audita al estado ruso.

Por lo tanto, creo que es poco probable un futuro próspero para la UIF.

¿Qué pensión tendré si aún vivo?

Mucha gente está preocupada por la pregunta: si vivo para jubilarme, ¿recibiré mi dinero y cómo se calculará? Pero el dinero no es suyo: la parte financiada de la pensión se canceló en 2014 (parece que se congeló). Dada la dinámica de la situación, probablemente para siempre.

Tus deducciones van a la provisión actual de pensionistas y tienen una relación muy condicional contigo. La pensión se calcula Cómo se forma y calcula la pensión futura a través del PKI, pero todavía no es dinero en la cuenta de pensión.

En pocas palabras, el IPC es solo un factor contable: quien da más, recibirá más en el futuro. Y se trata de la distribución del fondo existente entre los pensionistas, y no de inversiones y ahorros.

Las contribuciones serán proporcionadas por sus hijos y nietos. Al igual que ahora paga por padres y abuelos jubilados. Por tanto, nadie sabe cuál será su pensión, ni siquiera la UIF.

¿Y qué debo hacer ahora?

Confíe solo en usted mismo. Enciende la cabeza. Apaga la pereza. Lea las recomendaciones de expertos experimentados.

Dio la casualidad de que vive en un país con un mayor riesgo país. El riesgo país afecta el valor del dinero y las tasas de interés de los préstamos. (Por eso tenemos una diferencia tan grande en las tasas hipotecarias con Europa).

Pero también hay buenas noticias. Vives en un gran momento: los límites se difuminan, las tecnologías de la información y las finanzas se han fusionado en el éxtasis de las oportunidades tecnológicas.

La respuesta a la pregunta "¿Cómo ganarse la jubilación sin sacrificar la vida ahora?" bastante simple: aprenda a invertir por su cuenta.

4 reglas autoevaluadas para invertir con éxito

1. Crea un flujo de caja constante. Transfiera el 10% de sus ganancias a su propio "fondo de jubilación".
2. Explore herramientas de inversión simples y confiables. No se deje engañar por derivados complejos; la mayoría de las veces, es una estafa.

3. Reduzca los riesgos tanto como sea posible. Elimina el riesgo país invirtiendo en instrumentos extranjeros.

   Resuelva el riesgo de incumplimiento de emisores individuales y la volatilidad de los rendimientos de la cartera diversificando la cartera de activos. Elimine el riesgo del sistema bancario de la Federación de Rusia (o supere el límite DIA) rechazando depósitos.

4. Entra en él como si tu vida dependiera de ello. Al menos, su calidad en el futuro definitivamente depende de esto. ¿No hay tiempo suficiente? Consulte a un profesional.

¿Cómo se puede garantizar una vejez confortable?

Primero, calculemos el efecto económico esperado.

Tomemos la mitad de las deducciones oficiales al Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia del mismo salario de 100.000 rublos. Digamos que 11.000 rublos al mes durante al menos un período de trabajo de 20 años (240 meses).

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo calcular su propio fondo de jubilación.

Si proporciona un rendimiento anual del 8% (esto es más que realista), formará un capital de pensión por un monto de casi 6,5 millones de rublos de unos 11,000 rublos al mes.

Puede comenzar a invertir a los 30, terminar a los 50 y le quedan 15 años. Por cierto, esto es más de 40,000 rublos al mes, si retira todo el dinero de la cuenta de inversión a la vez y ya no recibe intereses.

¿Te has dado cuenta de los beneficios? Invirtieron la mitad que en el Fondo de Pensiones, ahorraron solo 20 años y luego disfrutaron de la vida otros 15 años por 40.000 rublos al mes. De acuerdo, lo entendimos: 40,000 rublos en los precios de 2038 no son los 40,000 rublos de hoy, por lo que la tabla contiene un cálculo basado en la tasa de inflación ajustada (4%). Esto quiere decir que en los precios del año llegas a los 50, recibirás 4.034.000 millones, y esto ya es una pensión de 25.800 rublos mensuales. Diga lo que diga, es mejor que ninguna pensión del PFR.

Entonces, ¿dónde invertir?

Dónde ir para hacerlo simple y confiable, e incluso al 8%, compartiré mi experiencia personal.

El mercado de valores ruso no es una opción. Y todo: acciones, bonos, fondos mutuos. Y los bancos también. Primero, existen riesgos políticos y de país. En segundo lugar, el riesgo cambiario (el rublo sigue siendo inestable). En tercer lugar, en la Federación de Rusia, nadie está interesado ni en un accionista minoritario ni en un tenedor de bonos. El beneficiario final de las empresas rusas es el director ejecutivo con un séquito de contratistas. Nunca puedes controlar dónde gastan tus ganancias.

El sistema bancario está en fiebre, la DIA no es una panacea. Especialmente en el caso de que invierta con un horizonte de 20 años y un capital de más de 1,4 millones de rublos.

