¿Qué es la refinanciación de préstamos?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

Los préstamos son parte de nuestra vida. Es difícil encontrar una persona que nunca haya obtenido un préstamo bancario. La gente saca hipotecas, consigue tarjetas de crédito, pide préstamos para vacaciones y compra artilugios de lujo. Los préstamos permiten consigue lo que quieres aquí y ahora … Pero, cuando el prestatario tiene varios préstamos en diferentes bancos (en todos lados con sus propios intereses, términos y comisiones), puede confundirse. Si el pago está vencido, se cobrará una multa; y si lo pierde, arruina su historial crediticio. Hoy le contaremos sobre un instrumento financiero como el refinanciamiento, que le permite evitar estos problemas.

¿Qué es la refinanciación de préstamos?

El término "refinanciamiento" se forma a partir de dos palabras: latín re - "repetir", y financiamiento, es decir, reembolsable (préstamos) o gratuito (por ejemplo, subsidios) la provisión de fondos. En el contexto de los préstamos al consumo

refinanciar es obtener un nuevo préstamo para pagar un préstamo en otro banco en condiciones más favorables.

En otras palabras, se trata de un nuevo préstamo para cancelar el anterior. (El refinanciamiento a menudo se llama refinanciamiento). Por su naturaleza legal, el refinanciamiento es un préstamo dirigido, ya que el acuerdo especifica que el dinero asignado por el banco se usa para pagar la deuda existente en otra institución de crédito.

¿Cuándo recurren a refinanciar un préstamo? Una situación típica es un cambio en las condiciones del mercado y una disminución de las tasas de interés de los préstamos. Por ejemplo, suponga que obtuvo una hipoteca en 2005. La tasa de interés era entonces del 20%. Pagó durante casi 10 años y de repente descubrió que en otro banco la tasa anual es solo del 15%. Y como tienes que pagar otros diez años, vas a este otro banco y renegocias el contrato de la hipoteca. Como resultado, los pagos mensuales se pueden reducir significativamente.

¿Quién puede obtener refinanciamiento y cómo?

Al refinanciar, el prestatario tiene los mismos requisitos que cuando solicita un préstamo regular. Es decir, debe ser un ciudadano capacitado con cierta experiencia y nivel de ingresos, con un historial crediticio positivo. Estos factores se utilizan para evaluar la solvencia del cliente.

Por lo tanto, al otorgar préstamos, lo más probable es que rechacen a un pagador inexacto que haya retrasado el préstamo actual.

El esquema para refinanciar un préstamo al consumo es el siguiente:

1. Llegas a un banco que ofrece un servicio de refinanciación y documentas tu solvencia.
2. Luego vas al banco acreedor. Debe averiguar si, de acuerdo con su contrato de préstamo, existe una moratoria sobre el reembolso anticipado del préstamo y si el banco está de acuerdo con esto.
3. Regresas al banco refinanciador y firmas el convenio correspondiente. Al mismo tiempo, como regla general, el propio banco transfiere dinero al acreedor principal y resuelve todos los problemas organizativos con él.

El nuevo préstamo puede exceder el monto de la deuda anterior. En este caso, el prestatario tiene derecho a disponer del dinero restante después de su pago a su propia discreción.

¿Cuál es la diferencia con la reestructuración crediticia?

La refinanciación de préstamos no debe confundirse con la reestructuración de préstamos. Esto último implica un cambio en el monto del préstamo, su plazo, tasa de interés y otras condiciones esenciales. contrato de préstamo ya existente … Es decir, puedes acudir a tu banco, redactar una solicitud, por ejemplo, para ampliar el plazo del préstamo. El banco lo revisará y decidirá sobre la reestructuración de su préstamo. Como resultado, recibirá un nuevo calendario de pagos, una nueva cantidad de pagos, pero el acuerdo seguirá siendo el mismo con la misma composición de temas.

Al refinanciar, se concluye nuevo tratado … Además, los temas del acuerdo suelen cambiar. El caso es que la refinanciación puede realizarse tanto en el banco que emitió el préstamo original, como en cualquier otro. Pero los bancos rara vez refinancian sus propios préstamos, no les resulta rentable. Por lo tanto, el cliente debe contactar con instituciones de crédito que tengan programas especiales de refinanciamiento.

¿Cómo minimizar la deuda mediante la refinanciación?

Entonces, el refinanciamiento le permite:

• reducir la tasa de interés;
• aumentar los plazos de los préstamos;
• cambiar la cantidad de pagos mensuales;
• reemplace muchos préstamos en diferentes bancos con uno.

Pero para minimizar las deudas debido a estas bonificaciones, es importante conocer "Errores" de la refinanciación.

En primer lugar, no tiene sentido utilizar los préstamos para deshacerse de los pequeños préstamos al consumo. El beneficio de la refinanciación se manifiesta en préstamos a largo plazo por grandes cantidades. Por ejemplo, para una familia joven que ha obtenido una hipoteca, reducir la tasa incluso en un 2-3% ya será una ayuda significativa para el presupuesto.

En segundo lugar, es importante comparar el costo de solicitar un nuevo préstamo con los ahorros que promete. En particular, si el banco que otorgó el préstamo original cobra una multa por el reembolso anticipado del préstamo, ¿vale la pena la vela?

En tercer lugar, si el préstamo principal tenía una garantía, entonces se otorga al nuevo prestamista. Por ejemplo, en el caso de un préstamo de automóvil, el automóvil lo compromete el banco. Una vez que haya decidido utilizar la refinanciación, tendrá que volver a emitir la garantía al banco refinanciador. Además, mientras este trámite se encuentre en curso, tendrás que pagar más intereses al banco, ya que en este momento no hay nada garantizado por su préstamo. Cuando se hayan resuelto todas las formalidades, podrá pagar al tipo de interés especificado en el contrato de refinanciación del préstamo.

Por lo tanto, para minimizar la deuda, es importante calcular cuidadosamente los beneficios de un préstamo a crédito. Esto se puede hacer usando una calculadora especial.