¿Listo para sacar una hipoteca? Hágase 11 preguntas para comprobar

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Las respuestas lo ayudarán a tomar una decisión informada, calcular todo y aliviar la carga del préstamo.

Para muchos, las hipotecas son prácticamente la única forma de adquirir una vivienda propia. Es cierto que su reputación no es muy favorable. La gente tiene miedo de que el banco les quite el apartamento o, por algunos problemas, tengan que cambiarse a pan y agua para hacer los pagos.

Esto realmente les puede pasar a aquellos que se deciden por un préstamo de forma rápida y sin pensar, sin preparación. Aquí hay 11 preguntas para reflexionar que lo ayudarán a determinar qué tan exitoso será para usted un proyecto financiero de este tipo.

1. ¿Qué tan oficiales y estables son sus ingresos?

El primero de estos parámetros es importante para la aprobación del préstamo y el monto que el banco estará dispuesto a brindarle. Obviamente, si tienes un gran salario blanco, puedes solicitar un préstamo mayor y estarás más dispuesto a emitirlo. Sin embargo, si recibe dinero en un sobre, esto no significa que se le negará una hipoteca. Es solo que las condiciones suelen ser menos favorables. Por ejemplo, un banco puede aumentar la tasa de interés.

Sin embargo, la estabilidad de los ingresos es aún más importante. La hipoteca es un proyecto a largo plazo. Se prolongará durante al menos años, o incluso décadas. Todo este tiempo, para que no haya problemas, hay que dar una determinada cantidad al banco todos los meses. Y es bueno saber ahora si puede hacerlo. Para comprender, debes hacerte muchas preguntas aclaratorias, por ejemplo:

• ¿Qué tan valioso eres? Si mañana hay despidos en la empresa, ¿cómo te despedirán?
• ¿Su empresa se dedica a un negocio importante y demandado? ¿Es estable o al borde de la liquidación? ¿Rentable o está a punto de declararse en quiebra?
• Si pierde su trabajo, ¿qué tan rápido puede encontrar uno nuevo?
• ¿Cuántas fuentes de ingresos tienes? Si uno desaparece, ¿habrá suficientes otros para mantener una vida y una hipoteca?
• Si recibe dinero en un sobre, ¿cuál es el riesgo de que algún día el empleador pague menos o deje de pagar?

Ideal si trabajas para una empresa estable donde te adoran y te pagan bien. Al mismo tiempo, tiene una excelente reputación, por lo que en caso de problemas en el lugar anterior, lo llevarán rápidamente a uno nuevo. También tiene varias fuentes de ingresos y más de una persona trabaja en la familia.

Si encuentra un punto débil en alguna parte, esto no es motivo para desesperarse. Más bien, le brinda la oportunidad de calcular los riesgos con anticipación y colocar pajitas. Incluso si eres un trabajador autónomo de temporada que tiene un bolsillo vacío o un bolsillo grueso, no todo está perdido. Solo se necesita un poco más de esfuerzo para ocuparse de los meses financieramente fracasados.

No obstante, si tienes unos ingresos muy irregulares y corres el riesgo de quedarte desempleado en cualquier momento, es mejor esperar con una hipoteca por ahora.

2. ¿Cuánto dinero necesita al mes para vivir?

Es mejor calcular el presupuesto para varios escenarios: desde la supervivencia básica hasta la existencia bastante soportable. Necesitará los montos para comprender qué pago mensual es el adecuado para usted. Para que la hipoteca no se convierta en una tortura, luego de pagar la cuota del préstamo, debes tener una parte de tu salario, que será suficiente para una vida cómoda.

A veces, la gente tiene prisa y elige un pago mensual demasiado alto. En cierto sentido, esto es lógico: el plazo de la hipoteca se está acortando, al igual que el sobrepago. Pero, ¿qué tipo de vida será si constantemente apenas llega a fin de mes? Puede apretar el cinturón durante un año, no 10.

La cantidad que necesita para vivir no es excesiva. Tendrás que registrar los gastos durante algún tiempo para entender cómo son las cosas en realidad. Además, este debería ser un período de observación prolongado. Porque los costos pueden variar significativamente de un mes a otro. Por ejemplo, en abril tienes que pagar impuestos, en noviembre - seguro para un coche, en invierno, debido a la calefacción, un apartamento comunitario es más caro que en verano. Sin comprender la estructura de sus gastos, no está muy preparado para una hipoteca.

Siempre se puede probar la hipótesis de un tamaño de pago relativamente cómodo. Simplemente reserve esa cantidad y evalúe cómo se siente sin ella. Aumente su pago inicial al mismo tiempo.

3. ¿Tiene un pago inicial?

Por lo general, los bancos quieren que pague al menos entre el 10 y el 20% del costo de un apartamento. En consecuencia, la cantidad que tenga depende del tipo de espacio habitable que pueda solicitar. Por ejemplo, si tiene 200 mil, elegirá entre apartamentos por valor de hasta 2 millones, si es 500, hasta 5 millones.

Pero no es solo una cuestión de elección. Cuanto más dinero pueda depositar, menos tendrá que pedir prestado al banco. Y esto lógicamente afecta la cantidad de sobrepago y el plazo del préstamo. Entonces, cuanto más dinero tenga, mayor será su disponibilidad hipotecaria.

4. ¿Qué apartamento necesitas?

