Cómo aprender a vivir en un plus para tener una vejez cómoda

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Última modificación: 2023-12-17 03:53

No puede ser demasiado joven para acumular ahorros para la jubilación. Junto con, descubrimos por qué todos lo necesitan y cómo elegir la estrategia óptima.

Tengo suficiente para todo, ¿por qué necesito ahorros?

El proceso de acumulación en sí mismo no tiene sentido. Las oportunidades que brinda son importantes. Y no estamos hablando de comprar fábricas, periódicos y barcos.

Hay varios casos en los que se necesitan ahorros para mantener un nivel de vida confortable. Éstos son algunos de ellos:

1. Nacimiento de un niño. La teoría del conejo y el césped solo funciona en proverbios. De hecho, uno de los padres pierde parte de sus ingresos durante la baja por maternidad y aumentan los gastos familiares.
2. Pérdida de trabajo. El ahorro le permitirá no ponerse de acuerdo en el pánico en la primera oferta que se le presente, solo para reparar los agujeros en el presupuesto, sino para elegir una excelente empresa con buenas condiciones. Para especialistas poco comunes o altos directivos, la búsqueda puede llevar meses.
3. Pérdida de un cónyuge. Los que se quedan deben llevar sobre sus hombros no solo el dolor, sino también la carga de mantener a toda la familia. El capital no disminuirá la tristeza, pero hará la vida un poco más fácil.
4. Jubilación … El salario promedio en Rusia después de deducir el impuesto sobre la renta de las personas físicas es de 37.057 rublos, la pensión promedio es de 15.414 rublos. En consecuencia, una persona pierde más de la mitad de sus ingresos al jubilarse y los ingresos financieros adicionales no serán superfluos.

En los primeros tres casos, puede cambiar la situación en tiempo real: encontrar fuentes de ingresos adicionales, cambiar de trabajo por un trabajo mejor remunerado, ascender en la carrera y, en general, tiene toda la vida por delante. Pero debe hacerse cargo de su pensión con anticipación.

¿No debería el estado pagar la pensión?

Como ya dijimos, después de la indexación de 2019, la pensión promedio en Rusia es de 15,414 rublos. Además, en los cálculos se tiene en cuenta el aumento de los pagos de pensiones a jueces, funcionarios, diputados, que mejoran las estadísticas, pero no la vida de las personas mayores que no están incluidas en estas categorías.

El salario digno de un pensionista ruso se estima en 8.615 rublos. Incluso si logra cubrir esta cantidad con la compra de alimentos, productos químicos para el hogar, pago de servicios, el dinero restante apenas es suficiente para garantizar una vejez cómoda.

Además, debido al aumento de la edad de jubilación, los rusos comenzarán a recibir incluso esta pequeña cantidad de dinero cinco años después. Y la responsabilidad penal por el despido de personas en edad de jubilación previa puede llevar al hecho de que los empleadores simplemente no las contraten. Como resultado, existe el riesgo de perder su trabajo mucho antes de los pagos del estado y quedarse sin una fuente de ingresos en absoluto.

Aún queda un largo camino hasta la jubilación, ¿por qué ocuparnos de él ahora?

Para mantenerse a sí mismo en la vejez, no basta con ahorrar dinero. Si coloca las facturas en una caja o debajo de un colchón todos los meses, se depreciarán según la tasa de inflación y no tendrán el efecto deseado a largo plazo.

Los ahorros aumentan cuando los haces funcionar. Para hacer esto, debe invertirlos, considerando diferentes opciones de inversión. La edad importa aquí: cuanto más tiempo tenga en stock, más oportunidades tendrá para probar diferentes opciones de inversión y aumentar sus ahorros.

Digamos que me di cuenta de la importancia de los ahorros para la jubilación. ¿Dónde empezar?

Determine su meta financiera: cuánto dinero desea recibir cada mes o cuánto desea tener para la jubilación. Luego evalúe las condiciones iniciales: cuántos años le quedan hasta la jubilación, cuánto planea ahorrar mensualmente, cuánto ya ha ahorrado.

Para conocer sus ingresos potenciales, use ITI Capital. Esto le ayudará a elegir una estrategia y determinar de antemano con qué puede contar para las diferentes opciones de inversión.

