Cómo sacar una hipoteca y vivir en paz

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

La decisión de obtener un préstamo hipotecario debe abordarse con prudencia y responsabilidad. Yulia Ermilova, que tiene una amplia experiencia en el campo de las hipotecas, comparte recomendaciones útiles con los lectores de Lifehacker. Cumplir con ellos le permitirá asegurarse de que el préstamo prácticamente no afecte su estilo de vida y que la nueva casa solo brinde alegría.

Un amigo me llamó hoy y se quejó de que el banco amenazaba con desalojarme del apartamento hipotecario. Exigen pagar los pagos atrasados, pero ella no ha podido encontrar trabajo durante seis meses después de haber sido despedida.

Cada vez que escucho tales quejas, entiendo que la mayoría de los problemas surgen del enfoque frívolo e incluso de la irresponsabilidad de los propios prestatarios. Yo mismo, solo para una hipoteca, esta es una excelente opción para comprar un apartamento y vivir ahora, comprarlo para usarlo en el futuro o invertir. Puede y debe tomar una hipoteca, solo necesita abordar un préstamo hipotecario de manera inteligente y responsable.

Durante mi trabajo en un banco hipotecario, he realizado cientos de transacciones, he visto cientos de historias financieras familiares y, lo que es más importante, cómo se desarrollan estas historias durante los primeros años. Y ahora puedo compartir con ustedes las principales reglas de una hipoteca segura, para que una vivienda nueva sea una alegría y un préstamo no sea una carga.

Así que ahí están.

1. Mantenga un estilo de vida que le resulte aceptable

Una hipoteca no será un yugo para su familia si el pago de la hipoteca no se convierte en una parte importante de su presupuesto. Es decir, podrá cancelar el préstamo mensualmente y esto no cambiará radicalmente su estilo de vida y no infringirá los intereses de los miembros de la familia. Quizás vaya a Europa no tres, sino dos veces, cambie el automóvil en cinco años, y no en tres años, y así sucesivamente; aquí las opciones deben ajustarse a las necesidades de la familia. Pero tendrá suficiente dinero para comprar ropa, comida, medicinas, pagar la escuela y no tendrá la dolorosa elección entre "sentarse con amigos en un café" y "comprar un pase de metro mañana".

2. Predecir sus ganancias

Al calcular un préstamo hipotecario a 15-20 años, piense en cuántos años podrá pagarlo. Sus necesidades cambiarán drásticamente en el transcurso de 20 años y es probable que sus costos aumenten. Los niños nacen, pueden aparecer problemas de salud y similares. Pronostique sus ingresos durante al menos 7-10 años y no tenga en cuenta las bonificaciones y las primas no fijas. Puede que no existan, pero habrá pagos.

3. Tener ahorros para un año de pagos por adelantado

Sí, durante al menos un año. Porque la vida es impredecible. Decretos, despidos, cesantías, enfermedades graves y lesiones. Debe tener confianza en su mañana y no temblar como una hoja de álamo temblón por miedo al cambio. Las reservas financieras estratégicas lo ayudarán a sentarse cómodamente con su hijo o superar tiempos difíciles. O tenga algunos activos que pueda vender rápidamente.

4. Evalúe a sus coprestatarios

Si para aumentar el monto del préstamo está atrayendo parientes a coprestatarios y espera su participación en el pago, piénselo dos veces. La pérdida de un trabajo, un cambio en las circunstancias de la vida o el deterioro de la salud de los coprestatarios a menudo conducen a un cambio en los planes para financiar su hipoteca.

5. Obtenga un seguro de vida

Por ley, es obligatorio asegurar el apartamento en sí y los riesgos de pérdida de propiedad, y no se requiere seguro de vida. No le hagas caso a este "no es obligatorio", no escuches a los que dicen que esto es un desperdicio extra, y presumir de cómo ahorró mucho. Asegúrese de asegurar sus vidas por el monto total del préstamo. Sí, el seguro no es barato y hay que pagarlo todos los años. Pero vale la pena, créame, cuando usted y su familia tienen una hipoteca de tercera vida. ¡Obtenga un seguro de vida!

6. Obtener un préstamo en la moneda de ingresos

El deseo de ahorrar dinero a una tasa reducida y una caída en la tasa del dólar se convertirá en un pago doble si sube. Elija la moneda del préstamo en la que tiene sus ingresos principales.

7. Elija el lugar correcto

Elija cuidadosamente el área donde compra un apartamento. Especialmente si esto no es una compra de inversión y va a vivir en él, conduzca desde allí al trabajo, busque un jardín de infantes y una escuela cerca. Nunca elija un área según el principio de "donde los fondos fueron suficientes". ¡Deberías estar cómodo allí! Se ha demostrado que si califica el tiempo de viaje al trabajo y de regreso a casa como "bueno" o "soportable", pronto se volverá intolerante. Y ya ha comprado, hecho reparaciones y, a menudo, no hay suficiente dinero y fuerza moral para nuevas soluciones. La insatisfacción se acumulará y el préstamo hipotecario existente será el culpable.

8. Calcule el área del apartamento

Obtienes un préstamo hipotecario por muchos años, y si eres una familia joven, probablemente pronto aparecerán niños. Considere acomodar a todos los miembros de la familia con mucha anticipación. Porque comprar un apartamento más grande en 2-3 años probablemente cueste mucho. Pagarás los servicios del banco para emitir un nuevo préstamo y los servicios de agentes inmobiliarios. Si no hizo pagos anticipados, descubrirá que durante todo este tiempo pagó intereses y le debe al banco exactamente la cantidad con la que comenzó. Y si el costo de su apartamento ha disminuido, tendrá que pagar más al banco. Como resultado, a menudo una familia bastante grande vive en un apartamento pequeño y culpa de todo al abrumador préstamo hipotecario.

9. Colabora con el banco

Cuando surjan problemas, no espere a que golpee el trueno. Solicite al banco un aplazamiento o una reestructuración. Créame, los bancos a menudo se encuentran a mitad de camino. Es beneficioso para el banco que el prestatario pague a tiempo y preferiblemente durante más tiempo. Por tanto, no lo dudes, pregunta, y muy bien puede ser que te vean recompensado.

10. Tenga un plan de respaldo

En caso de que las cosas salgan mal. Si un plan sólido no es tan confiable, debe comprender cómo actuará y dónde vivir.

Repito: la vida es impredecible. Pero estas sencillas reglas le asegurarán una vida tranquila y un buen historial crediticio.