La hipoteca está asociada con ciertas restricciones que durarán varios años. No es fácil de todos modos, pero se volverá aún más difícil si deja de gustarle el apartamento rápidamente. Por tanto, la búsqueda debe abordarse con toda responsabilidad.

La mejor opción es hacer una lista de criterios que debe cumplir la futura vivienda. Y luego elija entre ellos aquellos respecto de los cuales no esté dispuesto a comprometerse. Como resultado, recibirá una lista de verificación que lo ayudará a tomar la decisión correcta.

5. ¿Qué tipo de apartamento puede pagar?

Es bueno que los deseos coincidan con la realidad, pero no siempre es así. Y el asunto no se trata en absoluto del costo, es lógico que esté buscando una vivienda que sea asequible. Pero también hay criterios que importan.

Por ejemplo, un metraje grande no solo es una ventaja, sino también una desventaja. Los pagos por mantenimiento y calefacción de la vivienda se calculan por metro cuadrado. Y esto puede aumentar la cantidad de forma espectacular. ¿Está listo para pagar 10 mil rublos por vivienda y servicios comunales de septiembre a mayo por un apartamento de 80 metros cuadrados y puede pagarlo? La pregunta es. Es posible que valga la pena echar un vistazo más de cerca a la vivienda un poco menos.

Por separado, vale la pena hablar sobre el mantenimiento de la vivienda, en función de su "élite". Comprar un apartamento es la mitad de la batalla. Pero las tarifas mensuales de limpieza, conserjería y similares pueden variar significativamente de una casa a otra. Todo esto hay que tenerlo en cuenta para no afrontar costes inesperados que te obliguen a pasar a la austeridad.

6. ¿Cuánto dinero necesitará para reparar su casa y cuándo?

Puedes elegir un piso en buen estado en el mercado secundario y no pensar en reformar hasta que pagues la hipoteca. Pero, por ejemplo, en un edificio nuevo con paredes desnudas, esto ya no funcionará. Esto significa que necesitará dinero adicional para ingresar.

Una buena opción es ahorrar la cantidad requerida para reparaciones o reducir el pago inicial a expensas de este dinero. Lo malo es pedir otro préstamo. Es mejor pagar la hipoteca un poco más que no hacer frente a dos préstamos a la vez.

7. ¿Tiene un fondo de reserva?

Puede perder su trabajo y tomará tiempo encontrar el siguiente. Sin embargo, el banco esperará pagos de usted mensualmente. En caso de tal desarrollo de eventos y otras causas de fuerza mayor, es bueno tener un alijo inviolable.

Idealmente, esta debería ser una cantidad suficiente para tres meses de pagos y una vida normal. En la práctica, vale la pena mantener al menos dos pagos en stock, más dinero para alimentos y servicios públicos, para poder realizar el cambio. Este es el conjunto mínimo; sin él, obtener una hipoteca es extremadamente arriesgado.

8. ¿Está planeando tener hijos?

No solo los eventos tristes, sino también alegres hacen sus propios ajustes al plan hipotecario. Tener hijos aumenta los costos y reduce los ingresos debido a la licencia parental de uno de los padres. Entonces, si planea reponer en los próximos años, esto debe tenerse en cuenta.

También hay buenas noticias: ahora la capital de maternidad ya está en su lugar para el primer hijo. Pueden pagar la hipoteca.

nueve.¿Qué bonificaciones y beneficios del estado puede reclamar?

En algunos casos, es posible aliviar la carga hipotecaria mediante el apoyo del gobierno. Por ejemplo, todo ruso tiene derecho a aprovechar la deducción fiscal por la compra de un apartamento y los intereses de un préstamo hipotecario. El monto máximo que se puede devolver es de 260 y 390 mil, respectivamente.

Pero eso no es todo. También hay una tarifa reducida y pagos para el reembolso de hipotecas para familias numerosas, el programa "Familia Joven" y otras comodidades. Infórmese sobre sus opciones antes de solicitar un préstamo.

10. ¿Tiene la oportunidad de pagar el préstamo antes de lo previsto?

Esto es algo por lo que vale la pena esforzarse: el reembolso anticipado del préstamo ahorrará en pagos en exceso. Puede contar con ganar la lotería, pero la forma más segura de hacerlo es aumentando sus ingresos.

El aumento de los ingresos no es una cuestión de azar, sino el resultado de un arduo trabajo. Así que es hora de pensar en lo que está haciendo para esto: trabajar en una marca personal, estudiar, desarrollar habilidades. Si elabora una estrategia de antemano, no sucederá nada malo, pero lo bueno puede ocurrir fácilmente.

11. ¿Dónde te ves en cinco años?

Si las preguntas anteriores trataban de las finanzas de una forma u otra, ahora es el momento de agregar algunas invenciones filosóficas. Al principio, ya dijimos que una hipoteca es un proyecto a largo plazo. Por supuesto, en teoría, un apartamento se puede vender en cualquier momento bajo fianza.

Pero, ¿por qué no hacerse una pregunta sencilla ahora, quién y dónde quiere estar dentro de cinco años? ¿Te ves en esta ciudad, en este piso, junto a la persona con la que te estás metiendo en un préstamo?

La hipoteca impone sus propias obligaciones. Por ejemplo, puede permanecer en un trabajo que odia porque tiene una deuda, o puede soportar algo más que lo haga infeliz. Por lo tanto, vale la pena pensar detenidamente si realmente quieres comenzar esta epopeya. Si no es así, no está listo para una hipoteca. Pero si el préstamo lo acerca un paso más a su sueño, lo logrará.