Lo único que tendrá que enfrentar en el mercado ruso son los corredores y un intercambio, pero en realidad esto no da miedo en absoluto e incluso es gratis.

Es mejor invertir en la economía global.

Toda la economía del planeta (bueno, tal vez, excepto la RPDC) se basa en el paradigma del consumo. Esto se reduce al PIB de los países, y en las finanzas, a su vez, a las ganancias de las empresas que producen el PIB.

Las ganancias de las empresas son el crecimiento de su capitalización y la capitalización es el valor de las acciones. Esto significa que la base (la base para el crecimiento del valor de los activos) de todo el sistema financiero del mundo es el mercado de valores. Todo lo demás es secundario.

Pero, ¿qué pasa con los bonos (bonos)? Esta es una herramienta elemental para obtener capital prestado, pero la fuente de su reembolso es el mismo beneficio de la empresa.

¿Sabes por qué las empresas colocan bonos y, de hecho, piden prestado dinero? Sí, porque ganarán el 15% del capital invertido, y te darán un 8% en bonos, es decir, recibirán un 7% así como así. El dinero era tuyo, no de ellos.

Pero esto es absolutamente justo, porque están obligados a dar su 8% en casi cualquier escenario (excepto en caso de quiebra), y no están obligados a pagar el 15% a los accionistas en absoluto. Y aquí todo depende de la capacidad de la dirección para generar beneficios.

Hemos llegado al principio clave de la inversión: la rentabilidad es directamente proporcional al riesgo. Las acciones son más rentables y más riesgosas, los bonos son menos rentables y menos riesgosos.

Ya entendiste que te estoy trayendo a la formación de una cartera de activos en el mercado de valores. No hay por qué tener miedo de esto. Así es como funciona la economía de los países desarrollados, pero los rusos siguen siendo en su mayoría analfabetos en esta área.

Evalúa tu perfil de riesgo, es decir, qué tan personalmente estás dispuesto a sufrir pérdidas temporales y qué tipo de rentabilidad quieres. Dependiendo de esto, elija acciones, bonos o una combinación de ellos.

Elija empresas exclusivamente extranjeras y diversifique su cartera por industrias. Es posible por país, pero recuerde que el principal crecimiento económico se encuentra en el sector de TI de EE. UU.

¿Qué necesita saber?

Para su tranquilidad durante los períodos de caída del mercado y baja rentabilidad, recuerde dos reglas de oro:

• Estar en el mercado. La teoría de las finanzas nos dice algo importante: utilizando solo información pública (por ejemplo, análisis técnico y fundamental), es imposible vencer al mercado a largo plazo. Por tanto, es inútil intentar ganar más mercado, desperdiciar los nervios. Estar en el mercado.
• La crisis no durará para siempre. Hay que soportar tiempos de crisis financiera. Existe el concepto de "psicología de demanda diferida". En una crisis, el consumidor prefiere ahorrar. Una vez pasada la crisis, el consumidor empieza a consumir el exceso de ahorro. Así, tras la crisis, la bolsa se acelera y recupera rápidamente las posiciones perdidas. Esto no se aplica a los bonos que tienen un rendimiento fijo (recibirá cupones y capital en cualquier escenario, excepto en uno: el valor predeterminado del emisor).

¿Cuál es el mejor lugar para abrir una cuenta de corretaje?

He probado diferentes corredores y sus analíticas. Por experiencia, recomiendo abrir una cuenta de corretaje con BCS, porque aquí no se requieren arcaísmos como las firmas digitales y la instalación de plataformas de negociación de terceros.

Para un inversor pasivo, una interfaz web con confirmación de pedidos por SMS será suficiente.

¿Sobre qué base tomar decisiones?

No reinvente la rueda, use el consenso profesional. Hay suficiente información y servicios.

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¿Y si eres demasiado vago para averiguarlo?

Si está buscando información, comprende los análisis y recopila una cartera usted mismo, simplemente es demasiado vago, le aconsejo que compre un ETF (Exchange Traded Fund) para una cartera de activos ya preparada (acciones, bonos, metales). Mejor aún, recopile una cartera de diferentes ETF. Eche un vistazo a los rendimientos, cada uno superior al 8% anual.

Este moderno y eficaz instrumento financiero se ha vuelto cada vez más popular en las publicaciones comerciales. Leer, profundizar. Estoy seguro de que puedes resolverlo sin problemas.

conclusiones

• No crea en una pensión estatal decente.
• Cuanto antes decida dar forma de forma independiente a su seguridad futura, mejor.
• No invierta en acciones y bonos de empresas rusas.
• Invierta en instrumentos financieros extranjeros y aumente sus ingresos junto con la economía global. (Este planeta todavía no tiene otra economía legal).
• Vuelva a leer el artículo detenidamente y continúe.

¡Buena suerte!