¿Vale la pena tomar un préstamo en efectivo para pagar una deuda de tarjeta de crédito y viceversa?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

A veces puede ir por el camino no obvio, pero solo si hay razones para esto.

La estrategia de obtener un nuevo préstamo para liquidar el anterior suele evaluarse negativamente. La crítica tiene sentido: a menudo, debido a la exorbitante carga de la deuda, estos préstamos no terminan ahí. Como resultado, una persona se hunde cada vez más en el fondo del pozo financiero. Pero si se usa correctamente, un nuevo préstamo puede ser bueno.

Tenga en cuenta: un préstamo en efectivo se entiende como un préstamo bancario al consumo ordinario. Definitivamente no vale la pena acudir a una organización de microfinanzas por dinero para pagar otro préstamo.

¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y un préstamo en efectivo?

Para hablar en detalle, debemos decidir los criterios principales que ayudarán en los cálculos. Por lo tanto, no compararemos todas las diferencias, sino solo las claves para nuestro tema. Hay dos de ellos.

Periodo de devengo de intereses

Con un préstamo regular, los intereses de la deuda comienzan a acumularse desde el primer día. Las tarjetas tienen un período de gracia durante el cual puede usar el dinero del banco de forma gratuita. La mayoría de las veces, estamos hablando de un período de 60 a 90 días para pagar la deuda y no pagar de más. Esto no significa que solo tenga tres meses para usar el dinero sin intereses. Si se cumplen todas las condiciones, se amplía el período de gracia.

Tasa de interés

La tasa de interés promedio ponderada de los préstamos hasta por un año es ahora del 13,72%, más de un año: el 10,36%.

No existen tales estadísticas para las tarjetas de crédito, pero puede ver las ofertas de los bancos populares. En promedio, la tasa de interés será del 23-25%. Pero, por lo general, solo funciona para pagos de compras que no sean en efectivo. Si estamos hablando de amortizar un préstamo, entonces tendrás que retirar dinero en efectivo o transferirlo a otra cuenta. Y la tasa para tales operaciones es a menudo más alta, hasta un 50%. Incluso en tales casos, es posible que el período de gracia no se aplique, por lo que los intereses comenzarán a acumularse de inmediato.

A continuación, consideraremos situaciones promediadas. Por lo tanto, para cada caso individual, se recomienda calcular todo y sopesar los pros y los contras, teniendo en cuenta su entrada.

Cuándo solicitar un préstamo en efectivo para saldar la deuda de la tarjeta de crédito

Este será un paso valioso en la mayoría de los casos.

Si le preocupa esta pregunta, lo más probable es que el período de gracia haya terminado o esté llegando a su fin, y el monto de la deuda no le da esperanzas de pagarlo en un futuro próximo. Por lo tanto, hay que lidiar con el interés, y el interés es bastante grande.

Digamos que le debe al banco 100 mil rublos. Incluso sin tener en cuenta los matices, un préstamo al 13,72% es mucho más rentable que al 20%. Y dado que los préstamos en efectivo se pueden encontrar a tasas más atractivas que el promedio, los beneficios son aún más obvios.

Cuándo no debería pedir un préstamo en efectivo para pagar la deuda de su tarjeta de crédito

Hay varios casos en los que hacer esto no es algo que se desaconseje enfáticamente, pero debe sopesar cuidadosamente los pros y los contras.

Tienes una pequeña deuda que saldarás en unos meses

Digamos que no encajó en el período de gracia y comenzaron a acumular intereses. Pero entiende claramente que en 2-3 meses puede decir adiós fácilmente a las deudas. Por supuesto, en comparación con un préstamo en efectivo, pagará un poco más. Pero en un par de meses la diferencia no será muy significativa, por lo que apenas es recomendable preocuparse.

Tu historial crediticio no es bueno

Cuanto menos concienzudo mires a los ojos del banco, menos favorables se te ofrecerán las condiciones para un préstamo al consumo. En algunos casos, las diferencias con los términos de la tarjeta de crédito pueden ser tan insignificantes que es mucho más fácil saldar la deuda existente.

Por supuesto, nadie le prohibirá que intente obtener un nuevo préstamo en condiciones favorables. Pero aquí es importante recordar que las negativas, si las hay, también terminan en el historial crediticio y lo empeoran.

Cuándo abrir una tarjeta de crédito para pagar otro préstamo

Esto no será práctico en la gran mayoría de los casos.

El período de gracia sin intereses es bastante corto y es rentable abrir una tarjeta de crédito si logra pagar la deuda en 2-3 meses. Sin embargo, si ya cancela el préstamo en un futuro cercano, no tiene sentido preocuparse.

Pero eso no es todo. Primero, la mayoría de los préstamos se pagan en anualidades, es decir, pagos iguales, cuya estructura es diferente. Al final del plazo, en su mayoría cancela el cuerpo de la deuda y casi ha pagado los intereses, es decir, no podrá ahorrar en ellos.

En segundo lugar, lo más probable es que tenga que pagar por el servicio de su tarjeta de crédito, así como por retirar efectivo o transferir dinero. Por tanto, es más fácil y rentable seguir pagando un préstamo existente.

Pero hay situaciones en las que una tarjeta de crédito realmente puede ayudarlo.

Terminas de pagar tu hipoteca y quieres vender urgentemente tu piso

Hasta que pague su hipoteca, la casa se compromete al banco. No puede deshacerse de él por completo. Pero da la casualidad de que solo quedan unos meses de hipoteca por delante, y el apartamento debe venderse de inmediato. En este caso, el saldo se puede pagar con una tarjeta de crédito y luego el dinero se puede devolver rápidamente.

Es importante entender aquí que para transacciones con bienes raíces, se requiere registrar la remoción de gravámenes con Rosreestr. La operación en sí en el departamento se realiza rápidamente, pero puede haber problemas con la recolección de documentos, principalmente en el banco. Así que no piense que puede cancelar su hipoteca con una tarjeta de crédito hoy y vender su apartamento mañana.

Y, por supuesto, es importante encontrar una tarjeta de crédito con un servicio económico y tasas de interés aceptables específicamente para retiros de efectivo o transferencias de dinero.

Estás a punto de terminar de pagar un préstamo de coche y quieres vender tu coche urgentemente

Con coches a crédito, una historia similar, aunque sin la eliminación del gravamen en Rosreestr. Por lo general, los bancos lo hacen aún más fácil: toman el pasaporte del vehículo antes de pagar la deuda.

Terminas de pagar el préstamo del auto, pero el seguro a todo riesgo vencerá un par de meses antes del pago final

El préstamo de coche y el casco están indisolublemente ligados, porque el banco quiere garantías de que no lo dejará sin la oportunidad de devolver su dinero. Pero este es un seguro bastante caro y, por lo general, los conductores prefieren MTPL.

Imaginemos una situación: tienes que hacer el último pago de un préstamo de coche en dos meses y tu seguro a todo riesgo vence mañana. Si paga un préstamo para automóvil con una tarjeta de crédito, puede emitir un OSAGO con la conciencia tranquila y sin pagar de más por el seguro.

Cuando no debería abrir una tarjeta de crédito para pagar otro préstamo

Casi siempre. Si no tienes un plan que justifique lógicamente el reembolso de un préstamo con tarjeta de crédito, entonces no es recomendable.