Cuanto más cercana sea la pensión, más métodos fiables deberá elegir. El principio de un pájaro en la mano funciona aquí: deje que los ahorros crezcan lenta pero constantemente. Los jóvenes pueden actuar con más valentía: aún tendrá tiempo para ajustar su estrategia de inversión si algo no sale según lo planeado. Recuerde que los altos rendimientos son siempre altos riesgos.

No se obsesione con una forma de invertir dinero: es arriesgado.

Los ahorros deben dividirse e invertirse en diferentes instrumentos financieros. Esto reducirá aún más el riesgo de perder dinero.

¿Intentemos contar juntos?

Vamos. Digamos que tienes 35 años, puedes ahorrar 3 mil al mes y quieres jubilarte a los 65 años. Además, lograste ahorrar 100 mil. Planea gastar en la jubilación no más de 40 mil rublos al mes.

Si deposita dinero en un depósito al 4% anual, podrá acumular 2,44 millones de rublos. Esto es suficiente para 5 años de vida de jubilación.

El resultado no le convenía y decidió mantener solo la mitad de sus ahorros en el depósito. El otro 50% lo inviertes en bonos con un rendimiento del 9% anual.

El resultado de 4 millones es más agradable: esta cantidad será suficiente para 11 años.

Pero la jubilación está muy lejos, por lo que puede invertir parte del dinero en acciones de alto rendimiento. Dividiremos los ahorros y dejaremos el 20% en el depósito, el 60% se invertirá en bonos y el 20% en acciones con un rendimiento estimado del 14%.

Si las tres estrategias funcionan, estos ahorros durarán mucho tiempo.

¿Y dónde invertir para no arriesgar demasiado?

Consideremos las opciones más populares.

Depositar

Herramienta de acumulación tradicional. Según el Banco Central, la tasa de interés promedio ponderada de los depósitos a más de tres años es del 6,07%.

Los depósitos están asegurados por el estado, pero solo por un monto de hasta 1,4 millones de rublos.

Bonos de préstamos federales

Estos valores son emitidos por el estado, por lo que el riesgo de perder dinero al comprarlos es mínimo.

El rendimiento anual de las OFZ se estima ahora en un promedio del 8%, más alto que en los depósitos. Si los compras a través de una cuenta de inversión individual, puedes incrementar tus ingresos gracias a una devolución de impuesto sobre la renta de hasta 52 mil anuales. Lifehacker, junto con ITI Capital, explicó en detalle cómo hacer esto.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) es un fondo de inversión negociado en bolsa que se invierte en índices bursátiles, materias primas, materias primas o valores. Al invertir en ETF, está invirtiendo en un paquete de valores formado por el fondo. Es más confiable que comprar acciones de cualquier empresa.

Los ETF se pueden comprar y vender como valores normales. Al mismo tiempo, los ETF están denominados en dólares estadounidenses y, si el tipo de cambio aumenta, ganará dinero, no perderá.

Los ETF vienen en muchas variedades, así que primero examine qué activos están en el paquete en el que desea invertir.

Claramente se necesita un ejemplo aquí, ¿puedo?

Poder. La compañía ha preparado carteras de inversión para diferentes edades con un conjunto óptimo de acciones y bonos en términos de relación de rentabilidad y fiabilidad.

Para aquellos que ya han celebrado su 50 aniversario, se ofrece la cartera de inversiones "Wisdom". Consiste en 75% ETF sobre el índice de eurobonos de emisores rusos y 25% de ETF sobre el índice RTS con acciones de las empresas rusas más rentables. La primera parte ayudará a ahorrar fondos con ingresos relativamente bajos, la segunda proporcionará un alto retorno de la inversión durante mucho tiempo.

La composición de la cartera "Confidence" para personas de 30 años es diferente: contiene 25% ETF en el índice de eurobonos de emisores rusos y 75% - ETF en el índice RTS. Una subida del precio de la acción y posibles dividendos en el futuro pueden proporcionar una buena rentabilidad de la cartera, aunque los riesgos son mayores aquí. Pero todavía tiene mucho tiempo para ajustar su estrategia de ganancias si la eficiencia de la inversión no le conviene.

¿Qué pasa si salvo toda mi vida y no estoy a la altura de la edad de jubilación?

Los activos se heredan. Entonces, los ahorros irán a su familia oa las personas que mencione en su testamento.

Además, tus ahorros, a diferencia de los que figuran en la UIF, puedes gastarlos en cualquier momento, no tienes que esperar a una determinada edad.